Рубрика: Общее

ערב טוב,

 

מצ”ב חבילת ההטבות לעצמאיים לסוף שנה 2016:

 

ביטוח מנהלים: ד.ניהול 3/0.5 – פרמיית הבסיס ירדה ל 900 ₪ בלבד !!

 

ריסק מעל 1 מלש”ח – 25% הנחה לכל החיים!

אובדן כושר עבודה – 25% לחמש שנים!

שווה לעתיד משלים – 15% לשלוש שנים!

TOP FINANCE הפקדה מעל 200,000 ₪ – דמי ניהול 0.8%

 

* מס’ החבילה 100587

* על-מנת לקבל הטבת דמי-ניהול בפוליסת TOP FINANCE יש להעביר את ההצעה להפקה במייל –

ולציין כי נשלחה במקביל הצעת מנהלים.

* אין חובת רכישה של כל מוצרי החבילה

* הנחה תינתן על רכישת כיסויים מתוך/מחוץ לפוליסת תגמולים לעצמאיים

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

האם בוודאות בקרן פנסיה יש גם כיסוי לאובדן כושר עבודה?
אני מהסס אם לבטל את ההפרשה שיש לי לאובדן כושר עבודה (בנוסף לפנסיה) כבר פעמיים ניסיתי ובביטוח שכנעו אותי שלא כדאי ואני לא יודע אם שווה את ההוצאה הזאת (100 שח בחודש). תודה

הפנסיה מורכבת מנכות שארים הביטוח פנסיוני. התשובה היא כן.בפנסיה ישנם מסלולי ביטוח שונים עם רמות שונות של גובה כיסוי לנכות, ויכול להיות שאתה במסלול כזה והביטוח מכסה לך את הפער שנוצר. חשוב לבדוק את הדבר עם איש מקצוע לפני שעושים שינוי שכזה. מה גם שאתה צריך לברר האם ביטוח האמצע מכסה רק חלק מהשכר או את כולו.

 

יש אפשרות לפתוח קרן פנסיה או משהו דומה, לחסכון עבור נכד תינוק ? יש לכם הצעות ?

לא ברור למה קרן פנסיה שתהיה עד גיל הפרישה של התינוק?
ממליץ על פוליסת חיסכון שתשמש אותו ללימודים, חתונה, דירה

יש לי ביטוח מנהלים ישן שאין אליו הפקדות כבר קרוב ל-9 שנים, ויש לי קרן פנסיה פעילה שאני מפקיד אליה כרגע (קצת יותר מ-5 שנים).
איך אני יכול לבחון האם כדאי לי להעביר את כל ההפקדות מהביטוח מנהלים לפנסיה או לא? או במילים אחרות, האם כתוצאה מהעברת ההפקדות לקרן הפנסיה הפנסיה החודשית הכוללת שלי תהיה גדולה או קטנה יותר? תודה.

חברים, התחלתי לעשות סדר בפנסיה, יש לי קרן פנסיה באלטשולר בתנאים של 4% מהפקדה ו-0.4 מצבירה. אני יודע שזה המון, אבל עד עכשיו היה לי 5% ו-0.5%…. אני עצמאי ולא משתייך לשום קבוצה חזקה

אלטשולר הביאו תשואות לא רעות ב3 שנים אחרונות, אבל בשנה האחרונה הם בין האחרונים….

1. האם יש טעם להשאר באלטשולר? הסוכנת שלי טוענת שהם קרן קטנה שבוחרת את הקליינטים שלה מתוך קהל עם פחות סיכונים ולכן כדאי להישאר שם

 

גיליתי לפני כמה ימים, להפתעתי, שיש לי פוליסה מסוג “קרן פנסיה משלימה” בחברת ביטוח פנסיונית גדולה. יותר מכך, יש בדיוק תשלום אחד לקרן הנ”ל, באוקטובר שנה שעברה (אז לאחר ייעוץ פנסיוני חיצוני החלטתי להפריש עד תקרן לקרן פנסיה מקיפה/רגילה, את השארית לקופת גמל ומינימום כדי לשמר ביטוח מנהלים מ-2008 שיש ברשותי). לא אישרתי הפקדה ב-“קרן פנסיה משלימה” ולא חתמתי על שום טופס שכזה. לאחר שיחה עם מנהל ההסדר הפנסיוני שלי, קיבלתי את התשובה הבאה:

מהיום קל להבין את הביטוח, לבדוק שאין כפילויות, למקסם דמי ניהול ועוד

 

לקרנות הפנסיה הותיקות שבהסדר ישנן לא מעט נקודות זכות וערכן הכלכלי טוב בהרבה מדימוין הציבורי.השבוע באה לידי פתרונה אחת מעוולות הקרן ,חוסר השוויון בין קצבאות האלמנות והאלמנים.במאמר זה ארחיב לגבי מקור האפליה ,דרכי הפתרון שנבחר ותוצאותיו.

קרנות הפנסיה הותיקות שבהסדר בנויות על בסיס ערבות הדדית בין חבריה ולא על בסיס חוזה אישי בין המבוטח למבטח כמו בחברות הביטוח.כלומר,ישנה קופה אחת שאליה מעביר העמית את הפרשותיו וממנה ישולמו התביעות.הגרעון האקטוארי מתר…

 

חשבת שחסכון פנסיוני זה רק למי שכבר יש לו משפחה?
אז זהו שלא,גם רווקים יכולים להפסיד בכבוד כסף בתוכנית הפנסיה שלהם.

 

 

הגדלת שיעורי הפקדות לביטוח פנסיוני בהתאם לצו ההרחבה ‘בדבר הגדלת ההפרשות לביטוח פנסיוני במשק 04/2016’

תקציר ההסכם הקיבוצי:
ב-04/2016 נחתם הסכם קיבוצי בין נשיאות הארגונים העסקיים לבין הסתדרות העובדים הכללית החדשה, בדבר הגדלת ההפרשות לביטוח פנסיוני במשק.
ב-23/05/2016 נחתם צו ההרחבה, שמרחיב את ההסכם הקיבוצי הנ”ל על כל העובדים והמעסיקים בישראל.
בהתאם לצו ההרחבה, תגמולי המעסיק יוגדלו ל-6.5% ותגמולי עובד יוגדלו ל-6%, בשתי פעימות:

מועד	תגמולי עובד	תגמולי מעסיק
1.7.2016	5.75%	6.25%
1.1.2017	6%	6.5%

 

 

 

בקופת ביטוח או בקופת גמל, הפקדת המעסיק כמפורט לעיל, תכלול את התשלום עבור אובדן כושר עבודה ושיעור הפקדת המעסיק לתגמולים לא יפחת מ-5% מהשכר הקובע ולא יעלה על 7.5% ממנו.
שיעורי ההפקדה לאובדן כושר עבודה מתייחסים לסכום ביטוח המהווה 75% מהשכר הקובע של העובד.
שיעור הפקדת המעסיק לרכיב הפיצויים לקרן פנסיה ו/או לקופת ביטוח ו/או לקופת גמל, יהיה בהתאם לקבוע בהסכם החל על העובד והמעסיק, ובכל מקרה לא יפחת מ-6% מהשכר הקובע.

הנחיות תפעול:
על מנת להתאים את שיעורי ההפקדות לתגמולי עובד ומעסיק בפוליסות בהתאם להוראות צו ההרחבה הנ”ל, נבקשך להעביר אלינו הנחיות כתובות מהמעסיק ובחתימתו, על גבי הטפסים המצורפים. יש לציין את שיעורי ההפקדה לכל פעימה בנפרד.
מעסיקים המשלמים בממשק מעסיקים אינם נדרשים להעביר הטפסים, החלוקה תתבצע לפי הדיווח שיתקבל בממשק.
במידה וכתוצאה מהגדלת שיעור ההפקדה לתגמולי מעסיק, מתבטלת ההפקדה הנוספת לכיסוי אובדן כושר עבודה, יש לציין זאת מפורשות בקובץ הנתונים המצ”ב.
לתשומת ליבך – כל שינוי נוסף, מעבר לשינוי האמור בשיעורי ההפקדה לתגמולי עובד ולתגמולי מעסיק, מצריך גם את חתימת העובד (מצ”ב טופס ‘בקשה לשינויים ביטוחיים וכיסויים נוספים בפוליסת מנהלים’).

להלן כללי הגדלת שיעורי ההפקדות בפוליסה:

	סוג הפוליסה	למבוטח יש/אין סוג פוליסה מקבוצה 3 עפ”י טבלה זו שיש בה תגמולי עובד/מעסיק	לאיזו פוליסה תבוצע ההפקדה הנוספת ?
קבוצה 1	פוליסה קלאסית פוליסת עדיף: מבטיחת תשואה משתתפת ברווחים עם מקדם קצבה מובטח פוליסת עדיף נספח הוני	יש	ההפקדה הנוספת לתגמולי עובד/מעסיק תבוצע לתגמולי עובד/מעסיק בהתאמה בפוליסה הקיימת מסוג הפוליסות המפורטות בקבוצה 3, באותם דמי ניהול, מקדמי קצבה וכיסוי ביטוחי הקיימים בפוליסה.
קבוצה 2	פוליסה קלאסית פוליסת עדיף: מבטיחת תשואה משתתפת ברווחים עם מקדם קצבה מובטח פוליסת עדיף נספח הוני	אין	ההפקדה הנוספת תבוצע לפוליסה חדשה מסוג סטטוס מקדמי קצבה – בהתאם לפוליסות המשווקות כיום דמי ניהול – 4% מההפקדה ו-1.05% מהצבירה, או לפי הסכםמעסיק מסלול השקעה – תלוי גיל בהתאם לגיל המבוטח פוליסת חסכון בלבד ללא כיסוי ביטוחי
קבוצה 3	פוליסת עדיף הוני פוליסת עדיף נספח קצבה פוליסת מרב פוליסת סטטוס		ההפקדה הנוספת תבוצע בפוליסה, באותם דמי ניהול, מקדמי קצבה וכיסוי ביטוחי.

 

סוג הפוליסה למבוטח יש/אין סוג פוליסה מקבוצה 3 עפ”י טבלה זו
שיש בה תגמולי עובד/מעסיק לאיזו פוליסה תבוצע ההפקדה הנוספת ?
קבוצה 1
פוליסה קלאסית
פוליסת עדיף:
מבטיחת תשואה
משתתפת ברווחים עם מקדם קצבה מובטח
פוליסת עדיף נספח הוני
יש ההפקדה הנוספת לתגמולי עובד/מעסיק תבוצע לתגמולי עובד/מעסיק בהתאמה בפוליסה הקיימת מסוג הפוליסות המפורטות בקבוצה 3, באותם דמי ניהול, מקדמי קצבה וכיסוי ביטוחי הקיימים בפוליסה.
קבוצה 2
פוליסה קלאסית
פוליסת עדיף:
מבטיחת תשואה
משתתפת ברווחים עם מקדם קצבה מובטח
פוליסת עדיף נספח הוני
אין ההפקדה הנוספת תבוצע לפוליסה חדשה מסוג סטטוס
מקדמי קצבה – בהתאם לפוליסות המשווקות כיום
דמי ניהול – 4% מההפקדה
ו-1.05% מהצבירה, או לפי הסכם מעסיק
מסלול השקעה – תלוי גיל בהתאם לגיל המבוטח
פוליסת חסכון בלבד
ללא כיסוי ביטוחי
קבוצה 3
פוליסת עדיף הוני
פוליסת עדיף נספח קצבה
פוליסת מרב
פוליסת סטטוס
ההפקדה הנוספת תבוצע בפוליסה, באותם דמי ניהול, מקדמי קצבה וכיסוי ביטוחי.

הטפסים הדרושים לצורך הגדלת שיעורי ההפקדות*:
מכתב חתום ע”י המעסיק .
רשימת העובדים ושיעורי ההפקדות החדשים, ברשימה נפרדת לכל פעימה.
יש להעביר את טופס הבקשה והרשימה באמצעות דואר אלקטרוני שכתובתו tikun-mmb@menora.co.il .
חשוב להקפיד שמעסיקים המשלמים באמצעות הוראת קבע, יעבירו הנחיות כאמור, לצורך ביצוע הגדלת שיעורי ההפקדות.

כמו בכל סוף שנה, בשבועיים האחרונים יש הרבה מאוד עבודה.

בכדי להקל על כולם, מצורף קצת מידע שיעזור לעבוד בצורה יעילה, מהירה ונכונה יותר.

מצורף עלון שיווקי עם התקרות המעודכנות לשנת 2016 ועלון עם פרטי חשבון הבנק שלנו להפקדות.

תקרות 2016

תנאי ההפקדה לקרן השתלמות במעמד שכיר:

מעסיק מפקיד עד 7.5% משכר העובד והעובד מפקיד לפחות שליש אך לא יותר מ- 2.5% מהשכר בגינו מפקיד המעסיק.

התקרה השנתית הקובעת הינה 188,544 ₪, 15,712 ₪ חודשי.

הפקדה מקסימאלית (פטורה) עובד ומעסיק הינה 18,854 ₪ לשנה.

תנאי ההפקדה לקרן השתלמות במעמד עצמאי:

עצמאי יכול להפקיד עד 7% מההכנסה הקובעת. מתוך הפקדה זו, 2.5% מההכנסה או מהתקרה (לפי הנמוך) אינם מוכרים כהוצאה.

בגין 4.5% נוספים שיפקיד העצמאי יהיה זכאי לניכוי מס.

תקרת ההכנסה לעצמאי: 263,000 ₪.

הפקדה מקסימאלית: 18,410 ₪

תיקון 190

בשנת 2012 פורסם תיקון 190. המגמה היא לגרום לציבור לחסוך יותר לפנסיה; מאז התיקון בתי ההשקעות והבנקים ספגו פדיונות ועזיבות של לקוחות , במיוחד בניהול תיקים, לטובת הפקדה לתיקון 190. הענף הפיננסי והסוכנים שמתעסקים בפיננסים מצאו בנתח עסקי זה פוטנציאל רב לרווחיות גבוהה.

הגדרות והסבר
קצבה מזכה- קצבה שמקורה מכספים שהופקדו לקופ”ג וקיבלו הטבות מס (זיכוי ו/או ניכוי).
הגדילו את הפטור על הקצבה המזכה מ- 3,000 (לפני 2012) ל- 5,600 (היום) וכך תגדל כל שנה עד שהפטור בשנת 2025 יעמוד על כ- 11,000 ש”ח קצבה חודשית פטורה ממס לפנסיונר.
עוד הגדיל התיקון ואמר שהיוון קצבאות יהיה פטור וזאת בלבד שיהיה ברשות הפנסיונר “קצבת מטרה”- קצבה העומדת על כ5,000 ש”ח צמוד מדד (קצבה שמקורה מקופ”ג ולא כוללת קצבת פנסיה של ביטוח לאומי).
קצבה מוכרת- קצבה שמקורה מכספים שהופקדו לקופ”ג ולא קיבלו הטבות מס (מעל התקרה לדוגמא), או מכסף פנוי.
התיקון קבע כי קצבה מוכרת תהייה פטורה ממס כולל הרווחים. המשמעות היא שאם לקוח מפקיד כסף מהבנק לקופ”ג ומחליט לשלם ממנו קצבה בגיל פרישה- הקצבה והרווחים יהיו פטורים.
חרטה בקצבה מוכרת- אם לקוח הפקיד כסף פנוי לקופ”ג ומעוניין לקבלו כסכום הוני צריך לעמוד ב2 קריטריונים: 1. הגיע לפחות לגיל 60. 2. יש ברשותו ” קצבת מטרה”. אז יוכל לקבל את הכסף כהיוון קצבה ובמס רווחי הון של 15% בלבד על הרווחים. (ניתן לקבל פטור על מס זה מפקיד שומא).
אם הלקוח התחרט ואין עמידה מצטברת ב2 הקריטריונים להלן, היוון הקצבה יהיה במיסוי של 35% מינימום על כל הסכום.

פרקטיקה-תיקון 190

לקוחות החל מגיל 50 -שמעוניינים להשקיע כסף פנוי (או למנף את ההשקעות שכבר יש להם בבנקים/בתי ההשקעות/ניהול תיקים/קרנות) יכולים לבצע אחד מהשניים בעזרתך- סוכן הביטוח-
1. הפקדת הכסף בקופה פיננסית- אינווסט/מסלול פרט- יש תשואות טובות, דמי ניהול נמוכים יותר (ללא עמלות רכישה וקניה של מניות ותעודות סל, ללא עמלת בנק), הכסף פתוח לפדיון בכל עת ויש מס רווחי הון בגובה 25% בעת המשיכה על הרווחים.
2. הפקדת הכסף בקופה פנסיונית- מסלול לזמן פרישה- יש תשואות טובות, דמי ניהול נמוכים יותר (ללא עמלות רכישה וקניה של מניות ותעודות סל, ללא עמלת בנק), הכסף סגור לפדיון עד גיל 60 ובתנאי שיש ברשותו קצבת מטרה, אז יוכל לפדות בניכוי מס רווחי הון של 15% (וניתן לקבל על כך פטור מפקיד שומא). אם ירצה בגיל 60 לפדות כקצבה זו תהייה ללא מיסוי כלל.
לקוחות בכל גיל- חשוב ליידע לקוחות שמפקידים היום לביטוחי מנהלים/פנסיה בשוטף שההפקדות מעל התקרה כדאיות מאחר והם השתייכו בעתיד ל”קצבה מוכרת” ויהיו פטורים ממס בעת משיכת הקצבה.
1. שכירים ובעלי שליטה- תקרת ההפקדה בביטוחי מנהלים ירדה השנה ל2.5- השכר הממוצע במשק (מ4 פעמים השכר הממוצע במשק) אזי, לא רק שלא כדאי להקטין הפקדות לפי התקרה אלא כדאי להגדיל למקסימום שניתן כדי ליהנות מפטור על הקצבה/אפשרות להיוון קצבה בעתיד. כמו כן, ניתן להמליץ לכל שכיר לפתוח במקביל קופ”ג לעצמאיים כחיסכון שתשמש לפדיון בגיל פרישה כקצבה מוכרת/היוון קצבאות.
2. עצמאיים- גם להם התקרה הופחתה בדומה לשכירים, המלצת רו”ח שלהם בוודאי תהיה לבצע הקטנת הפקדות וכאן המקצועיות של הסוכן צריכה לתפוס מקום.

איך המשיכה מתבצעת בפועל?

החל מגיל 60, מחליט המבוטח את האופציות שירצה- קצבה/היוון קצבה לפי הנ”ל. שולחים אותו לפקיד שומא למלא טופס 161 ד וזה נותן לו פטור על :
1. בדיקת קצבת מטרה ואישור היוון קצבה עם מיסוי של 15% או וויתור על מיסוי זה, בהתאם לגיל.
2. 33,000 ₪ שהתיקון קבע שהם ללא פטור- ניתן לבצע אחת מהחלופות הבאות באישור פקיד שומא- א. למשוך כקצבה ב. למשוך כסכום הוני ג. להשאיר בקופה ליורשים.

פי תקנות האוצר ביצוע פעילות עבור עמית מחייב בהחתמתו על מינוי אישי ב1
בשבועות האחרונים טיפלנו בפדיונות שהועברו ונרשם במייל חוזר שיש לצרף ייפיי כח ב1.
לפיכך, החל מיום 25/10/2016 פדיונות אשר יתקבלו ללא מינוי אישי ב1 לא יטופלו עד אשר יושלם ב1.

Обязан ли я платить пенсию домработнице?
Я держу домработницу много лет,но никогда не вкладывал деньги в ее пенсионный фонд.Я намерен вкладывать уже сегодня.Обязан ли я сделать вклад за прошлые годы?
Я получаю много вопросов нна эту тему и я решил ответить на эти вопросы со стороны закона.
Если есть жалобы со стороны домработницы,советую произвести выплату.Соответственно закону о
“обязательной пенсии”,ты обязан платить пенсию домработнице  по закону с января 2008 года по определенным тарифам.Прежде всего я советую начать ежемесячную оплату домработнице,чтобы избежать штрафов
со стороны министерства финансов.Штраф работодателя за невыплату пенсии домработнице может долстигнуть
9000  шекелей.Если не дай Бог что-то случится с домработницей,тебе престоит произвести выплаты,которые могут дойти до нескольких сотен тысяч.
Оплата старого(ретро) периода.
Период выплаты пенсии домработнице ты обязан сощитать весь период,который она у тебя работала
и перевести часть пенсии и часть пицуима ей.Невозможно перевести только часть пенсионных от работодателя,
т.е. они оба обязаны сделать этот перевод(это вложение) работодатель и работник.