Продолжительность жизни пенсионеров увеличивается, а это означает, что нам потребуется больше денег на пенсии.
Стоит ли полагаться на пенсионные продукты или полагаться только на себя и получать дополнительный ежемесячный доход?
Вы мечтаете о досрочном выходе на пенсию?
Важно помнить, что продолжительность жизни на пенсии увеличивается, а вместе с этим также обсуждается вопрос о том, как финансировать пенсию.
Предположим, у нас уже есть аннуитет из источника пенсии, и мы хотим увеличить пенсию.
Как нам это лучше всего сделать?
Следует ли нам полагаться на пенсионные продукты, такие как пенсионный фонд и фонд битуах менаалим, или, мы должны полагаться на себя и получать ежемесячный доход от инвестиционного портфеля или инвестиционной квартиры?
Чтобы ответить на вопросы, мы рассмотрим все три варианта.
1.Аннуитет пенсионного фонда — защищает вас от рисков при долгой жизни:
Аннуитет (ежемесячная пенсия) пенсионного фонда будет выплачиваться пенсионеру на всю оставшуюся жизнь, а если есть супруг/супруга, они также будут получать аннуитет на всю оставшуюся жизнь.
Чтобы проверить возможность получения аннуитета из фонда, нам нужно спросить себя, сколько лет мы проживем на пенсии?
Чем больше лет мы, вероятно, проживем, тем выше будет возможность конвертировать накопленные нами сбережения и получать аннуитет из пенсионного фонда.
Ожидаемая продолжительность жизни при выходе на пенсию в Государстве Израиль составляет:
84,5 года для мужчин и 86,6 лет для женщин,
Ожидаемая продолжительность жизни, на которую базируется пенсионный фонд, выше:
Прогнозируемая продолжительность жизни составляет 87,7 лет для мужчин и 89,8 лет для женщин.
Другими словами, пенсионный фонд исходит из того, что те, кто предпочитает получать пенсию, более здоровы, чем остальное население.
Если Вы предполагаете, основываясь на состоянии вашего здоровья или семейном анамнезе, что проживете сверх квот пенсионного фонда, Вам будет полезно конвертировать сбережения и получать аннуитет из пенсионного фонда.
После преобразования сбережений в аннуитет, пенсионер теряет контроль над своими деньгами, и у него останется обязательство получать ежемесячную ренту на всю оставшуюся жизнь, а его супруг/супруга также будет получать аннуитет на всю жизнь.
В случае смерти обоих супругов — обязательства пенсионного фонда прекращаются, а выплата пособия останавливается.
Например:
Пенсионер, накопивший 1 миллион шекелей в пенсионном фонде, будет получать ежемесячное пособие в размере 5000 шекелей, а после его смерти супруга будет получать ежемесячное пособие в размере 3000 шекелей до конца своей жизни.
Вкладчики, которые опасаются недолгой жизни и преждевременной смерти обоих супругов, могут выбрать гарантированный период выплат, и, таким образом, в случае смерти обоих супругов остаток неиспользованных платежей переходит к детям в виде единовременной выплаты.
2.Выход на пенсию из инвестиционного портфеля:
Уильям Банген , американский пенсионер, установил в 90-х годах практическое правило, согласно которому вы можете снимать 4% своих сбережений каждый год.
Это предположение было основано на прошлых показателях рынка капитала в соответствии с представлением о том, что вложения в облигации и акции могут привести к «безопасной» доходности в размере 4% годовых.
Таким образом, вкладчик постепенно может забрать свои деньги.
Например:
Вкладчик, который вкладывает 1 миллион шекелей в сбережения, сможет снимать 3 333 шекеля в месяц.
При снятии с инвестиционного портфеля вкладчик получит меньше, чем из пенсионного фонда, но не потеряет контроль над своими деньгами, и, в случае смерти, оставшиеся невыплаченные средства перейдут к бенефициарам.
Когда мы предпочтем выводить средства из инвестиционного портфеля?
Как мы видим, ежегодный вывод из пенсионного фонда равен 6% от пенсионных накоплений, а «безопасный вывод» из инвестиционного портфеля равен всего 4%.
Так зачем же управлять средствами в инвестиционном портфеле?
Большинство пенсионеров в Израиле уже имеют пенсионные накопления, и если дополнительный доход, необходимый при выходе на пенсию, составляет менее шести процентов, лучше делать вывод средств из инвестиционного портфеля, а не вкладывать деньги в пенсионный фонд.
Второй параметр, который заставит Вас отдать предпочтение инвестиционному портфелю, это -предполагаемая продолжительность жизни!
Если предполагаемая продолжительность жизни значительно ниже, чем ожидаемая продолжительность жизни, рассчитанная пенсионным фондом, Вы предпочтете выводить средства из инвестиционного портфеля по ставке выше 6%.
Таким образом, вкладчик использует большую часть денег, которые он скопил за свою недолгую жизнь, а остаток получают бенефициары.
3.Квартира для инвестиций — как недвижимость, так и аннуитет:
Еще одна альтернатива для финансирования жизни на пенсии, это- квартира для инвестиций.
Из краткого поиска в таблицах недвижимости кажется, что Вы можете найти довольно много квартир для инвестиций в Израиле по цене в миллион шекелей.
Если это так, то есть необходимость разбираться в рынке капитала.
Получая сейчас ежемесячную арендную плату, в будущем Вы завещаете имущество детям.
Ожидается, что арендная плата за квартиру составляет около 2500 шекелей в месяц, что ниже пособия, которое мы получаем из пенсионного фонда или из инвестиционного портфеля, но в случае смерти мы сохраним имущество в отличие от средств в пенсионном фонде.
Однако, имейте в виду, что обычно такие квартиры старые и ветхие и время от времени они нуждаются в ремонте.
Доход от сдачи квартиры в аренду может быть дополнительным доходом для пенсионера, у которого уже есть аннуитетный доход из пенсионного фонда.
Он может свободно управлять своим имуществом или передавать управление имуществом кому-либо от своего имени, что важно, иначе, без управления имуществом пенсионер может обнаружить, что инвестиционная квартира стала расходной убыточной частью его бюджета.
В итоге:
Если вы создали себе ежемесячную ренту из пенсионных накоплений и у Вас есть дополнительные сбережения, Вы можете:
Комплексно получать дополнительный доход после выхода на пенсию.
Источник дохода определяется в зависимости от необходимого дополнительного дохода и состояния здоровья пенсионера.