Рубрики
Общее

Сберегательные программы (תוכניות חיסכון, Тохниёт хисахон) в Израиле

Сберегательные программы

Тохниёт хисахон (תוכניות חיסכון) — это сберегательные программы в Израиле, предназначенные для накопления средств на долгосрочные цели, такие как покупка жилья, образование, путешествия или пенсия. Эти программы предлагаются банками, страховыми компаниями и инвестиционными фондами и регулируются Министерством финансов Израиля (משרד האוצר, Мисрад Ха-Оцар) и Управлением по рынкам капитала, страхования и сбережений (רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, Рашут Шук Ха-Хон, Битуах Ве-Хисахон). В 2025 году тохниёт хисахон остаются популярным инструментом для граждан, включая репатриантов (עולים חדשים, Олим Хадашим), благодаря гибкости, налоговым льготам и разнообразию инвестиционных опций. Эта статья подробно описывает особенности сберегательных программ, их типы, налогообложение, процесс участия и другие важные аспекты.

Что такое тохниёт хисахон (תוכניות חיסכון, Тохниёт Хисахон)?

Тохниёт хисахон (תוכניות חיסכון, Тохниёт Хисахон) — это финансовые продукты, позволяющие гражданам откладывать деньги с возможностью получения дохода от инвестиций (תשואה, Тцуа). Они отличаются от других финансовых инструментов, таких как керен пенсия (קרן פנסיה, Керен Пенсия) или купат гемель (קופת גמל, Купат Гемель), большей гибкостью в использовании средств. Основные характеристики:

  • Цели: Накопления на жилье, образование, пенсию или другие крупные расходы.

  • Инвестиции: Средства вкладываются в акции (מניות, Маният), облигации (אג”ח, Агах), фонды (קרנות נאמנות, Краннот Неэманут) или банковские депозиты (פיקדונות, Пикадонот).

  • Сроки: От краткосрочных (1–3 года) до долгосрочных (10–20 лет).

  • Льготы: Некоторые программы освобождены от налога на прирост капитала (מס רווחי הון, Мас Ривхей Хон) при определенных условиях.

Тохниёт хисахон часто используются в дополнение к обязательным пенсионным программам, таким как керен пенсия (קרן פנסיה, Керен Пенсия), для создания финансовой подушки.

Где и как работают тохниёт хисахон (תוכניות חיסכון)?

Тохниёт хисахон (תוכניות חיסכון, Тохниёт Хисахон) доступны через:

  • Банки: Леуми (לאומי, Леуми), Ха-Поалим (הפועלים, Ха-Поалим), Дисконт (דיסקונט, Дисконт).

  • Страховые компании: Харель (הראל, Харель), Клаль (כלל, Клаль), Мигдаль (מגדל, Мигдаль).

  • Инвестиционные компании: Управляют фондами, такими как краннот неэманут (קרנות נאמנות, Краннот Неэманут).

Офисы этих организаций расположены по всему Израилю, в крупных городах: Тель-Авив, Иерусалим, Хайфа, Беэр-Шева. Управление счетами доступно через личный кабинет (אזור אישי, Эзор Иши) на сайтах банков или компаний, а также через финансовых консультантов (יועץ פיננסי, Йоэц Финанси). Для репатриантов (עולים חדשים, Олим Хадашим) консультации предоставляют организации, такие как Nefesh B’Nefesh, или Министерство алии и интеграции (משרד העלייה והקליטה, Мисрад Ха-Алия Ве-Ха-Клита).

Типы тохниёт хисахон (תוכניות חיסכון, Тохниёт Хисахон)

  1. Банковские сберегательные программы (תוכנית חיסכון בנקאית, Тохниёт Хисахон Банкаит): Фиксированная доходность (2–4% годовых в 2025 году), низкий риск, но ограниченная прибыль.

  2. Инвестиционные фонды (קרנות נאמנות, Краннот Неэманут): Высокая доходность (до 7–10% годовых), но с риском, зависящим от инвестиционного пути (מסלול השקעה, Маслуль Хаскана).

  3. Керен хиштальмут (קרן השתלמות, Керен Хиштальмут): Сберегательная программа для наемных работников и самозанятых (עצמאיים, Ацмаим), с налоговыми льготами при снятии через 6 лет.

  4. Пикадонот (פיקדונות, Пикадонот): Банковские депозиты с фиксированным сроком и процентом.

  5. Тохниёт хисахон ле-ялед (תוכנית חיסכון לילד, Тохниёт Хисахон Ле-Елед): Государственная программа для детей, начатая в 2017 году, с ежемесячными взносами от Битуах Леуми (ביטוח לאומי, Битуах Леуми) и возможностью дополнительных вкладов родителями.

Условия участия

Для участия в тохниёт хисахон (תוכניות חיסכון, Тохниёт Хисахон) необходимо:

  • Статус: Быть резидентом Израиля (מרכז חייו בישראל, Мерказ Хаим Бе-Исраэль). Репатрианты (עולים חדשים, Олим Хадашим) могут участвовать сразу после получения теудат зеут (תעודת זהות, Теудат Зеут).

  • Взносы (הפקדות, Хафкадот): От 100 NIS/месяц для банковских программ до 1,000–5,000 NIS/месяц для инвестиционных фондов.

  • Возраст: Нет ограничений, программы доступны для детей (через тохниёт хисахон ле-ялед) и взрослых.

  • Документы: Теудат зеут (תעודת זהות, Теудат Зеут) и банковский счет.

Налогообложение и доходность

  • Доходность (תשואה, Тцуа): Зависит от типа программы. Банковские программы: 2–4% годовых; краннот неэманут: 5–10% (с риском); керен хиштальмут: до 7%.

  • Налогообложение:

    • Освобождение от налога на прирост капитала (פטור ממס רווחי הון, Петур Ми-Мас Ривхей Хон) для керен хиштальмут (קרן השתלמות, Керен Хиштальмут) при снятии через 6 лет.

    • Прогрессивный налог (מס פרוגרסיבי, Мас Прогресиви): 15–25% на доход от инвестиций для других программ.

    • Тохниёт хисахон ле-ялед (תוכנית חיסכון לילד, Тохниёт Хисахон Ле-Елед): освобождены от налогов при снятии после 18 лет.

Пример (2025):

  • Взнос 1,000 NIS/месяц в краннот неэманут (קרנות נאמנות, Краннот Неэманут) с доходностью 7% за 10 лет = около 150,000 NIS.

  • Керен хиштальмут (קרן השתלמות, Керен Хиштальмут): 2,000 NIS/месяц, освобождение от налога через 6 лет = около 180,000 NIS.

Тип программы

Доходность (2025)

Налогообложение

Банковская (תוכנית חיסכון בנקאית, Тохниёт Хисахон Банкаит)

2–4% годовых

15–25% на прирост капитала

Краннот неэманут (קרנות נאמנות, Краннот Неэманут)

5–10% годовых

15–25% на прирост капитала

Керен хиштальмут (קרן השתלמות, Керен Хиштальмут)

До 7% годовых

Освобождение через 6 лет

Тохниёт хисахон ле-ялед (תוכנית חיסכון לילד, Тохниёт Хисахон Ле-Елед)

3–6% годовых

Освобождение после 18 лет

Процесс участия

  1. Выбор программы: Сравните предложения на сайтах банков, sravni.co.il или через йоэц финанси (יועץ פיננסי, Йоэц Финанси).

  2. Сбор документов: Теудат зеут (תעודת זהות, Теудат Зеут), данные банковского счета.

  3. Открытие счета: В банке, страховой компании или через инвестиционную платформу.

  4. Взносы (הפקדות, Хафкадот): Регулярные или разовые платежи через банковский перевод (העברה בנקאית, Хаавара Банкаит).

  5. Управление: Проверяйте доходность через эзор иши (אזור אישי, Эзор Иши) или консультанта.

Дополнительные аспекты

  • Комиссии (דמי ניהול, Дмей Ниуль): 0.5–2% от суммы накоплений в зависимости от программы.

  • Риски: Инвестиционные программы (например, краннот неэманут) связаны с рыночными рисками (סיכון השקעה, Сикан Хаскана).

  • Льготы для олим (עולים חדשים, Олим Хадашим): Консультации через Nefesh B’Nefesh или Мисрад Ха-Алия Ве-Ха-Клита (משרד העלייה והקליטה, Мисрад Ха-Алия Ве-Ха-Клита).

  • Гибкость: Средства можно снять раньше срока, но с возможными налоговыми последствиями.

Советы и рекомендации

  • Сравнение: Используйте sravni.co.il для анализа доходности (תשואה, Тцуа) и комиссий (דמי ניהול, Дмей Ниуль).

  • Ранний старт: Начинайте накопления как можно раньше для большего эффекта сложного процента.

  • Консультации: Обратитесь к йоэц финанси (יועץ פיננסי, Йоэц Финанси) для выбора программы.

  • Диверсификация: Распределяйте средства между разными типами программ для снижения рисков (פיזור סיכונים, Пизур Сиканим).

  • Проверка: Регулярно отслеживайте состояние счета через эзор иши (אזור אישי, Эзор Иши).

Список провайдеров сберегательных программ (Тохниёт Хисахон) в Израиле с отделениями

Сберегательные программы в Израиле часто предоставляются банками. Ниже приведен список основных банков, предлагающих такие программы, с доступными данными о филиалах, адресах, телефонами и часами работы. Для полных списков филиалов рекомендую посетить официальные сайты, так как данные могут меняться.

  • Israel Discount Bank
    • Филиалы:
    • Адрес: Hakorem 1, Afula; Телефон: 076-8052170; Часы: Sun 13:00 – 08:30, Mon, Wed 13:00 – 08:30, 18:00 – 16:00, Tue, Thu 14:00 – 08:30, Holidays 12:00 – 08:30
    • Адрес: Salor St. 22, Petah Tikva; Телефон: 076-8051555; Часы: Mon, Wed 13:00 – 08:30, 18:00 – 16:00, Tue, Thu 14:00 – 08:30, Fri 12:30 – 08:30, Holidays 12:00 – 08:30, Sun 13:00 – 08:30
    • Адрес: Keren Hayesod St. 5, Jerusalem; Телефон: 076-8052947; Часы: Sun 13:00 – 08:30, Mon, Wed 13:00 – 08:30, 18:00 – 16:00, Tue, Thu 14:00 – 08:30, Holidays 12:00 – 08:30
    • Адрес: Ibn Gvirol St. 66/68, Tel Aviv Yaffo; Телефон: 076-8053830; Часы: Sun 13:00 – 08:30, Mon, Wed 13:00 – 08:30, 18:00 – 16:00, Tue, Thu 14:00 – 08:30, Holidays 12:00 – 08:30
    • Адрес: Hashalom Commercia, Hatmarim Boulevard St., Eilat; Телефон: 076-8053710; Часы: Sun 13:00 – 08:30, Mon, Wed 13:00 – 08:30, 18:00 – 16:00, Tue, Thu 14:00 – 08:30, Holidays 12:00 – 08:30
    • Адрес: Hertzel St. 1, Ashdod; Телефон: 076-8051002; Часы: Sun 13:00 – 08:30, Mon, Wed 13:00 – 08:30, 18:00 – 16:00, Tue, Thu 14:00 – 08:30, Holidays 12:00 – 08:30
    • Адрес: Derech Ariel Sharon 41, Nof Hagalil – Nazareth Illit; Телефон: 076-8052231; Часы: Mon, Wed 13:00 – 08:30, 18:00 – 16:00, Tue, Thu 14:00 – 08:30, Fri 12:30 – 08:30, Holidays 12:00 – 08:30
    • Адрес: Yehuda Halevi St. 27, Tel Aviv Yaffo; Телефон: 076-8050505; Часы: Sun 14:00 – 08:30, Mon, Tue, Wed, Thu 15:00 – 08:30, Fri, Holidays 12:00 – 08:30
    • Адрес: Jerusalem Boulevard St. 15, Tel Aviv Yaffo; Телефон: 076-8053460; Часы: Sun 13:00 – 08:30, Mon, Wed 13:00 – 08:30, 18:00 – 16:00, Tue, Thu 14:00 – 08:30, Holidays 12:00 – 08:30
    • Адрес: Yigal Alon 96, Tel Aviv Yaffo; Телефон: 076-8053494; Часы: Sun, Tue, Thu 14:00 – 08:30, Mon, Wed 14:00 – 08:30, 17:00 – 15:30, Holidays 12:00 – 08:30
    • Адрес: Smilansky St. 6, Netanya; Телефон: 076-8051510; Часы: Mon, Wed 13:00 – 08:30, 18:00 – 16:00, Tue, Thu 14:00 – 08:30, Fri 12:30 – 08:30, Holidays 12:00 – 08:30
    • Адрес: Herzl Boulevard St. 59, Ramla; Телефон: 076-8050410; Часы: Sun 13:00 – 08:30, Mon, Wed 13:00 – 08:30, 18:00 – 16:00, Tue, Thu 14:00 – 08:30, Holidays 12:00 – 08:30
    • Сайт: https://www.discountbank.co.il/en/branches/
  • Bank of Jerusalem
    • Филиалы:
    • Jerusalem, Romema (026): Shamgar 21 st., Romema; Часы: Sun, Tues, Thur: 09:00–14:30; Mon, Wed: 09:00–13:30, 16:00–18:00; Fri, Sat: Closed
    • Jerusalem, Private Banking (030): Agron 30, Jerusalem; Часы: Sun, Sat: Closed; Mon, Tues, Wed, Thur: 09:00–14:30; Fri: 08:30–12:00
    • Modiin Ilit (036): 18 Avnei Nezer St.; Часы: Sun, Tues, Thur: 09:00–14:30; Mon, Wed: 09:00–13:30, 16:00–18:00; Fri, Sat: Closed
    • Beit Shemesh (040): Yizhak rabin 2 st. Naimi mall; Часы: Sun, Tues, Thur: 09:00–14:30; Mon, Wed: 09:00–13:30, 16:00–18:00; Fri, Sat: Closed
    • Betar Illit (041): 2 Ismach Israel St.; Часы: Sun, Tues, Thur: 09:00–14:30; Mon, Wed: 09:00–13:30, 16:00–18:00; Fri, Sat: Closed
    • Tel-Aviv (051): 21 Echad Haam St.; Часы: Sun, Mon, Tues, Wed, Thur: 09:00–14:30; Fri, Sat: Closed
    • Haifa (052): Natanzon 26, Haifa; Часы: Sun, Mon, Tues, Wed, Thur: 09:00–15:00; Fri, Sat: Closed
    • Rishon Le Zion (053): 63 Hertzel St.; Часы: Sun, Tues, Thur: 09:00–14:30; Mon, Wed: 09:00–13:30, 16:00–18:00; Fri, Sat: Closed
    • Bnei Brak, hamerkaz (055): 9 Jabotinsky, Hachsharat HaYeshuv Tower; Часы: Sun, Tues, Thur: 09:00–14:30; Mon, Wed: 09:00–13:30, 16:00–18:00; Fri, Sat: Closed (Branch closed on 20/3/22)
    • Ashdod (061): Jerusalem blvd 12; Часы: Sun, Tues, Thur: 09:00–14:30; Mon, Wed: 09:00–13:30, 16:00–18:00; Fri, Sat: Closed
    • Hakrayot (063): 2 Golda meir, Kiryat yam; Часы: Sun, Sat: Closed; Mon, Wed: 09:00–14:00, 16:00–18:00; Tues, Thur: 09:00–14:30; Fri: 09:00–12:00
    • Beer-Sheva (069): Address not provided; Часы: Sun, Tues, Thur: 09:00–14:30; Mon, Wed: 09:00–13:30, 16:00–18:00; Fri, Sat: Closed
    • Сайт: https://www.bankjerusalem.co.il/en/branches
  • Bank Hapoalim
    • Для полного списка филиалов посетите сайт: https://www.bankhapoalim.com/en/contact-us или локатор филиалов. Контактный телефон: *2407 или +972-3-5673333.
    • Часы работы (стандартные): Воскресенье-четверг 8:30-13:30, 16:00-18:30 (может варьироваться).
  • Bank Leumi
    • Для полного списка филиалов посетите сайт: https://www.leumi.co.il/en/SearchBranches. Контактный телефон: *5522 или +972-3-9545522.
    • Часы работы (стандартные): Воскресенье-четверг 8:30-14:30, 16:00-18:30 (может варьироваться).
  • Mizrahi-Tefahot Bank
    • Для полного списка филиалов посетите сайт: https://www.mizrahi-tefahot.co.il/en/branch_locator/. Контактный телефон: *8860 или +972-3-7559000.
    • Часы работы (стандартные): Воскресенье-четверг 8:30-14:00, 16:00-18:00 (может варьироваться).
  • First International Bank of Israel (FIBI)
    • Для полного списка филиалов посетите сайт: https://www.fibi.co.il/. Контактный телефон: *3009 или +972-3-5130039.
    • Часы работы (стандартные): Воскресенье-четверг 8:30-14:00, 16:00-18:00 (может варьироваться).

Заключение

Тохниёт хисахон (תוכניות חיסכון, Тохниёт Хисахон) — это гибкий и доступный способ накопления средств в Израиле, подходящий для различных целей. Благодаря разнообразию программ, от банковских депозитов (פיקדונות, Пикадонот) до инвестиционных фондов (קרנות נאמנות, Краннот Неэманут), каждый может выбрать подходящий вариант. Для репатриантов (עולים חדשים, Олим Хадашим) доступны консультации, упрощающие выбор. Чтобы максимизировать доход, важно сравнивать предложения, минимизировать комиссии и начинать накопления как можно раньше. Подробности доступны на сайтах банков или через Рашут Шук Ха-Хон (gov.il).

📱 Получить консультацию

  1. Выход на пенсию в Израиле: это не конец — это свобода
  2. Как составить реалистичный пенсионный бюджет в Израиле: первый шаг — понимание доходов
  3. Как выбраться из долгов в Израиле: с чего начинается проблема
  4. Переезд на пенсии в Израиле: как подготовиться к новому этапу жизни
  5. Активная жизнь на пенсии в Израиле: Открывая новые горизонты и возможности на пенсии
  6. Пенсионные выплаты в Израиле: Руководство для иммигрантов
  7. Пенсионные накопления в Израиле: Как работают и сколько вы накопили?
  8. Пенсия и налоги: Как получить свои деньги обратно
  9. Управление финансами на пенсии в Израиле: Стратегии и накопления
  10. Страхование в Израиле: Нужна ли защита на пенсии?
  11. Планирование наследства в Израиле: Защита вашего наследия
  12. Здоровый образ жизни на пенсии в Израиле: Путь к активному долголетию
  13. Глоссарий