В этой статье подробно рассмотрены основные виды пенсионных фондов, их преимущества и выгода. В Израиле 2025 существует три вида пенсионных накоплений:
Пенсионный фонд Керен пенсия :
Эти пенсионные фонды являются наиболее распространенными сберегательными фондами.
Большинство наемных работников в Израиле откладывают средства в эти фонды.
В последние годы также были добавлены к ним фонды по умолчанию.
Это означает, что любой работник, не имеющий пенсионного фонда и не задекларировавший конкретный фонд, членом которого он хочет быть, будет вкладывать средства в этот фонд.
Резервный фонд Купот гемель:
Это фонд со сберегательным планом, который, кроме сберегательного компонента, ничего не включает, если только это не согласовано с работодателем.
С одной стороны, отдача для работника в этом фонде будет больше, если с ним ничего не произошло и не возникли проблемы со здоровьем.
С другой стороны, эти страховые фонды обычно не обеспечивают адекватной реакции в случае возникновения проблем со здоровьем или травм.
Страхование руководителей Битуах менаалим :
До 2013 года вложения в этот фонд были чрезвычайно прибыльными.
Также большим преимуществом страховки в этом фонде является отсутствие потолка заработной платы для сбережений.
Кроме того, в этом фонде учитывается индивидуальность каждого вкладчика, и, даже, если возникнет проблема из-за которой возникнут пенсионные потери в других видах фондов, вкладчик этого фонда не пострадает.
В других всех фондах, например, выход на пенсию большого количества сотрудников одновременно может повлиять на размер пенсии, которую получит каждый из них.
Для того, чтобы в индивидуальном порядке помочь подобрать Вам выгодный пенсионный фонд, естественно, нужна будет консультация с профессиональным пенсионным консультантом.
Виды пенсионных фондов в Израиле: Преимущества, выгода, примеры и переход между фондами (октябрь 2025 года)
В Израиле пенсионная система регулируется Законом о пенсионном страховании (חוק פנסיה חובה, 2008) и расширением приказа от 2008 года, что делает её одной из самых структурированных в мире. Пенсионные фонды в Израиле играют ключевую роль в обеспечении финансовой стабильности граждан, особенно с учётом ежегодной индексации минимальной зарплаты (6 247 шекелей в месяц) и потолка взносов (26 493 шекеля). Эти фонды предлагают разнообразные возможности для накоплений, страховки и налоговых льгот, зависящие от статуса (наёмный работник, самозанятый, олим), возраста и финансовых целей. Информация основана на данных Министерства финансов, Битуах Леуми и управляющих компаний (Clal, Migdal, Harel).
Виды пенсионных фондов в Израиле
- Керен Пе́нсия (קרן פנסיה):
- Описание: Обязательный фонд для наёмных работников, включающий накопления, страховку (инвалидность до 75%, смерть) и компенсации при увольнении (פיצויים).
- Управление: Государственная клиринговая система или частные компании (Clal, Migdal).
- Взносы: Минимум 12,5% от зарплаты (6% сотрудник + 6,5% работодатель), до 18,5% с компенсацией.
- Копат Гаме́л (קופת גמל):
- Описание: Добровольный фонд, популярный среди самозанятых и наёмных работников для дополнительных накоплений. Не включает страховку по умолчанию, но может быть конвертирован в аннуитет.
- Управление: Altshuler Shaham, Menorah.
- Взносы: От 0% до 16% от дохода (с лимитом 20 520 шекелей в год для самозанятых).
- Керен Хишта́лмут (קרן השתלמות):
- Описание: Образовательный фонд с налоговыми льготами, доступный наёмным и самозанятым. Срок действия — 6 лет, после чего средства снимаются без налога на прибыль (обсуждается 15% с 2025).
- Управление: Clal, Harel.
- Взносы: 7–10% от зарплаты (работник) + 7,5% (работодатель), до 20 520 шекелей для самозанятых.
- Битуах Леуми (ביטוח לאומי):
- Описание: Государственная пенсия, обязательная для всех резидентов, дополняемая пособиями (инвалидность, безработица).
- Управление: Битуах Леуми.
- Взносы: 7,5% от дохода (работник) + 3,45% (работодатель), до 13 316 шекелей.
Преимущества и выгода каждого вида
- Керен Пе́нсия:
- Преимущества:
- Обязательное покрытие: Гарантирует минимальную пенсию и страховку.
- Налоговые льготы: Взносы до 7,5% зарплаты вычитаются из налогооблагаемой базы.
- Долгосрочный рост: Средняя доходность 4–6% годовых (2025), защищённая от инфляции.
- Выгода:
- Финансовая безопасность: С зарплатой 10 000 шекелей ежемесячный взнос 1 250 шекелей обеспечивает пенсию ~2 500 шекелей/мес после 40 лет.
- Наследование: Выплата שאירים (до 75% накоплений) при смерти.
- Пример: Работник 30 лет накопил 1,2 млн шекелей за 35 лет (5% годовых), пенсия — 5 000 шекелей/мес.
- Преимущества:
- Копат Гаме́л:
- Преимущества:
- Гибкость: Перевод в пенсию или аннуитет, выбор рискованных портфелей.
- Высокая доходность: 5–8% годовых (2025).
- Налоговые льготы: До 7% зарплаты освобождены от налога.
- Выгода:
- Дополнительный капитал: Самозанятый с 20 000 шекелей/мес накопит 300 000 шекелей за 10 лет (6% годовых), добавляя 1 500 шекелей/мес к пенсии.
- Ранний вывод: После 60 лет с налогом 15%.
- Пример: Инвестор 40 лет вложил 10 000 шекелей/мес, через 20 лет — 3 млн шекелей (6% годовых), пенсия — 12 500 шекелей/мес.
- Преимущества:
- Керен Хишта́лмут:
- Преимущества:
- Налоговые скидки: До 35% экономии на взносах (7,5% зарплаты).
- Доступность: Снятие после 6 лет без налога (до 2025).
- Рост: 5–7% годовых.
- Выгода:
- Резерв: 50 000 шекелей за 6 лет (10% от 8 000 шекелей/мес) вырастут до 70 000 шекелей, снятие — 0% налог.
- Образование: Частичное снятие на курсы (3 года).
- Пример: Учитель вложил 600 шекелей/мес, через 6 лет — 50 000 шекелей, использовал на магистратуру.
- Преимущества:
- Битуах Леуми:
- Преимущества:
- Универсальность: Обязательно для всех, включая самозанятых.
- Дополнение: Минимальная пенсия (1 700 шекелей/мес) + надбавки (до 4 000 шекелей).
- Социальная защита: Пособия по инвалидности.
- Выгода:
- Базовая поддержка: Для пенсионера с 0 накоплений — 2 200 шекелей/мес + медстраховка.
- Ретроактивность: Возврат взносов за 10 лет олим.
- Пример: Оля 65 лет с доходом 2 000 шекелей получает 2 200 шекелей/мес.
- Преимущества:
Принципы накопления средств
- Регулярность: Взносы ежемесячно (12,5% для Керен Пе́нсия, до 16% для Копат Гаме́л).
- Сложный процент: Доходность 4–8% годовых (зависит от фонда и портфеля).
- Индексация: Защита от инфляции (в 2025 — 2–3%).
- Риск: Высокий рост (Копат Гаме́л) — выше риск, низкий (Битуах Леуми) — стабильность.
На что стоит обращать внимание
- Комиссии: 0,5–2% годовых (Clal — 0,8%, Migdal — 1,2%). Сравните на gemelnet.mof.gov.il.
- Доходность: Исторические данные (5 лет) — ключ к выбору.
- Страховка: Керен Пе́нсия включает, Копат Гаме́л — опционально.
- Ликвидность: Керен Хишта́лмут — 6 лет, Копат Гаме́л — 60 лет.
- Налоги: Льготы на взносы, но вывод облагается (15–35%).
Переход из одного фонда в другой
Переход между видами пенсионных фондов в Израиле возможен для оптимизации, но требует соблюдения правил:
- Керен Пе́нсия → Копат Гаме́л:
- Условия: После 3 лет, с одобрения Мас Ахнаса (форма 159). Потеря страховки.
- Процесс: Запрос в текущем фонде, перевод через 30 дней.
- Пример: Работник 40 лет перешёл для роста (6% → 8%), потерял 500 шекелей страховки, но выиграл 10 000 шекелей за 5 лет.
- Копат Гаме́л → Керен Пе́нсия:
- Условия: До 60 лет, для страховки. Налог 15% на прибыль.
- Процесс: Через личный кабинет фонда, 14 дней.
- Пример: Самозанятый 50 лет добавил страховку, уплатив 3 000 шекелей налога.
- Керен Хишта́лмут → Керен Пе́нсия:
- Условия: После 6 лет, без налогов. Потеря образовательного статуса.
- Процесс: Заявка в фонд, перевод за 7 дней.
- Пример: Учитель 45 лет перевёл 70 000 шекелей, получил страховку за 1 000 шекелей комиссии.
- Ограничения: Битуах Леуми — не переходит, Керен Хишта́лмут закрывается при частичном снятии.
Сравнение преимуществ и выгод
| Тип фонда | Преимущества | Выгода (10 лет) | Доходность | Налоги | Переход |
|---|---|---|---|---|---|
| Керен Пе́нсия | Страховка, обязательность | 1,2 млн шек. (5%) | 4–6% | 0% | → Копат |
| Копат גמל | Гибкость, рост | 300 тыс. шек. (6%) | 5–8% | 15% | ↔ Керен |
| Керен השתלמות | Льготы, доступность | 70 тыс. шек. (6 лет) | 5–7% | 0% | → Керен |
| ביטוח לאומי | Универсальность, надбавки | 1 700–4 000 шек./мес | 0–2% | 0% | Нет |
Особенности в 2025 году
- Индексация: Увеличивает взносы, повышая будущую выгоду.
- Изменения: Налог 15% на Керен Хишта́лмут (обсуждается).
- Для олим: 10-летняя льгота на иностранные пенсии.
- Цифровизация: Управление через gemelnet.mof.gov.il.
Практические советы
- Выбор: Керен Пе́нсия — для защиты, Копат Гаме́л — для роста, Керен Хишта́лмут — для гибкости.
- Переход: Проверяйте комиссии и налоги на taxes.gov.il.
- Консультация: CPA или *4954 (Мас Ахнаса).
Заключение
Виды пенсионных фондов в Израиле (Керен Пе́нсия, Копат Гаме́л, Керен Хишта́лмут, Битуах Леуми) предлагают уникальные преимущества и выгоду, от страховки до налоговых льгот. Переход между фондами возможен, но требует анализа. В 2025 году с индексацией и цифровыми инструментами выбирайте с умом, изучая данные на gov.il и консультируясь с экспертом. Ваш комфорт на пенсии — результат сегодняшнего выбора!
Если у Вас остались вопросы, пишите нам