пособие перед выходом на пенсию?

Это один из наиболее часто задаваемых нам вопросов от наших клиентов .

Итак , поздравляю, Вы собираетесь на пенсию!

Что ВАЖНО знать, перед тем ,как Вы закроете свой пенсионный фонд для ежемесячных выплат ?

Непосредственно перед тем, как Вы примете решение, которое будет сопровождать Вас  всю оставшуюся жизнь, важно знать, что это решение влияет на размер пенсии по старости, которую Вы будете получать сегодня и в будущем.

Если предположить, что Вам не повезло получать аннуитет (вознаграждения) от бюджетной пенсии или от старого пенсионного фонда, то при выходе на пенсию Вы конвертируете накопленные сбережения в ежемесячный аннуитет. С даты получения пособия накопленная Вами сумма больше не имеет значения, и все, что остается, — это обязательство страховой компании выплачивать Вам пособие до конца вашей жизни в зависимости от выбранного Вами пути выхода на пенсию.

Решение, которое Вы примете накануне выхода на пенсию, будет сопровождать Вас всю оставшуюся жизнь, а во многих случаях оно также будет сопровождать Вашего супруга (супругу).

Так как же нам узнать, какой продукт мы должны получить после выхода на пенсию?

 Об этом в ближайшие несколько минут.

Из каких продуктов Вы можете получать аннуитет?

Мы часто слышим, что люди годами копили на пенсию, а в период накопления по тем или иным причинам выбрали тот или иной пенсионный продукт. 

Но! Не все знают, что при выходе на пенсию мы можем выбрать получение пособия из другого пенсионного продукта !

. С 2008 года все пенсионные накопления являются пенсионными накоплениями, по которым при выходе на пенсию нам придется конвертировать в ежемесячную пенсию. 

Так как же лучше нам выбрать пенсию ?

Секрет в том,что мы можем получить пенсию по старости из любого из следующих продуктов:

• Керен пенсия Макифа
• Керен пенсия Клолит Машлима 
• Битуах Менуалим 

Каждый из продуктов имеет разные характеристики, о которых мы поговорим ниже.

Но прежде, давайте поймем,

Можете  ли Вы  получить аннуитет из резервного фонда

(купот гемель)?

Резервный фонд (купот гемель)  также является продуктом для пенсионных накоплений, но в отличие от упомянутых выше пенсионных продуктов из резервного фонда невозможно получать ежемесячную пенсию.

Поэтому, при  выходе на пенсию Вам нужно будет выбирать, куда переводить средства, депонированные в резервном  фонде ( купот гемель ) после 2008 года. Важно отметить, что Управление рынка капитала намеревается разрешить Вам получать аннуитет из резервного фонда . Но, несмотря на пожелание, которое существует с 2016 года, невозможно получить аннуитет из резервного фонда.

Давайте разберемся, как рассчитывается пенсия по старости?

При выходе на пенсию, конвертируют сбережения, которые Вы накопили за всю свою жизнь, в ежемесячный аннуитет, используя коэффициент пересчета. Например, вы накопили 1 миллион шекелей пенсионных накоплений, а коэффициент пересчета равен 200, ежемесячное пособие, которое вы будете получать, будет составлять 5 000 шекелей каждый месяц.

За простой формулой стоит кое-что, что важно учитывать:

• Коэффициент не у всех одинаковый
• Пособие не останется неизменным на всю жизнь
• Выбранный вами путь выхода на пенсию влияет на выплату средств в случае смерти

Влияет ли коэффициент пересчета на размер пенсии по старости, которую Вы получите?

Да.

Коэффициент пересчета преобразует  накопленную сумму в ежемесячный аннуитет, коэффициент состоит из ряда параметров, включая ожидаемую продолжительность жизни , плату за управление и способ выхода на пенсию .

 В страховых полисах битуах менуалим , продававшихся до июня 2001 года, коэффициент пересчета основывался на ожидаемой продолжительности жизни, прогнозируемой в 1950-х годах, и поэтому коэффициент в этих полисах ниже по сравнению с существующими коэффициентами ; если у Вас есть полис страхования жизни того периода, он, вероятно, лучше, чем другие варианты. 

В страховых полисах битуах менуалим , проданных до 2012 года, коэффициент пересчета устанавливается во время присоединения к полису, и в большинстве полисов коэффициент не может изменяться до выхода на пенсию, с другой стороны, коэффициент в пенсионном фонде будет определяться только при выходе на пенсию.

Правда ли, что если у  Вас есть гарантированный коэффициент, то  во многих случаях от него стоит отказаться?

Если Вы присоединились к страхованию битуах менуалим  после июня 2001 года, Вам, вероятно, следует перевести деньги в пенсионный фонд для получения пособия. В качестве иллюстрации мы возьмем сегодня вкладчика, застрахованного по страховому полису битуах менуалим , который включает гарантированный коэффициент, и он обсуждает, переводить ли средства в пенсионный фонд.

Познакомьтесь с Леви , ему 66 лет, всю свою жизнь он сэкономил на страховании битуах менуалим , которое включает в себя гарантированный коэффициент, его коэффициент в полисе составляет 197,06, и он обсуждает, получать ли аннуитет от битуах менуалим , включающий гарантированный коэффициент, или переводить средства в пенсионный фонд.

Пенсионный план в страховании битуах менуалим  для Леви  гласит, что пенсионер будет получать пожизненное пособие, и если он умрет до получения 240 пособий, его бенефициары получат остаток платежа.

Если Леви не женат и решит перевести деньги в пенсионный фонд, его коэффициент будет 184,31, а его ежемесячное пособие увеличится на 351 шекель в месяц.

	Битуах менуалим 2007	Комплексный пенсионный фонд	Дополнительный пенсионный фонд
коэффициент	197,06	184,31	189,16
пособие	5 074 шекеля	5 425 шек.	5 286 шекелей

В этом примере коэффициенты пенсионного фонда были рассчитаны в пенсионном треке, который гарантирует 240 выплат, аналогичных страхованию битуах менуалим  .

Несмотря на коэффициент, гарантированный в битуах менуалим  , коэффициент, который существует сегодня в пенсионном фонде, ниже и даст пенсионеру более высокую пенсию.

Нас спрашивают также, правда ли , что выплаты за обслуживание пенсионеров в пенсионном фонде ниже, чем в исполнительном страховании?

Одна из причин пенсионного разрыва между пенсионным фондом и исполнительным страхованием — это плата за обслуживание при выходе на пенсию. 

И ДА!

Даже на пенсии продолжают платить комиссию за обслуживание!

Хотя, мы их не чувствуем и не видим в ежемесячной квитанции, плата за обслуживание заранее заложена в коэффициент, используемый для расчета пенсии по старости. Чем больше управленческих сборов мы платим, тем меньше будет наша пенсия по старости.

Хотите узнать больше о пенсионных накоплениях? Хотите уйти на пенсию с большим количеством денег?

Новая реформа Управления рынка капитала предусматривает, что с января 2021 года пенсионеры из пенсионных фондов, как комплексных, так и дополнительных, будут платить комиссию за управление пенсионным фондом в размере 0,3% вместо платы за управление в размере 0,5%, которую они в настоящее время платят.

А как же тогда насчет страховки

битуах менуалим ?

Реформа также распространяется на страхование руководителей высшего звена, но предусматривает, что только те, кто присоединится к полису страхования руководителей после января 2021 года, получат скидку. 

Все остальные пенсионеры по страхованию битуах менуалим  , которые присоединились до вступления реформы в силу, будут платить комиссию за управление в размере 0,5% или 0,6% в зависимости от даты, когда они присоединились к полису.

Плата за пенсионное управление

Комплексный фонд	Дополнительный фонд	битуах менуалим
0,3%	0,3%	0,5% / 0,6%

Снижение платы за управление для пенсионеров до 0,3% увеличит пенсию по старости для новых пенсионеров на 2%.

И снова мы видим вопрос от наших клиентов :

Не повлияет ли снижение платы за управление на тех, кто уже получает аннуитет?

Нет, тем, кто уже начал получать аннуитет от пенсионного фонда или пенсионного страхования по старости, он не будет увеличен в результате реформы по снижению платы за обслуживание .

Но, не все , к сожалению,знают,что 

Пенсия по старости меняется даже после выхода на пенсию!

Итак

Поздравляю, вы начали получать ренту!

 Важно знать, что пенсия по старости будет обновляться в зависимости от продукта, из которого вы вышли на пенсию, битуах менуалим или пенсионного фонда. При страховании битуах менуалим размер пенсии по старости будет обновляться один раз в месяц в соответствии с доходом, полученным страховой компанией, и в соответствии со своими обязательствами.

А что же можно сделать для обеспечения пожизненного пенсионного накопителя? 

Страховая компания предполагает, что она будет получать годовой доход, исходя из этого дохода, например, 4% брутто, будет рассчитана пенсия по старости. Каждый месяц компания проверяет, соответствует ли она целевому показателю доходности, и, если компания не достигает ежемесячного целевого показателя доходности, сокращает пенсию по старости.

В пенсионном фонде пенсия по старости тоже может обновляться, в отличие от страховой компании, в пенсионном фонде доходность обновляется раз в год.

 В марте фонд проверит, соответствует ли он целевому показателю доходности, и, если фонд не достиг целевого показателя доходности, прибыль будет уменьшена.

Для достижения цели по доходности и пенсионный фонд, и страховая компания инвестируют деньги в рынок капитала, но, хотя страховая компания инвестирует все сэкономленные деньги на рынке капитала, пенсионеры из полных пенсионных фондов имеют право на гарантированный доход от государства.

 60% средств пенсионеров в комплексных пенсионных фондах имеют право на гарантированный доход в размере 4,86%, и только оставшаяся часть инвестируется на рынке капитала. 

Когда вкладчики пенсионных фондов получают застрахованный доход, ожидается, что их аннуитет будет более стабильным, чем аннуитет пенсионеров по фонду битуах менуалим .

Пенсия пенсионеров будет обновляться только один раз в год в связи с доходностью, но один раз в квартал составляется актуарный баланс, который также влияет на пенсионеров. В исполнительном страховании пенсия не обновляется из-за актуарного баланса.

параметр	Комплексный фонд	Дополнительный фонд	Битуах менуалим
Плата за обслуживание	0,3%	0,3%	0,5% / 0,6%
Выход на рынок капитала	40%	100%	100%
Гарантированный возврат	60%	0%	0%
Обновление доходности	Раз в год	Раз в год	раз в месяц
Актуарный баланс	Раз в квартал	Раз в квартал	—

Важно помнить, что обновление аннуитета может производиться в большую или меньшую сторону в зависимости от актуарного баланса или дохода, достигнутого пенсионным фондом и страховой компанией.

Так что же является наилучшей альтернативой для супердохода?

Мы знаем , это-

Комплексный Пенсионный фонд !

И он является лучшей альтернативой !

Как же подобрать его ? 

Глядя на параметры для расчета пособия и параметры для обновления пособия, Вы видите, что лучшая альтернатива для получения пособия — это комплексный пенсионный фонд. Пенсионер, как в приведенном выше примере, получит наибольшее пособие из пенсионного фонда!

	Битуах менуалим 2007	Комплексный пенсионный фонд	Дополнительный пенсионный фонд
коэффициент	197,06	184,31	189,16
пособие	5 074 шекеля	5 425 шек.	5 286 шекелей

В этом примере коэффициенты пенсионного фонда были рассчитаны в пенсионном треке, который гарантирует 240 выплат, аналогичных фонду битуах менуалим 

Кроме того, после выхода на пенсию выплаты из комплексного пенсионного фонда будут более стабильными и менее подверженными волатильности на рынке капитала. Следует помнить, что сумма, которая может быть конвертирована в аннуитет из комплексного пенсионного фонда, ограничена верхним пределом, и вкладчики, которые использовали верхний предел в комплексном пенсионном фонде, должны будут получать аннуитет от других продуктов, дополнительного пенсионного фонда и исполнительного страхования.

Нас спрашивают :

Должен ли я получать аннуитет от исполнительного страхования или дополнительного пенсионного фонда?

Дополнительный пенсионный фонд не включает гарантированный доход, и средства пенсионеров инвестируются в рынок капитала аналогичнофонду битуах менуалим .

 Хотя в страховании битуах менуалим нет актуарного баланса и существует более широкий диапазон инвестиционных путей, при комиссии за обслуживание в размере 0,3% лучше получать аннуитет из дополнительного пенсионного фонда.

Хотите уйти на пенсию с большим количеством денег?

Хотите перестать бояться пенсионных накоплений?

Пишите нам !