Как получить наибольшее пособие перед выходом на пенсию в Израиле: Полное руководство

Выход на пенсию — это значимый этап в жизни, который требует тщательного планирования, чтобы обеспечить финансовую стабильность в будущем. В Израиле пенсионная система предлагает несколько вариантов для получения пособия перед выходом на пенсию, включая комплексный пенсионный фонд (Керен Пенсия Макифа), дополнительный пенсионный фонд (Керен Пенсия Клалит Машлима) и страховой полис руководителей (Битуах Менаалим). Каждый из этих продуктов имеет свои особенности, которые могут существенно повлиять на размер ежемесячного пособия. В этой статье мы подробно разберем, как выбрать оптимальный вариант для получения наибольшего пособия перед выходом на пенсию, а также обсудим ключевые аспекты, которые важно учитывать перед закрытием пенсионного фонда для ежемесячных выплат.

Что такое пособие перед выходом на пенсию?

Пособие перед выходом на пенсию — это ежемесячные выплаты, которые вы начинаете получать после конвертации накопленных пенсионных сбережений в аннуитет. Эти выплаты зависят от выбранного вами пенсионного продукта, суммы накоплений и коэффициента пересчета. Решение о том, из какого продукта получать пособие, является одним из самых важных, так как оно будет сопровождать вас всю оставшуюся жизнь и, во многих случаях, также затронет вашего супруга или супругу.

В Израиле существуют три основных продукта для получения аннуитета:

1. Комплексный пенсионный фонд (Керен Пенсия Макифа) — коллективная накопительная программа с гарантированным доходом для части средств.

2. Дополнительный пенсионный фонд (Керен Пенсия Клалит Машлима) — менее защищенный вариант, где все средства инвестируются на рынке капитала.

3. Битуах Менаалим — индивидуальный страховой полис, который может включать фиксированный коэффициент пересчета, но с более высокими комиссиями.

Кроме того, существует Купат Гемель (резервный фонд), который также используется для пенсионных накоплений, но в настоящее время из него невозможно получать ежемесячный аннуитет. Это означает, что перед выходом на пенсию вам нужно будет перевести средства из Купат Гемель в один из вышеуказанных продуктов.

Почему выбор пенсионного продукта так важен?

Решение о том, из какого продукта получать пособие перед выходом на пенсию, влияет на:

• Размер ежемесячного пособия. Разные продукты имеют разные коэффициенты пересчета и комиссии за управление.

• Стабильность выплат. Некоторые продукты, такие как комплексный пенсионный фонд, предлагают более стабильные выплаты благодаря гарантированному доходу.

• Наследование выплат. Условия выплаты пособия после смерти зависят от выбранного пути выхода на пенсию.

• Гибкость инвестиций. Разные продукты имеют разный уровень риска и доходности, что влияет на долгосрочную стабильность вашего аннуитета.

Рассмотрим подробнее каждый из этих продуктов, чтобы понять, как получить наибольшее пособие перед выходом на пенсию.

Комплексный пенсионный фонд (Керен Пенсия Макифа)

Комплексный пенсионный фонд является наиболее популярным и, как правило, наиболее выгодным вариантом для получения пособия перед выходом на пенсию. Этот фонд предлагает коллективную накопительную программу, которая включает страхование на случай смерти, инвалидности и утраты трудоспособности. Основные преимущества Керен Пенсия Макифа:

• Гарантированный доход. 60% средств в комплексном пенсионном фонде инвестируются с гарантированной доходностью 4,86% от государства, что снижает риски волатильности на рынке капитала.

• Низкие комиссии. С января 2021 года комиссия за управление для пенсионеров составляет 0,3%, что значительно ниже, чем в Битуах Менаалим (0,5–0,6%).

• Стабильность выплат. Пенсия обновляется раз в год на основе доходности фонда и раз в квартал на основе актуарного баланса, что делает выплаты более предсказуемыми.

Пример расчета

Предположим, у вас накоплено 1 миллион шекелей, а коэффициент пересчета в комплексном пенсионном фонде составляет 184,31. Ваше ежемесячное пособие составит:
1,000,000 ÷ 184,31 = 5,425 шекелей в месяц.

Этот вариант обеспечивает более высокое пособие по сравнению с другими продуктами благодаря низкому коэффициенту пересчета и меньшим комиссиям.

Ограничения

Сумма, которую можно конвертировать в аннуитет из комплексного пенсионного фонда, ограничена верхним пределом. В 2025 году максимальный ежемесячный взнос составляет 5,459.56 шекелей (20.5% от удвоенной средней заработной платы по стране). Если ваши накопления превышают этот лимит, остаток необходимо перевести в дополнительный пенсионный фонд или Битуах Менаалим.

Дополнительный пенсионный фонд (Керен Пенсия Клалит Машлима)

Дополнительный пенсионный фонд предназначен для тех, чьи накопления превышают лимит комплексного фонда, или для тех, кто предпочитает более гибкие инвестиционные пути. Основные характеристики:

• Отсутствие гарантированного дохода. Все средства инвестируются на рынке капитала, что делает выплаты более подверженными рыночным колебаниям.

• Комиссия за управление. Как и в комплексном фонде, с 2021 года комиссия составляет 0,3%, что делает его более выгодным по сравнению с Битуах Менаалим.

• Обновление доходности. Выплаты пересматриваются ежегодно, а актуарный баланс проводится раз в квартал, что может повлиять на размер пособия.

Пример расчета

При тех же 1 миллионе шекелей и коэффициенте пересчета 189,16 ежемесячное пособие составит:
1,000,000 ÷ 189,16 = 5,286 шекелей в месяц.

Это меньше, чем в комплексном фонде, из-за более высокого коэффициента пересчета и отсутствия гарантированного дохода.

Битуах Менаалим (Страховой полис руководителей)

Битуах Менаалим — это индивидуальный страховой полис, который был особенно популярен до 2013 года благодаря фиксированному коэффициенту пересчета. Однако с тех пор его привлекательность снизилась из-за более высоких комиссий и отсутствия гарантированного дохода.

• Фиксированный коэффициент. В полисах, оформленных до июня 2001 года, коэффициент основан на устаревших данных о продолжительности жизни, что делает их более выгодными. В полисах после 2001 года коэффициент может быть менее привлекательным.

• Высокие комиссии. Комиссия за управление составляет 0,5–0,6%, что выше, чем в пенсионных фондах.

• Ежемесячное обновление. Пенсия пересматривается каждый месяц на основе доходности страховой компании, что может привести к большей волатильности выплат.

Пример расчета

Для 1 миллиона шекелей с коэффициентом 197,06 (для полиса 2007 года) пособие составит:
1,000,000 ÷ 197,06 = 5,074 шекеля в месяц.

Этот вариант дает наименьшее пособие из-за высокого коэффициента и комиссий.

Купат Гемель: Почему из него нельзя получать аннуитет?

Купат Гемель — это резервный фонд, который используется для долгосрочных сбережений, но в настоящее время из него нельзя получать ежемесячный аннуитет. Это означает, что перед выходом на пенсию вам нужно перевести накопления из Купат Гемель в один из вышеуказанных продуктов. Управление рынка капитала обсуждает возможность введения аннуитета из Купат Гемель с 2016 года, но на 2025 год это все еще невозможно.

Как рассчитывается пенсия по старости?

Пенсия по старости рассчитывается путем деления накопленной суммы на коэффициент пересчета. Этот коэффициент зависит от нескольких факторов:

• Ожидаемая продолжительность жизни. Более высокая продолжительность жизни увеличивает коэффициент, снижая ежемесячное пособие.

• Комиссии за управление. Высокие комиссии увеличивают коэффициент, уменьшая выплаты.

• Путь выхода на пенсию. Выбранный вами путь (например, с гарантией выплат для наследников) влияет на коэффициент.

Пример

Если вы накопили 1 миллион шекелей и выбрали комплексный пенсионный фонд с коэффициентом 184,31, ваше пособие составит 5,425 шекелей в месяц. Однако, если вы выберете Битуах Менаалим с коэффициентом 197,06, пособие будет всего 5,074 шекеля.

Как выбрать оптимальный продукт для наибольшего пособия перед выходом на пенсию?

Чтобы максимизировать пособие перед выходом на пенсию, важно учитывать следующие факторы:

1. Сравнение коэффициентов пересчета. Комплексный пенсионный фонд обычно предлагает самый низкий коэффициент, что приводит к более высокому пособию.

2. Комиссии за управление. Низкие комиссии (0,3% в пенсионных фондах) увеличивают выплаты по сравнению с Битуах Менаалим (0,5–0,6%).

3. Стабильность выплат. Комплексный фонд обеспечивает гарантированный доход для 60% средств, что делает выплаты более стабильными.

4. Инвестиционные риски. Если вы предпочитаете меньший риск, комплексный фонд — лучший выбор, так как он менее подвержен рыночным колебаниям.

5. Ограничения по сумме. Если ваши накопления превышают лимит комплексного фонда, рассмотрите дополнительный фонд, так как он имеет более низкие комиссии, чем Битуах Менаалим.

Рекомендация

На основе анализа, комплексный пенсионный фонд (Керен Пенсия Макифа) является наилучшей альтернативой для получения максимального пособия перед выходом на пенсию. Он предлагает:

• Самое высокое ежемесячное пособие благодаря низкому коэффициенту пересчета.

• Низкие комиссии (0,3%).

• Гарантированный доход для 60% средств, что обеспечивает стабильность выплат.

Если ваши накопления превышают лимит комплексного фонда, переведите остаток в дополнительный пенсионный фонд, так как он имеет те же низкие комиссии, но без гарантированного дохода. Битуах Менаалим следует рассматривать только в случае, если у вас есть старый полис (до 2001 года) с низким коэффициентом пересчета.

Что важно знать перед закрытием пенсионного фонда?

Перед тем как закрыть пенсионный фонд и начать получать ежемесячные выплаты, обратите внимание на следующие аспекты:

1. Коэффициент пересчета не фиксирован. В пенсионных фондах коэффициент определяется на момент выхода на пенсию, тогда как в Битуах Менаалим он может быть фиксированным (в старых полисах). Сравните коэффициенты, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант.

2. Пенсия не статична. После выхода на пенсию размер пособия может изменяться:

   • В комплексном и дополнительном фондах — раз в год (доходность) и раз в квартал (актуарный баланс).

   • В Битуах Менаалим — ежемесячно, в зависимости от доходности страховой компании.

3. Комиссии продолжают взиматься. Даже на пенсии вы платите комиссию за управление, которая заложена в коэффициент пересчета. Выбирайте продукт с низкими комиссиями.

4. Влияние на наследников. Убедитесь, что выбранный путь выхода на пенсию соответствует вашим пожеланиям относительно выплат для супруга или бенефициаров после вашей смерти. Например, комплексный фонд может гарантировать 240 выплат, даже если вы умрете раньше.

5. Консультация с профессионалом. Перед принятием решения проконсультируйтесь с финансовым советником, чтобы сравнить все варианты и учесть ваши индивидуальные обстоятельства.

Реформа 2021 года и ее влияние

С января 2021 года Управление рынка капитала ввело реформу, которая снизила комиссии за управление в пенсионных фондах до 0,3% для новых пенсионеров. Это увеличило размер пособия перед выходом на пенсию примерно на 2%. Однако:

• Реформа не распространяется на тех, кто уже получает аннуитет.

• Для Битуах Менаалим снижение комиссии применяется только к новым полисам, оформленным после января 2021 года.

Эта реформа делает пенсионные фонды еще более привлекательными по сравнению с Битуах Менаалим.

Как обеспечить стабильное пособие перед выходом на пенсию?

Чтобы максимизировать и стабилизировать ваше пособие:

• Выберите комплексный пенсионный фонд для основной части накоплений, чтобы воспользоваться гарантированным доходом.

• Переведите средства из Купат Гемель в комплексный или дополнительный фонд перед выходом на пенсию.

• Сравните инвестиционные пути. В пенсионных фондах вы можете выбрать уровень риска для инвестиций, что влияет на доходность.

• Следите за актуарным балансом. В пенсионных фондах актуарный баланс может корректировать выплаты раз в квартал, поэтому выбирайте фонды с хорошей репутацией.

• Рассмотрите отсрочку выплат. Если вы продолжаете работать после достижения пенсионного возраста, вы можете отложить получение пособия, что увеличит его размер на 5% за каждый год отсрочки.

Заключение

Пособие перед выходом на пенсию в Израиле требует тщательного анализа доступных продуктов. Комплексный пенсионный фонд (Керен Пенсия Макифа) является оптимальным выбором благодаря низкому коэффициенту пересчета, низким комиссиям (0,3%) и гарантированному доходу для 60% средств. Если ваши накопления превышают лимит, дополнительный пенсионный фонд предпочтительнее Битуах Менаалим из-за меньших комиссий.

Перед закрытием пенсионного фонда обязательно проконсультируйтесь с финансовым советником, чтобы учесть все факторы, включая ожидаемую продолжительность жизни, комиссии, инвестиционные риски и условия для наследников. Правильное решение поможет вам не только получить максимальное пособие перед выходом на пенсию, но и обеспечить финансовую стабильность на всю оставшуюся жизнь.

Для получения дополнительной информации о пенсионных накоплениях или консультации по выходу на пенсию обратитесь к специалистам на сайте Управления рынка капитала или в Ведомство национального страхования (Битуах Леуми).

Хотите уйти на пенсию с большим количеством денег?

Хотите перестать бояться пенсионных накоплений?

Пишите нам !

📱 Связаться в WhatsApp