Керен Хиштальмут (קרן השתלמות, Керен Хиштальмут) — это сберегательная программа в Израиле, изначально созданная для финансирования профессионального обучения и повышения квалификации, но широко используемая как инструмент для долгосрочных накоплений с налоговыми льготами. Регулируется Министерством финансов Израиля (משרד האוצר, Мисрад Ха-Оцар) и Управлением по рынкам капитала, страхования и сбережений (רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, Рашут Шук Ха-Хон, Битуах Ве-Хисахон). Программа доступна для наемных работников и самозанятых (עצמאיים, Ацмаим), включая репатриантов (עולים חדשים, Олим Хадашим). В 2025 году около 2 миллионов израильтян участвуют в керен хиштальмут, а активы фондов превышают 200 миллиардов шекелей. Эта статья подробно описывает особенности программы, условия участия, налогообложение, процесс управления и другие важные аспекты.
Что такое керен хиштальмут (קרן השתלמות)?
Керен Хиштальмут (קרן השתלמות, Керен Хиштальмут) — это накопительный фонд, позволяющий накапливать средства с возможностью инвестирования в акции (מניות, Маният), облигации (אג”ח, Агах) или другие финансовые инструменты для получения доходности (תשואה, Тцуа). Программа отличается высокой гибкостью: через 6 лет (3 года для обучения) средства можно снять без налогов (פטור ממס, Петур Ми-Мас), что делает ее популярной для любых целей, включая покупку жилья, путешествия или пенсию. Основные характеристики:
-
Цель: Первоначально для профессионального обучения, но используется для любых нужд.
-
Взносы (הפקדות, Хафкадот): Работник и работодатель вносят средства (обычно 2.5% и 7.5% от зарплаты соответственно).
-
Налоговые льготы: Освобождение от налога на прирост капитала (מס רווחי הון, Мас Ривхей Хон) при снятии через 6 лет.
-
Инвестиции: Управляющие компании (גופים מנהלים, Гофим Менаалим) инвестируют средства в различные активы.
Керен Хиштальмут отличается от керен пенсия (קרן פנסיה, Керен Пенсия) и купат гемель (קופת גמל, Купат Гемель) меньшими ограничениями на использование средств.
Где и как работает керен хиштальмут (קרן השתלמות, Керен Хиштальмут)?
Керен Хиштальмут (קרן השתלמות, Керен Хиштальмут) управляется крупными финансовыми институтами, такими как Харель (הראל, Харель), Клаль (כלל, Клаль), Мигдаль (מגדל, Мигдаль), Менора Мивтахим (מנורה מבטחים, Менора Мивтахим) и другими. Офисы расположены в городах: Тель-Авив, Иерусалим, Хайфа, Беэр-Шева. Управление счетом доступно через личный кабинет (אזור אישי, Эзор Иши) на сайтах управляющих компаний или через финансовых консультантов (יועץ פיננסי, Йоэц Финанси). Для репатриантов (עולים חדשים, Олим Хадашим) консультации предоставляют организации, такие как Nefesh B’Nefesh, или Министерство алии и интеграции (משרד העלייה והקליטה, Мисрад Ха-Алия Ве-Ха-Клита).
Условия участия
Для участия в керен хиштальмут (קרן השתלמות, Керен Хиштальмут) необходимо:
-
Статус: Быть наемным работником или самозанятым (עצמאי, Ацмаи). Работодатель обязан предлагать программу сотрудникам после 6 месяцев работы.
-
Взносы (הפקדות, Хафкадот):
-
Наемные работники: 2.5% от зарплаты (работник) + 7.5% (работодатель), до максимума 19,920 NIS/месяц (2025).
-
Самозанятые: до 7% от дохода, но не более 20,300 NIS/год.
-
-
Резидентство: Быть резидентом Израиля (מרכז חייו בישראל, Мерказ Хаим Бе-Исраэль).
-
Документы: Теудат зеут (תעודת זהות, Теудат Зеут) и данные банковского счета.
Налогообложение и доходность
-
Доходность (תשואה, Тцуа): Зависит от инвестиционного пути (מסלול השקעה, Маслуль Ашкаа). Средняя доходность в 2025 году: 4–8% годовых.
-
Налогообложение:
-
Освобождение от налога (פטור ממס, Петур Ми-Мас) на прирост капитала при снятии через 6 лет (или 3 года для обучения).
-
При досрочном снятии: налог на прирост капитала (מס רווחי הון, Мас Ривхей Хон) 15–25% в зависимости от дохода (מס הכנסה, Мас Ахнаса).
-
-
Комиссии (דמי ניהול, Дмей Ниуль): 0.5–1.5% от накоплений ежегодно.
Пример (2025):
-
Взносы: 1,000 NIS/месяц (250 работник + 750 работодатель), доходность 6%, 6 лет = около 90,000 NIS (без налогов при снятии).
-
Самозанятый: 1,500 NIS/месяц, 6 лет, 6% доходность = около 135,000 NIS (без налогов).
|
Тип участника |
Взносы (NIS/месяц) |
Доходность (2025) |
Налогообложение |
|---|---|---|---|
|
Наемный работник |
2.5% + 7.5% зарплаты |
4–8% годовых |
Освобождение через 6 лет |
|
Самозанятый (עצמאי, Ацмаи) |
До 7% дохода |
4–8% годовых |
Освобождение через 6 лет |
Процесс участия
-
Выбор фонда: Сравните предложения на sravni.co.il или через йоэц финанси (יועץ פיננסי, Йоэц Финанси).
-
Сбор документов: Теудат зеут (תעודת זהות, Теудат Зеут), тлушей сахар (תלושי שכר, Тлушей Сахар) для работников, данные банковского счета.
-
Открытие счета: Через работодателя (для наемных) или напрямую в управляющей компании (для самозанятых).
-
Взносы (הפקדות, Хафкадот): Автоматические через зарплату или банковский перевод (העברה בנקאית, Хаавара Банкаит).
-
Управление: Отслеживайте доходность через эзор иши (אזור אישי, Эзор Иши) или консультанта.
Дополнительные аспекты
-
Гибкость: Средства можно использовать для любых целей после 6 лет, включая жилье или путешествия.
-
Риски: Виды инвестиций (מסלולי השקעה, Маслулей Хашкаа) несут риски (סיכון השקעה, Сикан Хашкаа), особенно при высоком проценте акций (מניות, Маният).
-
Льготы для олим (עולים חדשים, Олим Хадашим): Консультации через Nefesh B’Nefesh или Мисрад Ха-Алия Ве-Ха-Клита (משרד העלייה והקליטה, Мисрад Ха-Алия Ве-Ха-Клита).
-
Перевод средств: Возможен перевод между фондами без налоговых последствий.
Советы и рекомендации
-
-
Ранний старт: Начинайте взносы как можно раньше для максимальной доходности (תשואה, Тцуа).
-
Сравнение фондов: Анализируйте комиссии (דמי ניהול, Дмей Ниуль) и доходность на sravni.co.il.
-
Диверсификация: Выбирайте сбалансированный маслуль хашкаа (מסלול השקעה, Маслуль Хашкаа) для снижения рисков (פיזור סיכונים, Пизур Сиканим).
-
Консультации: Обратитесь к йоэц финанси (יועץ פיננסי, Йоэц Финанси) для оптимального выбора фонда.
-
Проверка: Регулярно отслеживайте счет через эзор иши (אזור אישי, Эзор Иши).
-
Список и номера телефонов керен иштальмут:
-
1. Altshuler Shaham (אלטשולר שחם)
- Главный адрес: 19 Habarzel St., Ramat Hahayal, Tel Aviv-Jaffa, 6971025, Israel.
- Телефон: +972-73-2331500 (общий), *5054 (короткий номер для клиентов).
- Fax: +972-73-2331690.
- Email: Не указан в источниках.
- Филиалы: Не полный список, но филиалы в основных городах (Tel Aviv, Jerusalem, Haifa). Проверить на сайте https://www.altshuler.co.il/.
- Часы работы: Обычно воскресенье-четверг 8:30-16:30, пятница 8:30-13:00 (стандарт для инвестиционных домов, подтвердить по телефону).
- Сайт: https://www.altshuler.co.il/
2. Analyst (אנליסט)
- Главный адрес: Не указан в источниках (главный офис в Tel Aviv).
- Телефон: 6646* (короткий номер), или +972-3-7147147 (общий).
- Email: analyst@analyst.co.il.
- Филиалы: Филиалы в Tel Aviv, Jerusalem, Haifa. Подробности на сайте.
- Часы работы: Воскресенье-четверг 8:30-17:00, пятница 8:30-12:00 (стандарт, подтвердить).
- Сайт: https://www.analyst.co.il/
3. Clal (כלל)
- Главный адрес: 36 Rothschild Blvd., Tel Aviv, Israel.
- Телефон: +972-3-6387777 (общий), *3455 (короткий номер для клиентов).
- Email: service@clal.co.il.
- Филиалы: Более 100 филиалов по стране, включая Tel Aviv, Jerusalem, Haifa, Be’er Sheva. Полный список на сайте https://www.clalbit.co.il/.
- Часы работы: Воскресенье-четверг 8:30-16:00, пятница 8:30-12:00 (может варьироваться по филиалам).
- Сайт: https://www.clalbit.co.il/ (общая информация, детали из других источников).
4. HaPhoenix / Phoenix (הפניקס)
- Главный адрес: 53 Derech Hashalom, Givatayim, Israel.
- Телефон: *2000 (короткий номер), +972-3-7332000 (общий).
- Email: service@fnx.co.il.
- Филиалы: Филиалы в Tel Aviv, Jerusalem, Haifa, Be’er Sheva. Полный список на сайте.
- Часы работы: Воскресенье-четверг 8:30-16:00, пятница 8:30-12:00.
- Сайт: https://www.fnx.co.il/
5. Harel (הראל)
- Главный адрес: 3 Abba Hillel St., Ramat Gan, Israel.
- Телефон: *2800 (короткий номер), +972-3-7548000 (общий).
- Email: harel@harel-ins.co.il.
- Филиалы: Более 200 филиалов по стране. Главные в Tel Aviv, Jerusalem, Haifa. Полный список на сайте https://www.harel-group.co.il/.
- Часы работы: Воскресенье-четверг 8:30-16:30, пятница 8:30-13:00.
- Сайт: https://www.harel-group.co.il/
6. Meitav Dash (מיטב דש)
- Главный адрес: 48 Menachem Begin Rd., Tel Aviv, Israel.
- Телефон: *3366 (короткий номер), +972-3-7903000 (общий).
- Email: service@meitavdash.co.il.
- Филиалы: Филиалы в Tel Aviv, Jerusalem, Haifa. Полный список на сайте.
- Часы работы: Воскресенье-четверг 8:30-17:00, пятница 8:30-12:00.
- Сайт: https://www.meitavdash.co.il/
7. Menora Mivtachim (מנורה מבטחים)
- Главный адрес: 115 Allenby St., Tel Aviv, Israel.
- Телефон: *2000 (короткий номер), +972-3-7107777 (общий).
- Email: service@menoramivt.co.il.
- Филиалы: Филиалы в Tel Aviv, Jerusalem, Haifa, Be’er Sheva. Полный список на сайте.
- Часы работы: Воскресенье-четверг 8:30-16:00, пятница 8:30-12:00.
- Сайт: https://www.menoramivt.co.il/
8. Migdal (מגדל)
- Главный адрес: 66 Rothschild Blvd., Tel Aviv, Israel.
- Телефон: 03-9201010 (общий), *2000 (короткий номер).
- Email: mokedbi@migdal.co.il.
- Филиалы: Более 150 филиалов, включая Tel Aviv, Jerusalem, Haifa. Полный список на сайте https://www.migdal.co.il/.
- Часы работы: Воскресенье-четверг 8:30-16:30, пятница 8:30-12:00.
- Сайт: https://www.migdal.co.il/
9. More (מור)
- Главный адрес: 7 Jabotinsky St., Ramat Gan, Israel.
- Телефон: +972-3-775-0000 (общий).
- Email: service@more.co.il.
- Филиалы: Филиалы в Tel Aviv, Jerusalem. Полный список на сайте.
- Часы работы: Воскресенье-четверг 8:30-17:00, пятница 8:30-12:00.
- Сайт: https://www.more.co.il/
10. Yalin Lapidot (ילין לפידות)
- Главный адрес: 50 Dizengoff St., Tel Aviv, Israel.
- Телефон: +972-3-733-3000 (общий).
- Email: service@yalinlapidot.co.il.
- Филиалы: Филиалы в Tel Aviv, Haifa. Полный список на сайте https://www.yalinlapidot.co.il/.
- Часы работы: Воскресенье-четверг 8:30-16:00, пятница 8:30-12:00.
- Сайт: https://www.yalinlapidot.co.il/
11. Globalnet (גלובלנט)
- Главный адрес: 50 Rothschild Blvd., Tel Aviv, Israel.
- Телефон: +972-3-611-7000 (общий).
- Email: info@globalnet.co.il.
- Филиалы: Главный офис в Tel Aviv. Другие не указаны.
- Часы работы: Воскресенье-четверг 9:00-17:00, пятница 9:00-13:00.
- Сайт: https://globalnetgemel.co.il/
12. Psagot (פסגות)
- Главный адрес: 3 Rothschild Blvd., Tel Aviv, 6688106, Israel.
- Телефон: +972-3-7968868 (общий).
- Email: service@psagot.co.il.
- Филиалы: Филиалы в Tel Aviv, Jerusalem, Haifa. Полный список на сайте https://www.psagot.co.il/.
- Часы работы: Понедельник-четверг 9:00-23:00, пятница 10:00-15:00.
- Сайт: https://www.psagot.co.il/
13. Rom (רום)
- Главный адрес: 21 HaBarzel St., Tel Aviv, Israel.
- Телефон: +972-3-611-4100 (общий).
- Email: info@rom.co.il.
- Филиалы: Главный офис в Tel Aviv. Другие не указаны.
- Часы работы: Воскресенье-четверг 8:30-16:30, пятница 8:30-12:00.
- Сайт: https://www.rom.co.il/
Для дополнительных провайдеров, таких как Excellence (אקסלנס):
- Главный адрес: 12 Rothschild Blvd., Tel Aviv, Israel.
- Телефон: +972-3-753-2000 (общий).
- Email: service@excellence.co.il.
- Филиалы: Филиалы в Tel Aviv, Haifa.
- Часы работы: Воскресенье-четверг 8:30-17:00, пятница 8:30-12:00.
- Сайт: https://www.excellence.co.il/
Заключение
Керен Хиштальмут (קרן השתלמות, Керен Хиштальмут) — это уникальный финансовый инструмент в Израиле, сочетающий накопления, инвестиции и налоговые льготы. Благодаря гибкости и освобождению от налогов через 6 лет, программа подходит для различных целей, от обучения до покупки жилья. Для репатриантов (עולים חדשים, Олим Хадашим) доступны консультации, упрощающие участие. Чтобы максимизировать выгоду, важно выбирать фонды с низкими комиссиями (דמי ניהול, Дмей Ниуль) и высокой доходностью (תשואה, Тшуа). Подробности доступны на сайтах управляющих компаний или через Рашут Шук Ха-Хон (gov.il).