К нам поступил вопрос от нашей клиентки Светланы  : Добрый день. Меня интересует открытие купат гимель ле ашкаа. Одноразовое вложение денег. Консультация, если возможно, на русском языке.

Давайте разберемся, что такое инвестиционный резервный фонд:

Инвестиционный резервный фонд – это инструмент сбережений, который позволяет широкой публике самостоятельно делать сбережения в течение любого периода, который они пожелают, и особенно подходит для тех, кто заинтересован в финансовом планировании выхода на пенсию

Средства этого фонда  являются ликвидными в любое время и могут быть сняты без штрафа или налога, за исключением налога на прирост капитала на прибыль, начисленную на первоначальную сумму

Но в это фонд невозможно внести более 71 337 шекелей в каждый  календарный год     

Тот, кто решит снимать средства в виде ежемесячной выплаты  после достижения возраста 60 лет (вместо того, чтобы снимать всю сумму сразу), получит освобождение в этом фонде  от налога на прирост капитала на прибыль, накопленную в фонде, а платежи также будут освобождены от подоходного налога

Для получения дополнительной информации по этому вопросу, ты также можете посмотреть  Поправку 15 к Закону о надзоре за финансовыми услугами (резервные фонды), а также стандартные правила для инвестиционных резервных фондов на веб-сайте Министерства финансов.

То есть, мы сейчас пришли к выводу, что инвестиционный резервный фонд – это инструмент сбережений, который позволяет вкладчикам (как работающим, так и неработающим) самостоятельно делать сбережения в течение любого периода, который они хотят, а в некоторых случаях даже пользоваться налоговыми льготами

Давайте сейчас обобщим и подытожим информацию !

• Это фонд предназначен для широкой публики, служащих, самозанятых и тех, кто вообще не работает, и особенно подходит для тех, кто заинтересован в финансовом планировании выхода на пенсию.
• Вы можете внести до 71 337 шекелей в каждый календарный год.
• Средства ликвидны и могут быть сняты в любое время без штрафных санкций (средства будут выплачены в течение 4 рабочих дней с даты получения заявки на снятие средств. Если дата платежа приходится на один из первых трех рабочих дней месяца, управляющая компания может отложить выплату до четвертого рабочего дня).
• С 60 лет вы можете выбрать между снятием всех накопленных в фонде денег единовременно и ежемесячной пенсией (аналогично пенсии). Те, кто решит получать средства в качестве ежемесячных выплат, будут освобождены от налога на прирост капитала на прибыль, накопленную в фонде, а сами выплаты  также будут освобождены от подоходного налога (в отличие от пенсии , из которой вычитается подоходный налог). Для получения дополнительной информации см. Освобождение от налога на прирост капитала для инвестиционного резервного фонда, выплачиваемого в качестве аннуитета после достижения возраста 60 лет .
• Сами по себе депозиты не предоставляют налоговых льгот (в отличие от положений о пенсионном страховании).
• В отличие от пенсионных фондов, резервный фонд для инвестиций не обязан инвестировать не менее 30% в определенные облигации (которые гарантируют разумную и гарантированную доходность), и все средства будут инвестированы на рынке капитала.
• Вы можете получить ссуду в размере до 80% от сэкономленных в фонде денег под низкие проценты.
• Резервный фонд может взимать плату за управление, которая не превышает максимальную плату за управление, установленную нормативными актами. Для получения дополнительной информации см. Сборы за управление инвестиционным резервным фондом .

Давайте разберемся еще в одном вопросе.

А именно, в переводе средств  из одного резервного фонда в другой.

Мы расскажем здесь о том, какие существуют нюансы транзакции

• Вы можете переключиться с одного «резервного инвестиционного фонда» на другой «резервный инвестиционный фонд», подав заявку в резервный фонд, в который вы хотите перевести деньги.
• Однако в следующих случаях перевод средств из резервного фонда в другой резервный фонд невозможен:
  • При взыскание залога  залоговое удержание осуществляется на законных основаниях за счет вкладчика в полной сумме накопленного баланса.
  • Когда остаток долга на счете вкладчика возникает из-за невыплаченной в полном объеме ссуды.
  • Когда принимающий фонд является «закрытым резервным фондом», как определено в правилах .
  • Когда вкладчик умирает до того, как заявка поступает в резервный фонд.

Это один из частых вопросов на нашем сайте.

Вот и сейчас наш клиент Павел задает нам вопрос : 

Здравствуйте. Нужно прописаться . Как заказать очередь? Живем в Бат яме. Мисрад в Холоне.

Подскажите , пожалуйста, как это можно сделать!

Пожалуйста, подсказываем ,как это можно сделать , и предлагаем Вашему вниманию

услугу, что  позволяет гражданам Израиля и резидентам, проживающим в Израиле, изменить свой адрес в Регистре населения и получить приложение к удостоверению личности с новым адресом.

Чтобы изменить адрес

Нажмите  кнопку,что приведет к интеллектуальной идентификации

НО, Перед изменением адреса вы должны знать

Кто же может изменить адрес?

В данную категорию входят:

• Граждане Израиля, проживающие в стране,Они могут изменить свой адрес и адрес своих детей (детей до 18 лет).  
• Особенностью изменения  адреса через Интернет является то,что его   могут изменить  только граждане и жители Израиля, находящиеся в Израиле на момент подачи заявки.

Если вы хотите изменить только свой почтовый адрес, вы должны заполнить форму изменения почтового адреса .

Эта услуга предоставляется бесплатно.

Но, в  некоторых случаях изменение адреса может быть произведено только в бюро и требует личного присутствия,

Давайте рассмотрим эти случаи :

• Если вам больше 18 лет и вы хотите изменить свой адрес на адрес своих родителей, вы должны получить согласие родителей на изменение адреса и представить в бюро полученное согласие и удостоверения личности лиц, выдающих разрешения. 
• Если вы военнослужащий или студент, ваши родители изменили свой адрес, а вы по-прежнему зарегистрированы по предыдущему адресу родителей, согласие родителей на регистрацию по новому адресу не требуется, но изменение адреса должно производиться лично в бюро.
• Если вы изменили свой адрес в течение последних 12 месяцев, вы должны предоставить подтверждение места жительства (например, договор аренды) или письменное объяснение дополнительного изменения.
• Если вы хотите изменить свой адрес на ваш предыдущий адрес, указанный в Регистре населения, подтверждение проживания должно быть представлено по этому адресу или письменное объяснение.
• Если вы заинтересованы в смене адреса на небольшой населенный пункт с населением до 15000 человек, необходимо предъявить справку секретаря населенного пункта.
• Если вы являетесь родителем ребенка младше 18 лет, холостого, разведенного или разведенного ребенка, или вы не состоите в браке и хотите изменить адрес своего ребенка, вы должны действовать в соответствии со следующими вариантами:
  • В случае, если есть соглашение о разводе, в котором ребенок находится на руках родителя, подавшего заявление, необходимо связаться с бюро и предоставить оригинал соглашения о разводе.
  • В любом другом случае требуется личное посещение офиса обоих родителей, чтобы дать согласие на изменение адреса.
• Если вы хотите изменить свой адрес на Эйлат, необходимо подать заявление в Бюро иммиграционной службы Эйлата вместе с подтверждением проживания в городе.

Также заявление на опекуна будет оформлено в бюро. 

При том необходимо : 

• Если заявитель понимает суть заявки, согласие опекуна не требуется для оказания услуги, но необходимо связаться с бюро. 
• Если заявление подается опекуном, опекун должен явиться в бюро вместе с первоначальным постановлением об опеке (включая родителей детей старше 18 лет, если они указаны в постановлении об опеке).
• Если заявителю назначено несколько опекунов, они должны обратиться в бюро, чтобы получить согласие на изменение адреса.

Чтобы изменить адрес

Нажмите кнопку, что приведет к интеллектуальной идентификации

Если у Вас возникли вопросы , можете их задавать нам здесь! 

Вакцинация в Израиле происходит гораздо  быстрее, чем в остальном мире: в стране прививки сделали 12% населения.

По данным Оксфордского университета, ведущего статистику вакцинации, в Израиле ввели уже более 1 млн доз вакцины. Статистика учитывает только введенные дозы, но не количество вакцинированных людей, потому что одному человек нуждается в  двух дозах. 

Вторую прививку делают через несколько недель, но поскольку вакцинация только началась, мало кто успел получить уже две дозы.

Общий показатель вакцинации в Израиле — это 11,55 дозы на 100 человек уже намного опережает другие страны, где стартовала вакцинация. 

На втором месте идет Бахрейн с показателем 3,49, на третьем — Великобритания ,1,47.

Далее следуют США 0,84, по состоянию на 30 декабря, тогда как все вышеуказанные данные актуальны на 1 января.

Если говорить о вакцинации по количественным показателям, а не процентным, то лидирует Китай (4,5 миллиона доз). Далее США (2,79 млн), Великобритания (1 млн) и Израиль (1 млн).

В общем в мире сделали уже 9,95 млн прививок.

У каждого из нас есть несколько страховых полисов, включая страхование жизни, страхование автомобилей, медицинское страхование и страхование жилья, но есть ли у вас полис страхования профессиональной ответственности, который поможет вам справиться с судебным иском? Если на вас еще не распространяется индивидуальный полис страхования профессиональной ответственности, самое время его приобрести.
Полис страхования профессиональной ответственности, адаптированный для консультанта по управлению

У каждой профессии есть свои риски, и важно, чтобы ваш полис страхования профессиональной ответственности был адаптирован к потребностям профессии, которой вы занимаетесь, и рискам, которые для нее характерны. Консультант по менеджменту помогает компании ставить управленческие цели, формулировать видение бизнеса и улучшать профессиональные отношения в компании. Цели и стратегии, устанавливаемые во время консультации, в основном носят процессуальный характер, а их реализация требует времени и зависит от факторов, многие из которых не зависят от вас как консультантов. Кроме того, реализация видения и установленных стратегий зависит от сотрудничества и надлежащего функционирования всех сотрудников компании, а также поставщиков, партнеров и т. Д. В этих моментах кроется большой риск консультантов по менеджменту - столкнуться с исками о профессиональной ответственности недовольных клиентов, чьи реальные условия на протяжении всего процесса не позволили полностью и успешно реализовать видение и план.


Почему консультанту по вопросам управления необходимо страхование профессиональной ответственности

Консультант по менеджменту, каким бы блестящим он ни был, не контролирует рыночные факторы, каждого сотрудника и положение в компании, глобальные экономические и социальные процессы, а также непредвиденные экстремальные события, такие как эпидемия, война или стихийное бедствие. Таким образом, успех действий и стратегий, сформулированных в ходе управленческого консультирования, не полностью находится под контролем консультанта. Клиенты, которые заплатили максимум своих денег за управленческие консультации, но не смогли подняться, восстановить или развить свой бизнес так, как они хотели, могут почувствовать, что потерпели неудачу в результате непрофессионального совета, и подать иск о профессиональной халатности против консультанта. Независимо от того, соответствует ли утверждение истине или нет, рассмотрение судебного процесса требует времени и денег и наносит ущерб репутации адвоката. Более того, если иск будет принят, адвокат может оказаться в затруднительном финансовом положении и даже обанкротиться.
Страхование профессиональной ответственности консультанта по менеджменту обеспечивает консультанту покрытие и защиту от претензий, включая покрытие юридических расходов и обязательств, которые будут на него возложены.

Индивидуальный страховой полис

В Mega-Fin Insurance, ведущем агентстве в области страхования профессиональной ответственности, профессиональный страховой агент вместе с Вами изучит уникальные потребности в страховании вашего бизнеса и составит для вас идеальный полис страхования профессиональной ответственности. Страховое агентство Mega Fin поддерживает рабочие отношения со всеми ведущими страховыми компаниями, благодаря чему мы можем разработать для каждого клиента полис, который обеспечит ему максимальную защиту по справедливой цене.

Профессиональное и вежливое обслуживание

Занимаетесь управленческим консультированием и до сих пор не имеете полиса страхования профессиональной ответственности? Пришло время связаться с одним из страховых агентов Mega Fin Insurance и приобрести индивидуальное страхование профессиональной ответственности. Страховые агенты Mega Fin Insurance стремятся обеспечить вежливое и профессиональное отношение к каждому клиенту, а мы гарантируем быстрое, вежливое и эффективное обслуживание. Чтобы назначить встречу, получить дополнительную информацию и приобрести страхование профессиональной ответственности консультанта по управлению, позвоните по телефону: 0722556636 , отправьте сообщение в WhatsApp через веб-сайт или отправьте нам электронное письмо, и представитель скоро свяжется с вами.

Сразу скажем, что пенсия в Израиле состоит из двух частей. 

Какие же это составляющие ?

Первая часть – это пенсия, которая выплачивается Институтом национального страхования, у которого есть свой сайт: https://www.btl.gov.il. На иврите он называется «биутах леуми», и есть версия на русском языке. Тем,кто хочет узнать о положении вещей во всех подробностях,можно обратиться к этому  сайту. 

 Вторая часть – это накопления из пенсионного фонда, которые собрались у человека, если он работал.

Давайте сначала поговорим о первой части.

Если человек в Израиле не работал, например, новый репатриант, или он просто не успел поработать. 

В любом случае, достигнув пенсионного возраста он будет получать пособие от Института национального страхования. 

Если он является гражданином Израиля, платил здесь обязательные взносы, то, естественно, он будет получать это пособие. 

Если он проработал не больше десяти лет, не набрал большой стаж или вообще не работал, тогда он получит базовую сумму, которая составляет на сегодня приблизительно 1500 шекелей (примерно 390 долларов США). Цифры постоянно меняются, и кто хочет,  может посмотреть на сайте Института. Не пугайтесь, это не все. 

Если человек проработал больше десяти лет, то за каждый отработанный год свыше десяти лет он получает к этой базовой сумме добавку в размере 2%. Чем больше лет вы работаете, тем больше будет пособие. 

Например, Анна  проработали 20 лет, значит, не будет  1500 шекелей, а 1900 или более. Но все равно это потолок. Если я не ошибаюсь, не платят больше, чем 1500 50%, то есть 2250 шекелей. Даже если вы проработали достаточно много лет в Израиле, все равно эта сумма будет небольшой, и на такую сумму прожить нельзя. Никто на нее жить не должен. Если у вас нет никаких других сбережений, то это  сумма, которую вы получаете. Но эта сумма меньше прожиточного минимума. 

Поэтому Анна можете подать в Биутах леуми просьбу о доплате до прожиточного минимума. В каких случаях можно подавать? 

Если это одинокий пенсионер, и у него нет никаких накоплений, то есть сбережения в банке не более 35 тыс. шекелей (9000 долл.), то, конечно, он имеет право подать на эту доплату. 

А если это пара пенсионеров, и у них денег на счету не более 50 тыс. шекелей (13 тыс. долл.), то они тоже имеют право на доплату до прожиточного минимума. 

Конечно, если у них много сбережений, то им ничего кроме этой суммы от Биутах леуми платить не будут, потому что у них есть на что жить. Вы просто берете деньги из этих сбережений, если вам не хватает. И когда ваших сбережений останется не больше той разрешенной суммы, то можно подать на доплату. Это делать не обязательно сразу после выхода не пенсию, а можно тогда, когда видно, что денег на счету меньше этой суммы. На вашу просьбу ответят положительно, и вы получите доплату. 

Так Сколько же получает пенсионер с доплатой? 

Новый репатриант, у которого нет денег, тоже имеет право на эту доплату. Одинокий пенсионер получает около 3000 шекелей (800 долл.) вместе с этой доплатой.  Сразу хочу сказать, что эта сумма приблизительна, она зависит еще от возраста. 

Более молодой пенсионер получит немного меньше 3000. 

Если человеку 80 лет, то он получит чуть больше 3000. 

Если это пара пенсионеров, то они вместе получат 4500 шекелей (1170 долл.) вместе с доплатой до прожиточного минимума. 

Это как раз та сумма, которую получают репатрианты и человек, который не проработал больше десяти лет в Израиле. Это я говорю только о пенсии, пособии по старости от Института национального страхования. Конечно, если у человека нет никакого пенсионного фонда, он не работал, то это все. 

Вы скажете, а как же прожить на эти деньги?

 Если у человека есть своя квартира, не нужно ее снимать, тогда проблемы нет. 

К тому же, люди, которые получают доплату до прожиточного минимума, считаются социальными пенсионерами, у них есть дополнительные скидки и льготы. 

Если у человека нет своей квартиры, и он должен ее снимать, то кроме выше указанной суммы человек получает ежемесячно от Министерства строительства как нуждающийся в жилье и социальный пенсионер определенную сумму для съема квартиры. 

Если это одинокий человек, то он получает около 800 шекелей (208 долл.),

 а если пара, то они получают где-то 1000-1200 шекелей (260-312 долл.). 

Это еще зависит от города, в котором люди живут. 

Есть города, в которых можно дешево снять квартиру, есть города, в которых дорого. 

Нас часто спрашивают об этом, потому давайте поговорим о возврате подоходного налога. 

Система налогообложения в Израиле, регламентирована, но не охватывает множество «пограничных» или «переходных» случаев.

В США, например, каждый гражданин обязан подавать отчет о доходах и расходах, минимизируя ошибки. А в Израиле эта обязанность лежит на плечах предпринимателей. Потому, с наемных работников налоги часто снимают по максимуму, оставляя за человеком право законно оптимизировать нагрузку либо оставить все, как есть, что люди зачастую и делают.

Наша клиентка Анна спрашивает нас: Если это законно, почему же люди не пользуются этим инструментом?

Существует несколько причин. 

Это бюрократия, её никто не любит: собирать документы, проверять, заполнять, ждать в очереди.

Также, люди часто просто не знают, что закон устанавливает не только обязанности, но и права.

Борис, наш клиент интересуется :Кому же положен возврат подоходного налога?

Человек изначально должен платить подоходный налог с 2014 по 2019 годы.

В дальнейшем ,существует ряд критериев. Если человек соответствует хоть одному из них — можно начинать проверку на возможность возврата.

Возврат подоходного налога может полагаться только тем, кто платил его с 2014 по 2019 годы, в 2021 году для тех, кто платил его с2015-2020.

Так какие же это критерии ?

1.Смена работы

Допустим , Вы меняли работу с 2014 по 2019 год, и при этом у вас менялась зарплата или промежуток между работами составил хотя бы две недели, тогда, скорее всего, Вам положен возврат подоходного налога. Почему? Потому что бухгалтер с вашей новой работы не согласовал свои действия с бухгалтером с предыдущей.

Например, на старой работе вы получали 7.000 шекелей, а на новой — 13.000. На новой работе с вас будет сниматься налог, будто Вы и на прошлой получали 13.000 шекелей. А если Вы еще и месяц не работали между двумя работами, это дополнительная причина.

2.Вывод денег из накопительной программы  пенсионного фонда досрочно.

Если по какой-то причине Вы раньше времени вывели деньги из пенсионного фонда или из фонда керен иштальмут, то с Вас могут снять налог  35% или даже 48%.

Официально мас ахнаса(налоговая) объясняет это тем, что в момент вывода денег из пенсионного фонда там не могут знать, какой будет Ваш общий годовой доход. Поэтому, взимается  максимально возможный процент налога. Неофициальная причина — так государство борется с теми, кто хочет лишить себя пенсии, а значит потом потенциально явится в Битуах Леуми за пособиями.

Такой высокий процент обоснован только в том случае, если Ваша годовая зарплата облагается подоходным налогом в 30%. Так что, если Ваш годовой доход более 550.000 шекелей в год, все хорошо. Если же чуть меньше,  с Вас сняли слишком много денег.

 3.Страховки , машканта ( ипотечный кредит) и персональные пенсии

Все, кто занимается бизнесом, знают простую формулу: Доход — Расходы = Прибыль. Именно с прибыли мы и платим налог. Бизнесмены списывают на расходы все, что возможно. Однако, большинство обычных граждан не знает, что часть денег ,которые они платят, также считается расходом.

Например, если у Вас есть страховка жизни, потеря работоспособности, или пенсионный фонд, который Вы оплачиваете самостоятельно, а не через работодателя, то 30% денег, которые Вы платите, считаются расходом. Вроде бы ерунда, но давайте посчитаем вместе.

Допустим вы платите 150 шекелей в месяц. За 6 лет, получается 10.800. 30% из этого получается 3.240. Уже неплохо, правда?

4.Пожертвования

Похоже во многом на предыдущий пункт. На 35% всех ваших пожертвований полагается «зикуй», но минимум — 180 шекелей. Но пожертвования должны быть только в организациях, которые признаны государством как официально благотворительные.

5.Содержание близких родственников

Если супруг или родители прикованы к постели, страдают психическим заболеванием или незрячие, то человек, оплачивающий за них счета, получает налоговую поблажку, если его общий доход не превышает 260.000 в год.

Как высчитывается поблажка?

Берём 12.5% от общего дохода человека, вычитаем это из всей суммы, выплаченной на содержание больного, затем от разницы берем 35%.

Допустим, 40.000 шекелей -это содержание больного, 100.000 шекелей — годовой доход, из которого 12.5% — 12.500 шекелей.

(40.000-12.500)*0.35 = 9.625 шекелей — поблажка в год.

Необходимые документы:

• Тофес 127 — медицинский бланк, заполненный врачом и подтверждающий диагноз
• Тофес 116א — запрос на получение поблажки за оплату медицинских счетов близкого человека

5.Проживание в городах развития

В Израиле есть большое количество городов, проживание в которых дает поблажки в оплате мас ахнасы.

 6.Потеря денег в инвестициях

Речь здесь идет не обязательно о потерях на бирже, так как большинство израильтян на рынке не торгуют. Но ,в Израиле весьма популярно вкладывать деньги во что-либо в банке. 100% таких вложенных и потерянных денег считаются расходом.

Перефразируя, инвестиционными потерями можно считать налог, уплаченный с инвестиционной прибыли.

7.Льготные единицы (некудот зикуй)

Тема льготных единиц очень обширная, так как затрагивает многие аспекты нашей жизни. Любой гражданин Израиля автоматически получает 2.25 льготные единицы. Работающая женщина получает 2.75 льготных единиц. Каждая единица равна 216 шекелям в месяц или 2592 шекелей в год. Поэтому мы и не платим налоги с небольших зарплат, например, зарплата в  5000 шекелей не облагается подоходным налогом.

8.Льготные единицы за детей

Начиная с 1 января 2017 года, государство ввело новую программу под названием «Нето мишпаха». В рамках программы государство увеличило количество льготных единиц, которые родители получают за детей. Вы получаете 1.5 льготных единицы в год рождения ребенка, и 2.5 единицы в каждый последующий год пока ребенку не исполнится 5 лет.

Эти единицы получают как мать так и отец, даже если они живут отдельно.

С 6 и до 18 лет, мать получает по одной льготной единице, а в день восемнадцатилетия, она получает 0.5. Если родители живут раздельно и дети живут с отцом и он получает на них пособие из Битуах Леуми, то эти единицы получает он.

А если мать не работает, необходимо составить определенные письма в налоговую с просьбой перевести льготные единицы с жены на мужа. Из нашего опыта это срабатывает в 50% случаев.

9.Оплата алиментов

Если Вы платите алименты, Вам полагается льготная единица.

Для получения льготы, нужно предоставить постановление суда об оплате алиментов, договор о разводе и доказательство уплаты алиментов.

10.Ребенок – инвалид

Вам полагаются две дополнительные льготные единицы.

Льготные единицы полагаются также гастарбайтерам, солдатам первые три года после службы, новым репатриантам, людям с израильским академическим образованием.

Наш клиент Михаил задает вопрос : Если весь процесс прозрачен, и человек может осуществить его сам, то зачем обращаться к нам?

В данном вопросе те же плюсы и минусы, что и в других жизненных ситуациях. 

Всегда можно по видео на Ютубе самостоятельно заменить амортизатор в машине ,сделать кафельную облицовку ,либо обратиться к мастеру.

Если Вы занимаетесь возвратом налога  самостоятельно:

– Вы вынуждены тратить время на изучение вопроса с нуля вместо того, чтобы потратить его на семью, развитие по своей специальности или отдых.

– Рискуете не вернуть все, что полагается, так как можно неправильно рассчитать сумму, а государство само деньги искать не будет.

– Есть риск не только не получить возврат,, но и узнать о долге в мас ахнасе.

Если Вы делегируете работу по возврату налога  нам:

+ Мы профессионально на основании данных баз  Мас Ахнасы и Битуах Леуми найдем все деньги, которые полагается Вам вернуть по закону.

+ Не предаем огласке расчеты.

+ Поскольку в данном вопросе наши интересы совпадают, мы делаем проверку тщательно 

 + Сэкономленное в этом процессе время человек может потратить на учебу, семью, зарабатывание денег.

Стоят  наши услуги всего 20% + 400 шекелей, что Вы оплачиваете исключительно  по факту получения средств.

Уважаемые наши клиенты !

Мы рады сообщить вам, что Clal Insurance and Finance – первая компания в Израиле, которая предоставляет страхование путешествий за границу во все страны тем, кто вакцинирован от вируса короны!

Вчера Clal проинформировали широкую публику о том, что они будут предоставлять страхование путешествий за границу во все страны, включая Америку, путешественникам, которые вакцинированы от вируса короны!

Страхование включает :

расширенное покрытие для служб неотложной медицинской помощи,

обнаружения,

спасения

и обслуживания.

Clal Express, которая обеспечивает немедленное возмещение одним нажатием кнопки в случае медицинских инцидентов и задержек с получением чемодана, а также центр неотложной помощи и онлайн-врач на иврите 24/7. Услуги в рамках страхования путешествий за границу будут предоставляться также через сервисное приложение Clal Insurance and Finance, «Клаль кнопка ».

В начале коронокризиса в начале года Кляль внесли коррективы в деятельность компании в этой области в зависимости от состояния болезни в странах.

Сейчас, с началом вакцинации в Израиле, важно быть верным маркером в отрасли в этой области и позволить туристам за рубежом пользоваться страховкой для путешествий за границу во все страны и по единой ставке.

Важно подчеркнуть, что Clal Insurance and Finance страхует всех выезжающих за границу без ограничения возраста и в зависимости от возрастной группы и состояния здоровья.

На рынке пенсионных накоплений существует два общих пенсионных фонда – комплексный пенсионный фонд и общий пенсионный фонд. 

Эти два фонда  не конкурируют друг с другом, а дополняют друг друга. 

Нам задают вопросы : Так в чем же разница между ними?

Прежде чем мы ответим на вопросы и углубимся в объяснение, мы должны сначала понять, что такое общий пенсионный фонд и чем он отличается от комплексного пенсионного фонда

На рынке пенсионных накоплений существует два общих пенсионных фонда – комплексный пенсионный фонд и общий пенсионный фонд. 

Эти два фонда  не конкурируют друг с другом, а дополняют друг друга. 

Нам задают вопросы : Так в чем же разница между ними?

Прежде чем мы ответим на вопросы и углубимся в объяснение, мы должны сначала понять, что такое общий пенсионный фонд и чем он отличается от комплексного пенсионного фонда?

Комплексный пенсионный фонд  состоит из двух компонентов: 

сбережений и страхового покрытия, и инвестирует в рынок капитала, 30% его активов включают специальные облигации, выпущенные государством и обещающие вкладчикам фиксированную доходность.

Есть ли какие-либо ограничения при вступлении в комплексный пенсионный фонд ?

Да, существует ограничение на сумму заработной платы, которая может обеспечить страхование совокупного фонда, и на сумму, которую можно Вкладывайте в него каждый месяц. 

А что же такое общий фонд?

Общий фонд работает вместе с комплексным: при размещении в комплексном пенсионном фонде сверх установленного лимита сумма, превышающая предел депозита, автоматически переводится в общий пенсионный фонд, также называемый дополнительным пенсионным фондом. 

Большие суммы денег и сбережения находятся  в основном маршруте, который не включает страховое покрытие.

 Важно отметить, что фонд также предлагает маршруты, которые включают страхование, аналогично комплексному фонду.

Вопрос, Требуется ли процедура медицинского андеррайтинга ( анализа и сбора информации ) при вступлении в Комплексный пенсионный фонд или Общий фонд?

В комплексном пенсионном фонде, который был выбран Министерством финансов в качестве выбранного пенсионного фонда, процедура андеррайтинга не требуется, и при вступлении не требуется декларация о состоянии здоровья. 

Однако в невыбранном комплексном фонде или в общем фонде требуется процедура медицинского андеррайтинга, которая включает декларацию о состоянии здоровья и представление медицинских документов по мере необходимости в соответствии с политикой андеррайтинга фонда. 

В зависимости от результатов андеррайтинга управляющая компания может принять решение отклонить заявку участника на присоединение к фонду или продлить страховое покрытие и, конечно, установить исключения. 

Когда требуется андеррайтинг? У каждого фонда есть своя собственная политика андеррайтинга, которая устанавливает условия для приема членов без андеррайтинга. Например, фонд может решить, что до фиксированной заработной платы в 20 000 шекелей андеррайтинг не требуется, а сверх этого требуются участники андеррайтинга.

И, наконец, еще один вопрос, что часто нам задают,

Как попасть в Общий пенсионный фонд?

Есть два способа присоединиться к Общему фонду. 

Первый – это случай, когда вклады участника в комплексный пенсионный фонд превышают допустимый потолок депозитов, и тогда общий фонд автоматически перемещается. 

Другой способ – активно присоединиться. 

Членов, желающих вступить в фонд заранее, попросят заполнить регистрационную форму. 

Способ присоединения имеет значение: в инициированном присоединении вы можете заранее выбрать желаемый страховой маршрут и путь инвестирования. 

При подключении к серфингу фонд откроется автоматически, и депозит будет связан со страховкой и инвестиционным маршрутом в соответствии с определением фонда. В любом случае, вы всегда можете обратиться в управляющую компанию и выбрать вариант изменения маршрута инвестирования и маршрута страхования. Здесь стоит отметить, что плата за управление в общем фонде при серфинге будет такой же, как плата за управление, уплачиваемая в комплексном фонде. Это означает, что вкладчики в общий фонд фактически получают выгоду от платы за управление выбранным фондом.

Как получить наибольшее пособие перед выходом на пенсию в Израиле: Полное руководство

Выход на пенсию — это значимый этап в жизни, который требует тщательного планирования, чтобы обеспечить финансовую стабильность в будущем. В Израиле пенсионная система предлагает несколько вариантов для получения пособия перед выходом на пенсию, включая комплексный пенсионный фонд (Керен Пенсия Макифа), дополнительный пенсионный фонд (Керен Пенсия Клалит Машлима) и страховой полис руководителей (Битуах Менаалим). Каждый из этих продуктов имеет свои особенности, которые могут существенно повлиять на размер ежемесячного пособия. В этой статье мы подробно разберем, как выбрать оптимальный вариант для получения наибольшего пособия перед выходом на пенсию, а также обсудим ключевые аспекты, которые важно учитывать перед закрытием пенсионного фонда для ежемесячных выплат.

Что такое пособие перед выходом на пенсию?

Пособие перед выходом на пенсию — это ежемесячные выплаты, которые вы начинаете получать после конвертации накопленных пенсионных сбережений в аннуитет. Эти выплаты зависят от выбранного вами пенсионного продукта, суммы накоплений и коэффициента пересчета. Решение о том, из какого продукта получать пособие, является одним из самых важных, так как оно будет сопровождать вас всю оставшуюся жизнь и, во многих случаях, также затронет вашего супруга или супругу.

В Израиле существуют три основных продукта для получения аннуитета:

1. Комплексный пенсионный фонд (Керен Пенсия Макифа) — коллективная накопительная программа с гарантированным доходом для части средств.

2. Дополнительный пенсионный фонд (Керен Пенсия Клалит Машлима) — менее защищенный вариант, где все средства инвестируются на рынке капитала.

3. Битуах Менаалим — индивидуальный страховой полис, который может включать фиксированный коэффициент пересчета, но с более высокими комиссиями.

Кроме того, существует Купат Гемель (резервный фонд), который также используется для пенсионных накоплений, но в настоящее время из него невозможно получать ежемесячный аннуитет. Это означает, что перед выходом на пенсию вам нужно будет перевести средства из Купат Гемель в один из вышеуказанных продуктов.

Почему выбор пенсионного продукта так важен?

Решение о том, из какого продукта получать пособие перед выходом на пенсию, влияет на:

• Размер ежемесячного пособия. Разные продукты имеют разные коэффициенты пересчета и комиссии за управление.

• Стабильность выплат. Некоторые продукты, такие как комплексный пенсионный фонд, предлагают более стабильные выплаты благодаря гарантированному доходу.

• Наследование выплат. Условия выплаты пособия после смерти зависят от выбранного пути выхода на пенсию.

• Гибкость инвестиций. Разные продукты имеют разный уровень риска и доходности, что влияет на долгосрочную стабильность вашего аннуитета.

Рассмотрим подробнее каждый из этих продуктов, чтобы понять, как получить наибольшее пособие перед выходом на пенсию.

Комплексный пенсионный фонд (Керен Пенсия Макифа)

Комплексный пенсионный фонд является наиболее популярным и, как правило, наиболее выгодным вариантом для получения пособия перед выходом на пенсию. Этот фонд предлагает коллективную накопительную программу, которая включает страхование на случай смерти, инвалидности и утраты трудоспособности. Основные преимущества Керен Пенсия Макифа:

• Гарантированный доход. 60% средств в комплексном пенсионном фонде инвестируются с гарантированной доходностью 4,86% от государства, что снижает риски волатильности на рынке капитала.

• Низкие комиссии. С января 2021 года комиссия за управление для пенсионеров составляет 0,3%, что значительно ниже, чем в Битуах Менаалим (0,5–0,6%).

• Стабильность выплат. Пенсия обновляется раз в год на основе доходности фонда и раз в квартал на основе актуарного баланса, что делает выплаты более предсказуемыми.

Пример расчета

Предположим, у вас накоплено 1 миллион шекелей, а коэффициент пересчета в комплексном пенсионном фонде составляет 184,31. Ваше ежемесячное пособие составит:
1,000,000 ÷ 184,31 = 5,425 шекелей в месяц.

Этот вариант обеспечивает более высокое пособие по сравнению с другими продуктами благодаря низкому коэффициенту пересчета и меньшим комиссиям.

Ограничения

Сумма, которую можно конвертировать в аннуитет из комплексного пенсионного фонда, ограничена верхним пределом. В 2025 году максимальный ежемесячный взнос составляет 5,459.56 шекелей (20.5% от удвоенной средней заработной платы по стране). Если ваши накопления превышают этот лимит, остаток необходимо перевести в дополнительный пенсионный фонд или Битуах Менаалим.

Дополнительный пенсионный фонд (Керен Пенсия Клалит Машлима)

Дополнительный пенсионный фонд предназначен для тех, чьи накопления превышают лимит комплексного фонда, или для тех, кто предпочитает более гибкие инвестиционные пути. Основные характеристики:

• Отсутствие гарантированного дохода. Все средства инвестируются на рынке капитала, что делает выплаты более подверженными рыночным колебаниям.

• Комиссия за управление. Как и в комплексном фонде, с 2021 года комиссия составляет 0,3%, что делает его более выгодным по сравнению с Битуах Менаалим.

• Обновление доходности. Выплаты пересматриваются ежегодно, а актуарный баланс проводится раз в квартал, что может повлиять на размер пособия.

Пример расчета

При тех же 1 миллионе шекелей и коэффициенте пересчета 189,16 ежемесячное пособие составит:
1,000,000 ÷ 189,16 = 5,286 шекелей в месяц.

Это меньше, чем в комплексном фонде, из-за более высокого коэффициента пересчета и отсутствия гарантированного дохода.

Битуах Менаалим (Страховой полис руководителей)

Битуах Менаалим — это индивидуальный страховой полис, который был особенно популярен до 2013 года благодаря фиксированному коэффициенту пересчета. Однако с тех пор его привлекательность снизилась из-за более высоких комиссий и отсутствия гарантированного дохода.

• Фиксированный коэффициент. В полисах, оформленных до июня 2001 года, коэффициент основан на устаревших данных о продолжительности жизни, что делает их более выгодными. В полисах после 2001 года коэффициент может быть менее привлекательным.

• Высокие комиссии. Комиссия за управление составляет 0,5–0,6%, что выше, чем в пенсионных фондах.

• Ежемесячное обновление. Пенсия пересматривается каждый месяц на основе доходности страховой компании, что может привести к большей волатильности выплат.

Пример расчета

Для 1 миллиона шекелей с коэффициентом 197,06 (для полиса 2007 года) пособие составит:
1,000,000 ÷ 197,06 = 5,074 шекеля в месяц.

Этот вариант дает наименьшее пособие из-за высокого коэффициента и комиссий.

Купат Гемель: Почему из него нельзя получать аннуитет?

Купат Гемель — это резервный фонд, который используется для долгосрочных сбережений, но в настоящее время из него нельзя получать ежемесячный аннуитет. Это означает, что перед выходом на пенсию вам нужно перевести накопления из Купат Гемель в один из вышеуказанных продуктов. Управление рынка капитала обсуждает возможность введения аннуитета из Купат Гемель с 2016 года, но на 2025 год это все еще невозможно.

Как рассчитывается пенсия по старости?

Пенсия по старости рассчитывается путем деления накопленной суммы на коэффициент пересчета. Этот коэффициент зависит от нескольких факторов:

• Ожидаемая продолжительность жизни. Более высокая продолжительность жизни увеличивает коэффициент, снижая ежемесячное пособие.

• Комиссии за управление. Высокие комиссии увеличивают коэффициент, уменьшая выплаты.

• Путь выхода на пенсию. Выбранный вами путь (например, с гарантией выплат для наследников) влияет на коэффициент.

Пример

Если вы накопили 1 миллион шекелей и выбрали комплексный пенсионный фонд с коэффициентом 184,31, ваше пособие составит 5,425 шекелей в месяц. Однако, если вы выберете Битуах Менаалим с коэффициентом 197,06, пособие будет всего 5,074 шекеля.

Как выбрать оптимальный продукт для наибольшего пособия перед выходом на пенсию?

Чтобы максимизировать пособие перед выходом на пенсию, важно учитывать следующие факторы:

1. Сравнение коэффициентов пересчета. Комплексный пенсионный фонд обычно предлагает самый низкий коэффициент, что приводит к более высокому пособию.

2. Комиссии за управление. Низкие комиссии (0,3% в пенсионных фондах) увеличивают выплаты по сравнению с Битуах Менаалим (0,5–0,6%).

3. Стабильность выплат. Комплексный фонд обеспечивает гарантированный доход для 60% средств, что делает выплаты более стабильными.

4. Инвестиционные риски. Если вы предпочитаете меньший риск, комплексный фонд — лучший выбор, так как он менее подвержен рыночным колебаниям.

5. Ограничения по сумме. Если ваши накопления превышают лимит комплексного фонда, рассмотрите дополнительный фонд, так как он имеет более низкие комиссии, чем Битуах Менаалим.

Рекомендация

На основе анализа, комплексный пенсионный фонд (Керен Пенсия Макифа) является наилучшей альтернативой для получения максимального пособия перед выходом на пенсию. Он предлагает:

• Самое высокое ежемесячное пособие благодаря низкому коэффициенту пересчета.

• Низкие комиссии (0,3%).

• Гарантированный доход для 60% средств, что обеспечивает стабильность выплат.

Если ваши накопления превышают лимит комплексного фонда, переведите остаток в дополнительный пенсионный фонд, так как он имеет те же низкие комиссии, но без гарантированного дохода. Битуах Менаалим следует рассматривать только в случае, если у вас есть старый полис (до 2001 года) с низким коэффициентом пересчета.

Что важно знать перед закрытием пенсионного фонда?

Перед тем как закрыть пенсионный фонд и начать получать ежемесячные выплаты, обратите внимание на следующие аспекты:

1. Коэффициент пересчета не фиксирован. В пенсионных фондах коэффициент определяется на момент выхода на пенсию, тогда как в Битуах Менаалим он может быть фиксированным (в старых полисах). Сравните коэффициенты, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант.

2. Пенсия не статична. После выхода на пенсию размер пособия может изменяться:

   • В комплексном и дополнительном фондах — раз в год (доходность) и раз в квартал (актуарный баланс).

   • В Битуах Менаалим — ежемесячно, в зависимости от доходности страховой компании.

3. Комиссии продолжают взиматься. Даже на пенсии вы платите комиссию за управление, которая заложена в коэффициент пересчета. Выбирайте продукт с низкими комиссиями.

4. Влияние на наследников. Убедитесь, что выбранный путь выхода на пенсию соответствует вашим пожеланиям относительно выплат для супруга или бенефициаров после вашей смерти. Например, комплексный фонд может гарантировать 240 выплат, даже если вы умрете раньше.

5. Консультация с профессионалом. Перед принятием решения проконсультируйтесь с финансовым советником, чтобы сравнить все варианты и учесть ваши индивидуальные обстоятельства.

Реформа 2021 года и ее влияние

С января 2021 года Управление рынка капитала ввело реформу, которая снизила комиссии за управление в пенсионных фондах до 0,3% для новых пенсионеров. Это увеличило размер пособия перед выходом на пенсию примерно на 2%. Однако:

• Реформа не распространяется на тех, кто уже получает аннуитет.

• Для Битуах Менаалим снижение комиссии применяется только к новым полисам, оформленным после января 2021 года.

Эта реформа делает пенсионные фонды еще более привлекательными по сравнению с Битуах Менаалим.

Как обеспечить стабильное пособие перед выходом на пенсию?

Чтобы максимизировать и стабилизировать ваше пособие:

• Выберите комплексный пенсионный фонд для основной части накоплений, чтобы воспользоваться гарантированным доходом.

• Переведите средства из Купат Гемель в комплексный или дополнительный фонд перед выходом на пенсию.

• Сравните инвестиционные пути. В пенсионных фондах вы можете выбрать уровень риска для инвестиций, что влияет на доходность.

• Следите за актуарным балансом. В пенсионных фондах актуарный баланс может корректировать выплаты раз в квартал, поэтому выбирайте фонды с хорошей репутацией.

• Рассмотрите отсрочку выплат. Если вы продолжаете работать после достижения пенсионного возраста, вы можете отложить получение пособия, что увеличит его размер на 5% за каждый год отсрочки.

Заключение

Пособие перед выходом на пенсию в Израиле требует тщательного анализа доступных продуктов. Комплексный пенсионный фонд (Керен Пенсия Макифа) является оптимальным выбором благодаря низкому коэффициенту пересчета, низким комиссиям (0,3%) и гарантированному доходу для 60% средств. Если ваши накопления превышают лимит, дополнительный пенсионный фонд предпочтительнее Битуах Менаалим из-за меньших комиссий.

Перед закрытием пенсионного фонда обязательно проконсультируйтесь с финансовым советником, чтобы учесть все факторы, включая ожидаемую продолжительность жизни, комиссии, инвестиционные риски и условия для наследников. Правильное решение поможет вам не только получить максимальное пособие перед выходом на пенсию, но и обеспечить финансовую стабильность на всю оставшуюся жизнь.

Для получения дополнительной информации о пенсионных накоплениях или консультации по выходу на пенсию обратитесь к специалистам на сайте Управления рынка капитала или в Ведомство национального страхования (Битуах Леуми).

Хотите уйти на пенсию с большим количеством денег?

Хотите перестать бояться пенсионных накоплений?

Пишите нам !

📱 Связаться в WhatsApp

Нас часто спрашивают , что такое рамочный ипотечный кредит и как с ним правильно работать, с фиксированными или индексированными процентными ставками ?

Рамочный кредит – не что иное, как одна из разновидностей кредитной линии, которая бывает возобновляемой и невозобновляемой.

Заключив договор с банком, можно взять кредит не единожды, а неограниченное количество раз до наступления выделенного банком лимита.

Одним из популярных видов кредитования является кредит ипотечный .

Но, в том случае, когда Ипотека привязана  к индексу, она намного более рискованна, чем ипотека премиум-класса, которая сейчас получила неожиданную популярность. Причиной становится  инфляция, что  превышает  процентные ставки.

Несмотря на хорошо известную страсть Израиля к разделению ипотечного кредитования на три категории:

простые кредиты;

кредиты, привязанные к ИПЦ (индексу потребительских цен) ;

неиндексированные фиксированные процентные ставки;

важно усвоить, что ипотека, привязанная к ИПЦ ( индексу потребительских цен), в несколько раз более рискованна. 

«Диверсификация рисков» с использованием тройного микса – не что иное, как слоган, подобный тому, как кто-то убеждает вас купить офис и магазин, а не просто квартиру, «чтобы не класть все яйца в одну корзину». На практике недавнее решение Банка Израиля об увеличении основного компонента (на практике конкуренция между банками на сегодняшний день привела к снижению ставок по ипотечным кредитам на 0,5% – 0,9% от той же основной ставки, что на 1,5% выше процентной ставки Банка Израиля) снижает средний риск Заемщика – и не поднимает его.

Риск, что  немного возрастает, связан с кредиторами, банками (которые в результате могут также увеличить основной маршрут), но не увеличивает риск со стороны получателей ссуд – населения, которое завтра купит квартиру или поспешит рефинансировать старую ипотеку.

Низкая процентная ставка заманчива, но опасна

Согласно данным Банка Израиля, по состоянию на октябрь, объем привязанных к индексу ссуд у израильтян составлял 145 млрд. шекелей, из которых 54 млрд. шекелей приходились на фиксированные процентные ставки, привязанные к индексам. 

И еще 91 миллиард шекелей с плавающей процентной ставкой (обычно обновляемых раз в 5 лет). Это составляет 36,8% от общего объема ипотечных кредитов, имеющихся у израильтян, которые составляют 394,6 млрд шекелей (на конец октября), в то время как объем ипотечных кредитов с фиксированной ставкой составляет около 140 млрд шекелей.

Соблазн взять индексную ипотеку кроется, конечно, в низкой процентной ставке, предлагаемой нам банком, по сравнению с фиксированной ипотекой. По состоянию на октябрь средняя связанная процентная ставка, предлагаемая банками на период пяти и более лет, составляла 2,65% по сравнению с 4% -3,5% для фиксированной и несвязанной процентной ставки. Но, конечно, нет гарантии, что индекс (инфляция) когда-нибудь не подскочит в течение кредитных лет.

И что более важно: в отличие от основного трека, где только процентная ставка привязана к переменной процентной ставке Банка Израиля, в связанном треке ипотечный фонд также привязан к индексу. Следовательно, даже если мы побежим рефинансировать ссуду при скачке инфляции (в заранее определенных точках выхода или уплате банку высокой комиссии за погашение), мы обнаружим, что весь фонд подскочил вместе с индексом.

Не менее важно и то, что заявленная политика мировых центральных банков предсказывает среду с низкими процентными ставками, по крайней мере, в ближайшие годы, что не обязательно верно в отношении инфляционной среды (конечно, с учетом притока средств после коронного кризиса). 

27 августа прошлого года председатель Федеральной резервной системы США Джером Пауэлл объявил о кардинальном изменении политики ФРС – «сосредоточив внимание на средней инфляции», а не на краткосрочной инфляции, чтобы позволить инфляции «умеренно» даже превышать целевой уровень «в течение некоторого времени». В новой политике будет рассмотрен рост заработной платы в США до повышения процентных ставок – историческое изменение для ФРС, которая до сих пор рассматривала в основном инфляцию при рассмотрении процентных ставок.

Инфляционный мир, но без изменения процентных ставок!

Фактически, среди центральных банков наблюдается растущая интернализация, согласно которой повышение процентных ставок перестанет быть немедленной реакцией на растущую инфляцию, особенно после того, как предыдущие кризисы показали, что улучшение экономики (которое приводит к росту цен) не распространяется быстро на все слои населения.

В итоге мы можем жить в ближайшие годы в мире, где будет инфляция, без повышения заработной платы и повышения процентных ставок (до тех пор, пока заработная плата не улучшится). Это означает, что те, чьи кредиты привязаны к индексам, могут выбраться из кризисной ситуации и в них, по крайней мере, на данный момент выбор основного маршрута и «ставка» на процентные ставки центрального банка окажутся в несколько раз безопаснее.