Полис включает покрытие медицинских расходов за границей, включая рецептурные лекарства.
Также рекомендуется приобрести специальное покрытие для сценариев эпидемии, которое покрывает расходы на проживание после периода страхования и смену авиабилета обратно в Израиль.
Продолжительность жизни пенсионеров увеличивается, а это означает, что нам потребуется больше денег на пенсии.
Стоит ли полагаться на пенсионные продукты или полагаться только на себя и получать дополнительный ежемесячный доход?
Вы мечтаете о досрочном выходе на пенсию?
Важно помнить, что продолжительность жизни на пенсии увеличивается, а вместе с этим также обсуждается вопрос о том, как финансировать пенсию.
Предположим, у нас уже есть аннуитет из источника пенсии, и мы хотим увеличить пенсию.
Как нам это лучше всего сделать?
Следует ли нам полагаться на пенсионные продукты, такие как пенсионный фонд и фонд битуах менаалим, или, мы должны полагаться на себя и получать ежемесячный доход от инвестиционного портфеля или инвестиционной квартиры?
Чтобы ответить на вопросы, мы рассмотрим все три варианта.
1.Аннуитет пенсионного фонда — защищает вас от рисков при долгой жизни:
Аннуитет (ежемесячная пенсия) пенсионного фонда будет выплачиваться пенсионеру на всю оставшуюся жизнь, а если есть супруг/супруга, они также будут получать аннуитет на всю оставшуюся жизнь.
Чтобы проверить возможность получения аннуитета из фонда, нам нужно спросить себя, сколько лет мы проживем на пенсии?
Чем больше лет мы, вероятно, проживем, тем выше будет возможность конвертировать накопленные нами сбережения и получать аннуитет из пенсионного фонда.
Ожидаемая продолжительность жизни при выходе на пенсию в Государстве Израиль составляет:
84,5 года для мужчин и 86,6 лет для женщин,
Ожидаемая продолжительность жизни, на которую базируется пенсионный фонд, выше:
Прогнозируемая продолжительность жизни составляет 87,7 лет для мужчин и 89,8 лет для женщин.
Другими словами, пенсионный фонд исходит из того, что те, кто предпочитает получать пенсию, более здоровы, чем остальное население.
Если Вы предполагаете, основываясь на состоянии вашего здоровья или семейном анамнезе, что проживете сверх квот пенсионного фонда, Вам будет полезно конвертировать сбережения и получать аннуитет из пенсионного фонда.
После преобразования сбережений в аннуитет, пенсионер теряет контроль над своими деньгами, и у него останется обязательство получать ежемесячную ренту на всю оставшуюся жизнь, а его супруг/супруга также будет получать аннуитет на всю жизнь.
В случае смерти обоих супругов — обязательства пенсионного фонда прекращаются, а выплата пособия останавливается.
Например:
Пенсионер, накопивший 1 миллион шекелей в пенсионном фонде, будет получать ежемесячное пособие в размере 5000 шекелей, а после его смерти супруга будет получать ежемесячное пособие в размере 3000 шекелей до конца своей жизни.
Вкладчики, которые опасаются недолгой жизни и преждевременной смерти обоих супругов, могут выбрать гарантированный период выплат, и, таким образом, в случае смерти обоих супругов остаток неиспользованных платежей переходит к детям в виде единовременной выплаты.
2.Выход на пенсию из инвестиционного портфеля:
Уильям Банген , американский пенсионер, установил в 90-х годах практическое правило, согласно которому вы можете снимать 4% своих сбережений каждый год.
Это предположение было основано на прошлых показателях рынка капитала в соответствии с представлением о том, что вложения в облигации и акции могут привести к «безопасной» доходности в размере 4% годовых.
Таким образом, вкладчик постепенно может забрать свои деньги.
Например:
Вкладчик, который вкладывает 1 миллион шекелей в сбережения, сможет снимать 3 333 шекеля в месяц.
При снятии с инвестиционного портфеля вкладчик получит меньше, чем из пенсионного фонда, но не потеряет контроль над своими деньгами, и, в случае смерти, оставшиеся невыплаченные средства перейдут к бенефициарам.
Когда мы предпочтем выводить средства из инвестиционного портфеля?
Как мы видим, ежегодный вывод из пенсионного фонда равен 6% от пенсионных накоплений, а «безопасный вывод» из инвестиционного портфеля равен всего 4%.
Так зачем же управлять средствами в инвестиционном портфеле?
Большинство пенсионеров в Израиле уже имеют пенсионные накопления, и если дополнительный доход, необходимый при выходе на пенсию, составляет менее шести процентов, лучше делать вывод средств из инвестиционного портфеля, а не вкладывать деньги в пенсионный фонд.
Второй параметр, который заставит Вас отдать предпочтение инвестиционному портфелю, это -предполагаемая продолжительность жизни!
Если предполагаемая продолжительность жизни значительно ниже, чем ожидаемая продолжительность жизни, рассчитанная пенсионным фондом, Вы предпочтете выводить средства из инвестиционного портфеля по ставке выше 6%.
Таким образом, вкладчик использует большую часть денег, которые он скопил за свою недолгую жизнь, а остаток получают бенефициары.
3.Квартира для инвестиций — как недвижимость, так и аннуитет:
Еще одна альтернатива для финансирования жизни на пенсии, это- квартира для инвестиций.
Из краткого поиска в таблицах недвижимости кажется, что Вы можете найти довольно много квартир для инвестиций в Израиле по цене в миллион шекелей.
Если это так, то есть необходимость разбираться в рынке капитала.
Получая сейчас ежемесячную арендную плату, в будущем Вы завещаете имущество детям.
Ожидается, что арендная плата за квартиру составляет около 2500 шекелей в месяц, что ниже пособия, которое мы получаем из пенсионного фонда или из инвестиционного портфеля, но в случае смерти мы сохраним имущество в отличие от средств в пенсионном фонде.
Однако, имейте в виду, что обычно такие квартиры старые и ветхие и время от времени они нуждаются в ремонте.
Доход от сдачи квартиры в аренду может быть дополнительным доходом для пенсионера, у которого уже есть аннуитетный доход из пенсионного фонда.
Он может свободно управлять своим имуществом или передавать управление имуществом кому-либо от своего имени, что важно, иначе, без управления имуществом пенсионер может обнаружить, что инвестиционная квартира стала расходной убыточной частью его бюджета.
В итоге:
Если вы создали себе ежемесячную ренту из пенсионных накоплений и у Вас есть дополнительные сбережения, Вы можете:
Комплексно получать дополнительный доход после выхода на пенсию.
Источник дохода определяется в зависимости от необходимого дополнительного дохода и состояния здоровья пенсионера.
Нас спрашивают:
Лариса, Ришон ле Цион.
Здравствуйте. Вопрос о компьютерных курсах от лишкат таасука. Платит ли битуах леуми авталу в это время, или урезают пособие?
Отвечаем:
Безработный, которого бюро службы трудоустройства направило на курс профессиональной подготовки, будет получать пособие по безработице за те дни, в которые он посещал курсы профессиональной подготовки, пока не будет исчерпано максимальное число дней, причитающееся ему в год безработицы.
Размер пособия при этом составит 70% от того, на которое он имел бы право, если бы был безработным и не посещал курс. Несмотря на сказанное выше, установлены виды профессиональной подготовки, за которые пособие по безработице выплачивается в полном размере, и при определенных условиях те, кто учится на профессиональных курсах, будут иметь право на выплату за период, превышающий период безработицы, причитающийся им. Общее количество оплаченных дней безработицы не может превысить 138.
*Безработный, прекративший работу по собственному желанию, без веских на то оснований, начнет получать пособие по безработице только спустя 90 дней после прекращения работы.
*Безработный, отказавшийся от предложенной ему подходящей работы, начнет получать пособие по безработице только спустя 90 дней после отказа, а из максимального положенного ему количества дней безработицы будут вычитаться 30 дней при каждом отказе от предлагаемой работы.
Источник: https://www.btl.gov.il/Publications/booklet/Russian_booklet/Documents/zjuyoteja.pdf
Обратный рейс в Израиль включен в покрытие только для тех медицинских случаев, которые оправдывают медицинский рейс, в соответствии с инструкциями Министерства здравоохранения Израиля и инструкциями местных властей по месту вашего проживания и с учетом медицинских и административных требований.
Недавно Министерство финансов Израиля попыталось изучить влияние низких процентных ставок, преобладающих сегодня на финансовых рынках, на нашу будущую пенсию.
Когда мы исследуем наш пенсионный фонд и спрашиваем, какой будет наша будущая пенсия, прогноз основывается на двух актуарных предположениях :
Первый — это продолжительность жизни (которая последовательно увеличивается).
Второй — это реальная доходность (после вычета инфляции), которую пенсионный фонд получит с течением времени по деньгам, которые мы вкладываем в него каждый месяц.
Сегодня прогнозируемая доходность, рассчитываемая пенсионными фондами, составляет 4% плюс индексация потребительских цен.
Однако, после финансового кризиса 2008 года мир оказался в ситуации низких процентных ставок, что очень затрудняет для фонда достижение доходности и четырех процентов индексации.
Обеспокоенность Министерства финансов по поводу будущих размеров нашей пенсии является еще одним доказательством того, что мы должны взять на себя ответственность и попытаться увеличить пенсионные накопления, чтобы мы могли жить достойно, даже, когда мы своевременно достигнем пенсионного возраста.
Вот десять основных шагов и правил, которые нам важно знать, чтобы максимально увеличить нашу пенсию:
1. Устранение ненужной страховки:
Часть денег, которые мы откладываем на пенсию, поглощаются нашей страховкой для переживших нас супругов и несовершеннолетних детей.
Для холостяков (разведенных) без детей, нет причин откладывать деньги на страховку, которая не будет использована.
Когда вкладчик женится или вкладчица выйдет замуж и у них родятся дети, можно будет подать заявление в пенсионный фонд и активировать страховку на случай потери кормильца.
Важно! Пенсионные фонды будут «женить» Вас по умолчанию автоматически каждые два года, потому, проверяйте регулярно свой статус в пенсионном фонде!
2. Снижение платы за управление:
Много говорят о важности согласования платы за управление.
Краткая проверка пенсионной системы покажет Вам, какова была плата за управление, выплачиваемая участниками Вашего пенсионного фонда в течение предыдущего года (процент на вклады и процент на начисления).
Откройте свой годовой отчет или обратитесь к независимому специалисту и узнайте, сколько с Вас снимает фонд за управление Вашими пенсионными средствами .
Важно! Грамотные потребители услуг пенсионных фондов сравнивают комиссии за управление, торгуются, получают предложения от конкурирующих организаций, сравнивают доходность своего пенсионного фонда с доходами конкурентов. Потратив немного времени и энергии, Вы в конечном итоге сможете окупить сторицей все Ваши усилия.
3. Пенсия — это долгосрочное вложение.
Когда Вы молоды и общая сумма денег, накопленных в Вашем пенсионном фонде, невелика, имеет смысл предпочесть пенсионный фонд с более агрессивным инвестиционным путем (более склонным к инвестированию в акции), который в долгосрочной перспективе имеет тенденцию приносить больший общий доход, благодаря тому, что волатильность на длинной дистанции выравнивается, а акции со временем повышаются в цене.
Важно! Проконсультируйтесь с независимым пенсионным консультантом при выборе Вашего инвестиционного трека в пенсионном фонде.
4.Правила работы с подоходным налогом
позволяют работодателю откладывать от 5% до 7,5% заработной платы в пенсионный фонд работника.
Большинство работодателей откладывают минимум 5%.
Важно! Попробуйте поторговаться, чтобы увеличить отчисления работодателя до 7,5%. Вам нечего терять, в худшем случае Вы получите всего лишь отрицательный ответ.
5. Сотрудник может откладывать от 5% до 7% своей зарплаты
и пользоваться налоговой льготой, при том большинство сотрудников выбирают минимальный процент.
Почему бы его не увеличить до 7%?
Как мы уже говорили, в конечном итоге это окупится налоговой льготой.
Важно! Существует ежемесячный предел резервов для комплексного пенсионного фонда , проверьте его!
6. Самозанятый человек может откладывать до 16% своего дохода
до предельного уровня среднемесячного дохода в виде ежемесячных или ежеквартальных выплат.
Важно! Существует ежемесячный предел резервов для комплексного пенсионного фонда, проверьте его!
7. Можно выделить дополнительные средства даже сверх установленного предела:
Кто хочет и может себе это позволить, могут отложить дополнительные средства в пенсионный фонд, который не включает страховой компонент комплексного фонда.
Важно! Фонду не разрешается инвестировать в определенные облигации с высокими процентными ставками, которые государство выпускает для комплексных пенсионных фондов.
8. Согласно Закону об обязательных пенсиях :
С 2008 года работник, имеющий трудовой стаж не менее 6 месяцев, имеет право делать вложения на пенсию совокупно со своим работодателем.
Работник, который начал работать на рабочем месте, когда он уже вносит взносы в пенсионный фонд со своего предыдущего места работы, имеет право на пенсионное обеспечение через 3 месяца задним числом с даты начала работы. Обязательно требуйте того, чего вы заслуживаете!
Важно! Работники, которые не получили своевременных начислений, должны связаться со своим работодателем и требовать всего, что они заслуживают, даже задним числом и даже, когда они больше там не работают.
9. Наши компенсационные деньги (пицуим) также передаются в пенсионный фонд.
В случае увольнения можно вывести эти средства без уплаты налогов до определенной ставки за каждый год работы.
Тем, кто может себе это позволить, рекомендуется не забирать компенсационные деньги (пицуим).
Важно! В качестве альтернативы, Вы можете отозвать компенсацию только до не облагаемого налогом предела и оставить остаток пицуим в пенсионном фонде.
10. Возьмите на себя ответственность, проявите интерес, ничто не заменит вашего участия!
Следите за доходностью своего пенсионного фонда, проверяйте плату за управление, консультируйтесь не реже, чем один раз в год с консультантом по пенсионным вопросам относительно вашего пенсионного фонда!
Важно! Это Ваши деньги! Это Ваше будущее!
Cтраховка Passport Card покрывает Вас в случае любой неотложной медицинской необходимости, которая возникает во время вашего пребывания за границей, включая расходы на лечение заболевания, вызванного вирусом короны. Список бесплатных номеров со стационарного телефона за границей :
http://pensia.org.il/wp-admin/post.php?post=763&action=edit
*9912 служба поддержки клиентов
Все расходы на медицинские услуги, необходимые для лечения болезни, включены в полное покрытие полиса до предела лимита полиса.
Нас спрашивают:
Яков, Нагария, 72.
Я на пенсии .
Может ли повлиять ситуация на рынке капитала на размеры моих ежемесячных пенсионных доходов ?
Отвечаем:
На пенсию пенсионеров, которые получают выплаты из старых пенсионных фондов или по полисам исполнительного страхования, которые гарантируют доход, не влияют изменения доходности на рынке капитала.
Пенсионеры, которые получают выплаты из новых пенсионных фондов, которые не гарантируют доходность, подвержены рискам на рынке капитала, даже, в течение пенсионного периода, во время которого они получают аннуитет, и изменения доходности на рынке капитала могут повлиять на них.
Важно! Перед тем, как Вы заключите договор с пенсионным фондом о выплате ежемесячного аннуитета, проконсультируйтесь со специалистом.
Нас спрашивают:
Элина, 48, Хулон.
Я хотела бы перевести средства из одного учебного фонда в другой. Например, меня интересует перевод моего керен иштальмут из компании Клаль в компанию Мейтав Даш. Но, керен иштальмут в Клаль был открыт мне 5 лет назад.
Могу ли я перевести керен иштальмут в другую компанию, и, если, да, то каким образом?
Потеряю ли я деньги или стаж при переводе керен иштальмут?
Отвечаем:
Ваши средства могут быть переведены из одного учебного фонда в другой учебный фонд, причем, даже, в Вашем случае, если другой учебный фонд находится в ведении другой компании, с сохранением первоначального стажа Ваших средств в первом учебном фонде.
Тоесть, в Вашем случае, если Вам был открыт депозит в учебном фонде компании «Клал», а через 5 лет Вы решаете перевести средства в другой учебный фонд в Meitav Dash, то новый учебный фонд в Meitav Dash будет считаться фондом, в котором Вы имеете 5-летний опыт работы, и Вы сможет снимать средства с освобождением от подоходного налога только через год, так как Ваш трудовой стаж за это время достигнет 6 лет.
Для перевода средств Вам необходимо связаться с компанией, которая управляет учебным фондом, в которую Вы хотите перевести средства, и заполнить соответствующие формы.
Эта компания позаботится о переводе средств из исходного фонда в новый фонд.
Для выбора новой компании и уточнения деталей перевода, Вы можете также здесь проконсультироваться со специалистами.
PassportCard страхует в любом возрасте и при любом заболевании при условии медицинского андеррайтинга !