Автор: Svetlana Megafin

Чтобы Вы достигли пенсионного возраста с максимальными накоплениями, которые позволят Вам достойно жить даже на пенсии, очень важно задать правильные вопросы пенсионному консультанту, чтобы принять правильное решение. В этой статье мы собрали для Вас 10 вопросов, которые рекомендуется Вам задать.

Что Вы спросите у пенсионного консультанта?

Каждый человек время от времени общается с пенсионным консультантом, особенно при устройстве на новую работу, и не только. Часто мы не знаем, какие вопросы задавать, чтобы получить максимальную отдачу от этой встречи. Мы рекомендуем следующие вопросы:

1) Где находятся мои деньги? — Очень важно знать, куда депонированы Ваши пенсионные накопления, а также проверить, есть ли у Вас неактивные средства с предыдущих мест работы. 
Вы можете обнаружить, что Вам следует консолидировать средства, чтобы все сбережения были в одном месте, и таким образом убьете двух зайцев одним выстрелом: Вам будет удобно их контролировать, и Вы сэкономите на комиссиях за управление.

2) Какова мои застрахованные выплаты, из которых формируются пенсионные накопления? — Во многих случаях человек зарабатывает какую-то сумму, но страховые выплаты, с которыми он выходит на пенсию, будут значительно ниже. 
Чем меньше Ваша зарплата, из которой откладываются средства, тем меньшую пенсию Вы будете получать в будущем. 
Также этот вопрос касается страховок по инвалидности и всех включений в пенсионный фонд . Важно понять, что вызывает разрыв, и как его можно уменьшить, если вообще возможно. 

3) Сколько денег я вношу в пенсионный фонд? — Во взносы в пенсионный фонд работник может внести до 7% от застрахованной зарплаты. Для того, чтобы пособие было как можно больше в будущем, Вы должны изучить возможность внесения депозита до максимально возможного.
Если Вы откладываете меньше положенного, Вы можете увеличить свою долю самостоятельно через бухгалтера на рабочем месте.

4) Сколько денег я получу после выхода на пенсию? — Пенсионный консультант может провести для Вас симуляцию, чтобы сообщить Вам, каким будет ожидаемое пенсионное пособие. Таким образом, Вы сможете понять разрыв между уровнем жизни, который позволяет Ваш текущий доход, и Вашим ожидаемым доходом в будущем, и действовать, чтобы уменьшить разрыв за счет дополнительных сбережений и/или других решений.

5) Что включает в себя моя страховка? — Каждый пенсионный фонд включает в себя 2 страховых элемента: страхование на случай потери трудоспособности и страхование на случай смерти. Важно знать, какова сумма покрытия этих страховок, чтобы понимать, нужно ли дополнять частные страховки, но и чтобы не переплачивать за них.

6) По какому пути идёт инвестиционное управление моих пенсионных накоплений? — Финансовые учреждения инвестируют Ваши деньги на рынке капитала в соответствии с выбранным Вами путем инвестирования. 
Чем рискованнее путь инвестирования, тем выше потенциальная доходность.
Важно адаптировать инвестиционный маршрут к Вашим характеристикам и периоду сбережений, поскольку это сильно повлияет на Ваши пенсионные накопления.

7) Как работает мой фонд? — Наша цель при создании пенсионных накоплений — аккумулировать с них доход. 
Вот почему важно убедиться, что мы инвестируем в место, предназначенное для ответственного управления деньгами и получения максимальной отдачи от них. Обратите внимание, что эффективность фонда необходимо сравнивать с другими фондами с таким же риском.

8) Постоянна ли работа фонда? 
—  Определенная компания может быть очень успешной в определенный год, но со временем ее дела могут идти то вверх, то вниз очень волатильным образом, что указывает на чрезмерный риск и неспособность инвестировать долгосрочные вложения в изменяющихся рыночных условиях. 
Поэтому, нужно сравнивать доходность за период 3, 5 и даже 10 лет, чтобы найти относительное постоянство и нейтрализовать волатильность рынка.

9) Сколько это стоит? — Чем выше плата за управление, тем меньше Ваши сбережения. 
Вы можете торговаться и попытаться снизить комиссию за управление с накоплений и комиссию за управление с текущих депозитов. Для этого Вы должны знать, сколько Вы вносите средств и какова средняя плата за управление фондом, и если Вы платите больше, чем положено, постарайтесь снизить комиссии до средней оплаты. 
Вы также можете проверить, есть ли фонды с низкой комиссией за управление с аналогичной доходностью. 

Когда Вы получаете низкую комиссию за управление или какие-либо скидки, которые закончатся через несколько лет, проверьте, когда заканчивается скидка, чтобы Вы могли еще раз убедиться, следует ли Вам продолжать вносить депозит в тот же фонд или, возможно, перейти в другой.

10) Какая репутация у компании, которая управляет моими деньгами? — Одним из важнейших вопросов, которому в последнее время уделяется меньше внимания, является уровень сервиса и надежность управляющих компаний. 
Полезно изучить индекс обслуживания и индекс финансирования, чтобы проверить, правильно ли вносятся депозиты, быстро ли и профессионально отвечают менеджеры на запросы и т. д. Мы всегда предпочитаем вкладывать средства в компанию, которая предоставляет хороший и качественный сервис.

И вот теперь, когда Вы готовы задавать вопросы пенсионному консультанту, настало время пообщаться с ним!

Подсказка :Даже, если у Вас на работе есть пенсионный консультант, он не всегда объективен, поэтому всегда следует общаться с независимым консультантом!

Если у Вас остались вопросы, пишите нам!

По умолчанию, пенсионные фонды керен пенсия и битуах менаалим включают страхование на случай потери кормильца.
Если у Вас нет супруга, Вы должны сообщить пенсионному фонду, что Вы хотите отказаться от этого покрытия.

Отказ от страховки для супруга будет действовать в течение двух лет, после чего он будет автоматически продлен. 

Если Ваше семейное положение за это время не изменилось, Вы самостоятельно будете должны самостоятельно обновить Ваши данные в пенсионном фонде.

Почему так происходит?
Помимо накоплений на пенсию, пенсионные фонды включают также страхование на случай потери трудоспособности и страхование на случай смерти.
Страховкой на случай смерти является страхование на случай потери кормильца.
Эта страховка будет выплачиваться в виде ежемесячного аннуитета за застрахованного. 

В правилах пенсионного фонда указано, что остаток средств может перейти к:
супругу, супруге, детям в возрасте до 21 года (в том числе к пасынкам и к приемным детям, к родителям и т.д., то есть к лицам, о финансах которых позаботился умерший).

Но, если у Вас нет супруга, Вы можете экономить на страховке и просто копить деньги.

Стоимость страховой защиты в пенсионном фонде состоит из двух составляющих: стоимости страхования при потере трудоспособности и стоимости страховой защиты наследников фонда — то есть, наших близких. 

Например, 25-летний вкладчик, который зарабатывает около 6000 шекелей в месяц, будет платить 33 шекеля в месяц за стоимость страхового покрытия. 
Так как эта стоимость состоит из стоимости утраты трудоспособности в размере 6 шекелей и стоимости покрытия для близких в размере 27 шекелей (чем выше зарплата, тем больше взносы).

Отказ от страхового покрытия на оставшуюся часть сэкономит застрахованному около 27 шекелей за каждый месяц.

Вкладчик, который отказывается от этого покрытия, может сэкономить около 30 000 шекелей в течение всего периода формирования накоплений. Эти суммы добавят сбережений и увеличат ожидаемую пенсию.

Таким образом, Вы можете отказаться от страхового покрытия в пенсионном фонде и сэкономить сотни и тысячи шекелей в течение всего накопительного периода.

Однако, если у Вас изменилось семейное положение, важно будет немедленно сообщить об этом в пенсионный фонд, чтобы страховое покрытие на Ваших близких вступило в силу.

Если у Вас остались вопросы, пишите нам

Анализ выводов, касающихся доходности пенсионных фондов, — это целый мир и есть много способов увеличить свои пенсионные накопления.
Остановимся на главных.

1.Проверьте, сколько Вы и Ваш работодатель отложили, и не снимайте компенсацию (пицуим).

Большинство людей откладывают на пенсию около 18,5% от зарплаты.
Работник отчисляет 6%, а работодатель до 12,5%, что и является пенсионной и компенсационной компонентами. 
Если Вас увольняют с работы, компенсационную составляющую из пенсионного фонда (пицуим) лучше не забирать из фонда, так как это сократит примерно на треть Вашу будущую пенсию.

Подсказка: если Вам срочно нужны деньги, попробуйте взять кредит под залог Ваших пенсионных фондов.

2.Договоритесь с фондом о низкой плате за управление Вашими деньгами .

Максимальная плата за управление фондом составляет 6% от ежемесячных депозитов и 0,5% от общего накопления ( миофкада и миоцвира).
Те, кто не договорится о низкой плате за управление, заплатят сотни тысяч ненужных шекелей.
Стоит подумать о присоединении к фондам по умолчанию (Moor, Infiniti, Meitav Dash или Altshuler Shaham), которые взимают только 1% от ежемесячных депозитов и 0,22% комиссии за управление в течение десяти лет с даты присоединения. Это отличное преимущество, особенно для молодых вкладчиков.

3.Также изучите другие данные —

на правительственном веб-сайте Pension Net вы можете получить информацию о пенсионных фондах, которая включает в себя сведения о доходах, средних комиссиях за управление, оплачиваемых различным организациям, об индексе Шарпа, который отражает степень риска, на который компания пошла, чтобы получить определенную прибыль. 

Однако помните, что есть и другие показатели, на которые важно опираться, и для этого Вам следует проконсультироваться с пенсионным консультантом.

Если у Вас остались вопросы , пишите нам.

Это один из самых частых вопросов, который задают нам и он действительно очень важен для каждого.

Так, как же правильно выбрать пенсионный фонд и почему это так важно?

Это нужно для того, чтобы максимизировать свои депозиты и получать стабильно как можно больше прибыли.

Многие ожидают получить однозначный ответ на вопрос, какой пенсионный фонд выбрать. 
Но, дело в том, что универсального ответа, подходящего для всех, не существует. 
То, что хорошо для друзей или семьи, не обязательно будет служить Вам наилучшим образом.
Остановимся на 3 важных параметрах (хотя их намного больше):
-доходности,
-индексе Шарпа;
-комиссии за управление.

1.Сравнение доходности.
 На правительственном веб-сайте Pension Net Вы можете сравнить доходы между фондами. 
Обратите внимание на сравнение идентичных маршрутов за одинаковые периоды времени.
Помните, что прошлое не указывает на будущее, но Вы можете оценить устойчивость фонда и понять его общее направление, а также можете предположить, что те фонды, которые были стабильно хороши в прошлом, будут хороши и в будущем.

2.Сравнение индекса Шарпа.
Индекс Шарпа отражает уровень риска, принимаемого управляющим органом в своих инвестициях и приводит к доходности фонда. 
Цель состоит в том, чтобы оценка была как можно ближе к 1 потому, что это означает, что компания берет на себя меньший риск в своих инвестициях, чтобы добиться успеха и получить прибыль.

3.Сравнение платы за управление
Плата за управление пенсионными фондами — это не тот параметр, которому следует доверять слепо.
Обращение в страховую компанию дает почти одинаковые комиссионные за управление, но это тот показатель, который нуждается в проверке и корректировке изначально.

Также, есть и другие показатели, которые необходимо учитывать, когда Вы принимаете решение о том, какой пенсионный фонд выбрать, например:
-репутация руководящего органа,

-индекс обслуживания,
-структура активов,
-актуарный баланс,
-другие нюансы.

Вы должны опираться на многие параметры, чтобы принять правильное решение. 

Неплохо было бы с самого начала выбрать наиболее подходящий для Вас фонд, но, с другой стороны, важно знать, что существуют правила переносимости —

Вы можете перевести свой пенсионный фонд в любую другую компанию по Вашему выбору в любое время, не платя за это ни налогов, ни штрафов, ни комиссий.

Таким образом, Вы всегда можете передумать, но рекомендуется избегать каких-либо действий до консультации с пенсионным специалистом, так как это может иметь последствия.

Если у Вас остались вопросы , пишите нам.

Когда Вас снимаются высокие комиссии за управление фондом Керен иштальмут  — (они аналогичны сборам за управление пенсионным фондом).

Вы должны знать, что в случае открытия Вами образовательного фонда, с Вас взимаются не только сборы за управление фондом, которые выплачиваются компании, управляющей фондом для Вас, но и сборы за хранение Ваших денег, инвестирование их в рынок капитала и работу с ним на постоянной основе. 

А теперь самое интересное — поскольку плата за управление фондом Керен иштальмут рассчитывается как процент от суммы, накопленной в фонде, то чем выше процент платы за управление Вашим фондом назначает управляющая компания , тем больше денег Вы, вероятно, теряете. 

В этом случае, стоит проверить Ваш фонд Керен иштальмут и задуматься о его перемещении в другой фонд с более выгодными условиями.

Если у Вас остались вопросы, пишите нам

Для большинства работников пицуим частично (или полностью) перечисляется в пенсионный фонд. 
Эти средства  учитываются при расчете выходного пособия работника. 

То есть, на ту часть, по которой компенсационные средства депонированы в пенсионном фонде, работник имеет право на выходное пособие (частично или полностью), и эта сумма будет высвобождаться из пенсионного фонда, также часть может выплачиваться непосредственно работодателем .

В большинстве случаев, увольняющийся работник имеет право на выходное пособие, депонированное в пенсионном фонде, даже, если работник уволился без причины, которая дает ему право на полное выходное пособие. 

Кроме того, поправка 21 к Закону о надзоре за финансовыми услугами  гласит, что по истечении 4 месяцев со дня прекращения трудовых отношений, работник имеет право изъять компенсационные средства (пицуим) из пенсионного фонда, даже, без согласования с работодателем.

В определенных случаях, работодатель имеет право забрать средства с компенсационной составляющей (пицуим), но, только тогда, если он передал в пенсионный фонд в течение 4 месяцев со дня увольнения решение суда по трудовым спорам о том, что работник не имеет права на компенсационную составляющую.

Также это касается ситуаций, если у работодателя имеется подтверждение начала судебного разбирательства и имеет место быть ожидание принятия решения в рамках процедуры.

То есть, по прошествии 4 месяцев со дня увольнения, если работодатель не обратился в суд — работник сможет забрать компенсационные деньги из пенсионного фонда, даже, без согласования и без распоряжения работодателя.

Если у Вас остались вопросы, пишите нам

Если Вы сомневаетесь, стоит ли это делать, давайте ответим Вам, что Вы теряете. 
Во-первых, если Вы выведете часть денег, стаж фонда обнулится, и Вам придется ждать еще шесть лет, прежде чем Вы снова сможете забрать из него остаток. 
В итоге, Вам придется начинать все практически с самого начала, как и шесть лет назад.
Но, если деньги все-таки Вам нужны, советуем взять кредит за счет средств учебного фонда . 
В таком случае, стаж фонда и другие права сохранятся, он продолжит накапливать прибыль и доходы, а проценты по кредиту будут крайне низкими (всего 1%-1,5%), что сделает Вашу финансовую операцию достаточно прибыльной.

Подсказка : обязательно досконально проверьте сумму фонда Керен иштальмут, прежде чем будете совершать с ним любую процедуру!

По закону выходное пособие (пицуим) освобождается от подоходного налога до максимального потолка в 12 340 шекелей в год, то есть работник, чье выходное пособие рассчитывается в соответствии с заработной платой ниже этой суммы, не будет платить налоги вообще на выходное пособие.

На сумму, превышающую потолок, разрешенный для освобождения от налога, будет взиматься только подоходный налог (без уплаты социального страхования и налога на здоровье) в соответствии с предельной налоговой ставкой работника, как если бы это был обычный доход, такой как заработная плата. 

Таким образом, работник со средней зарплатой будет платить подоходный налог в размере примерно 25-30% от суммы сверх потолка, а работник с высокой зарплатой будет платить налог по ставке 40-50% от суммы сверх потолка. 

Когда речь идет о работнике с высокой зарплатой, который проработал много лет, будет обязателен значительный и высокий налоговый платеж.

Чтобы сэкономить на уплате налога, сумму возмещения, не освобожденную от налога, можно оставить в пенсионном фонде, не платя за нее налог. 

Освобождение будет рассчитываться только в отношении той части, которая выплачивается на банковский счет работника. 

Кроме того, работнику даже разрешено просить своего работодателя внести только часть выходного пособия в пенсионный фонд даже по окончании работы, и, таким образом, не платить налог за эту часть, и получить на свой банковский счет не облагаемую налогом часть в соответствии с потолком 12 340 шекелей в год.

Если у Вас остались вопросы, пишите нам

Какие проценты по вкладам для обязательной пенсии в 2023 году?

Проценты обязательных пенсионных взносов делятся следующим образом: 6% работника, 6,5% работодателя и 6% компенсации.

С какого возраста работник должен быть застрахован обязательной пенсией?

Работница с 20 лет и работник с 21 года должны быть застрахованы обязательной пенсией.

Когда начинаются обязательные пенсионные взносы?

Для работника с существующим пенсионным соглашением, пенсионные депозиты должны начинаться в течение 3 месяцев после начала его новой работы или в конце налогового года (в зависимости от того, что наступит раньше).
 Депозиты должны быть внесены задним числом с даты начала работы.
Для работника без существующего пенсионного фонда, депозиты должны быть внесены в течение шести месяцев после начала работы .Нет необходимости вносить депозиты задним числом.

Какой размер заработной платы требуется для обеспечения обязательной пенсии?

Сумма заработной платы, которая должна быть отложена для обязательной пенсии, является суммой заработной платы, предусмотренной в трудовом договоре.
 Если зарплата работника превышает среднюю зарплату в экономике, не менее средней зарплаты.

Может ли работник также откладывать средства в пенсионный фонд ?

Да, работник имеет право выбора пенсионного продукта. Работник может выбирать между пенсионным фондом керен пенсия, фондом купот гемель и страхованием битуах менаалим.

Если у Вас остались вопросы, пишите нам

Наконец настало время, когда Вы получаете зарплату. Большинство из нас открывают тлуш маскорет только для того, чтобы узнать, какая окончательная сумма появляется в зарплатной ведомости.
Некоторые проверяют, получили ли они причитающиеся платежи в виде премий.
Но не все, к сожалению, проверяют в тлуш маскорете, внесены ли деньги в пенсионный фонд.
Однако, если с этими вопросами не разобраться вовремя, последствия ошибок проявятся много лет спустя в том возрасте, когда мы решим выйти на пенсию. Мы обнаружим проблемы.

Давайте разберемся в этом вопросе сейчас!

В современном Израиле закон требует, чтобы работодатели откладывали для работников пенсионные накопления. 
Это фундаментальное основное право работника, от которого нельзя отказаться!
Работодателю не разрешается даже обусловливать его тем, что работник выразил свое согласие на это!

Но, к сожалению, есть работодатели, которые по тем или иным причинам не выполняют эту обязанность, тем самым нанося серьезный вред своим работникам, иногда, даже, непоправимый.

Что делать, если работодатель не отчислил работнику в пенсионный фонд пенсионные накопления? Мы ответим на эти вопросы здесь.

1. Почему откладывать пенсию нужно обязательно?

Обязательство пенсионных накоплений распространяется на всех работодателей в Государстве Израиль в соответствии с постановлением о пенсионном страховании от 2008 года.
Поэтому, работодатели обязаны застраховать каждого работника старше 21 года и каждую работницу старше 20 лет.

Для работников, прибывших на работу с действующим пенсионным обеспечением (уже открытый ранее пенсионный фонд керен пенсия, битуах менаалим, или, фонд купот гемель со страховой компонентой к нему), работодатель обязан продолжить страховую очередность, то есть сделать довнесение вкладов в прежний пенсионный фонд.

Для того, чтобы страховая последовательность сохранялась, Вы с работодателем должны начать вносить пенсионный депозит не позже, чем через три месяца работы задним числом, начиная с первого месяца работы. 

Работникам, у которых ранее не было ранее пенсионного обеспечения, работодатель обязан внести вклад в пенсионный фонд не позже, чем через шесть месяцев работы.

На сегодняшний день ставка взноса в пенсионный фонд для работников, не имеющих другого льготного режима (например, механизмов, применяемых в рамках государственного сектора или в рамках других коллективных или личных договоров), составляет 18,5% от заработной платы работников. 

Эта ставка делится на компонент взноса работника и компонент взноса работодателя, то есть 6% отчисляется из заработной платы работника, а остаток – за счет работодателя.

В этом контексте важно отметить, что работники сами выбирают, где будут размещаться их пенсионные накопления, а работодатель не имеет права помешать им или обмануть их в процессе выбора. 

Только в том случае, если работник не указал работодателю, какой фонд он выбрал, работодатель имеет право начать вносить вклады в фонд, который он определяет. 

Однако, даже после начала внесения пенсионного депозита, работники могут выбрать по своему усмотрению пенсионный фонд, отличный от предложенного работодателем фонда, и перевести в него пенсионные накопления. 

2. Как мы узнаем, делает ли работодатель ежемесячные пенсионные взносы?

Рекомендуется время от времени просматривать свои платежные ведомости, чтобы убедиться, что накопительный пенсионный вклад действительно полностью соответствует заработной плате, которую работодатель обязан выплачивать в соответствии с заключенным с Вами трудовым договором. 

Кроме того, на сайтах страховых компаний есть «личный кабинет», где в режиме реального времени обновляются данные застрахованных. 

Поэтому, первый адрес, по которому Вы можете в любое время и в любом месте узнать о состоянии Вашего пенсионного фонда, — это Ваш личный кабинет.

Также, обратите внимание, что раз в квартал по электронной (или обычной) почте, Вы должны получать отчеты пенсионных фондов, в которых подробно описываются пенсионные депозиты, полученные фондами в текущем квартале, и другая информация, которую Вы должны знать. 

3. Может ли работодатель восполнить мои пенсионные депозиты?

Допустим, Вы так или иначе узнали, что работодатель не перечислил Вам пенсию. 

Возможно, это была действительно ошибка работодателя и она будет исправлена ​​в ближайшее время. 

В таком случае, важно ее устранить своевременно и обязательно проверить правильность внесения Ваших вкладов.

Также важно убедиться, что они будут получены компанией, управляющей пенсионным фондом в соответствии с первоначальной датой, когда вклады должны были быть оформлены. 

Почему? Потому что дата оформления пенсионных вкладов имеет значение в вопросах страховой последовательности; то есть последовательность, в которой Ваши права оформляются и сохраняются в пенсионном фонде очень важна!

Чтобы иметь возможность получить причитающуюся Вам первоначальную сумму, как если бы не возникла ошибка, работодатель обязан перечислить все платежи плюс проценты за просрочку!

4. Каковы риски в случае, если работодатель не сделал взносы в пенсионный фонд ?

Отсутствие регулярных вкладов может нанести ущерб правам работника и его страховой защите. 
Если, например:

— Вы заболеете или получите травму в результате несчастного случая и это повлияет на Вашу работоспособность, Вы останетесь без пенсии по инвалидности только потому, что не были внесены пенсионные и страховые взносы вовремя!

-В худшем случае, когда работник умирает преждевременно, оставшиеся в живых члены его семьи (супруга и дети в возрасте до 21 года) будут получать меньшую пенсию, чем они могли бы получать ее, если бы взносы в пенсионный фонд работника вносились последовательно!

 
-Также укажем на суммы накоплений в пенсионном фонде. Более низкая пенсия- результат отсутствия или несвоевременности пенсионных взносов.

5.Так что же делать, если пенсионные депозиты не поступают на Ваши счета?

Работодатель, который отказывается вносить за своих работников пенсионные взносы или отказывается признавать выбор тех или иных пенсионных накоплений, нарушает Закон и его ожидает тюремное заключение или штраф на сумму 1 800 000 шекелей. 

Собрав доказательную базу по отсутствию выплат работодателя, Вы можете сообщить об этом в надзорные государственные органы и вернуть свои выплаты.

Если Вы столкнулись с подобной ситуацией и не знаете, что делать самостоятельно дальше, напишите нам, мы приложим все усилия, чтобы помочь Вам разобраться с Вашей проблемой и сдвинуть дело с мертвой точки.