Пенсионные накопления в Израиле в 2025 году — это обязательная трёхслойная система, в которую каждый наёмный работник и большинство самозанятых автоматически отчисляют деньги с зарплаты.
Нам часто задают вопросы о том, какие виды пенсионного страхования существуют в Израиле и чем они отличаются.
Позвольте ознакомить Вас вкратце.
Пенсионные накопления в Израиле, их виды:
Пенсионный фонд Керен пенсия -это пенсионный фонд, который предлагает несколько структурированных путей пенсионных накоплений со страхованием на случай смерти (страхование на случай потери кормильца) и страхованием на случай, если Вы не сможете работать (страхование по инвалидности).
Пенсионный фонд Керен пенсия действует в соответствии с правилами, прописанными в положениях о фонде, которые могут меняться.
Каждый вкладчик пенсионного фонда (также называемый членом пенсионного фонда) имеет свои собственные отдельные сбережения и сам платит за управление сбережениями и за свое страхование.
В этом пенсионном фонде вкладчики гарантируют друг друга.А это значит, что всегда будет достаточно денег для выплаты пенсий вкладчикам.
Если же, вдруг, выплаты всех страховых вкладчиков будут недостаточны для выплаты пособий, фонд будет взимать дополнительную сумму со всех вкладчиков.
С другой стороны, если вся страховая выплата не будет использована, фонд распределит прибыль на всех.
Страхование руководителей или фонд битуах менуалим — несмотря на заманчивое название, на самом деле этот фонд основан не для руководителей.
Это -еще один тип пенсионных сбережений также со страховкой на случай смерти и страховкой на случай, если Вы не сможете работать.
Пенсионное страхование в этом фонде представляет собой личный договор между вкладчиком и страховой компанией (пенсионным органом), и не меняется во времени.
В этом виде страхования есть больше возможностей для адаптации сбережений и страховки к потребностям вкладчика.
За этот диапазон вариантов часто платят более высокую цену, и поэтому плата за управление в пенсионном страховании битуах менуалим часто выше по сравнению с другими видами сбережений.
Резервный фонд купот гемель– предлагает только пенсионные накопления без компонента страхования на случай смерти и без страховки на случай нетрудоспособности, которую можно купить отдельно.
Резервный фонд также действует по правилам, прописанным в положении о фонде, которое может время от времени меняться.
Сегодня резервный фонд управляет вашими сбережениями, но Вы не сможете получать пенсию из него после выхода на пенсию.
Поэтому, при выходе на пенсию вкладчику придется передать накопления другому пенсионному органу, который сможет выплачивать ему ежемесячную пенсионную надбавку.
Виды пенсионных накоплений в Израиле в 2025 году: ключевые отличия
Пенсионная система Израиля в 2025 году сочетает государственную поддержку и частные накопления, обеспечивая стабильность и защиту для большинства граждан. По данным OECD и Министерства финансов, около 80% населения активно участвуют в накоплениях, а общий объем рынка превышает 2 трлн шекелей. Система делится на два уровня: государственный (Битуах Леуми) и частный (накопительные планы). Частные накопления обязательны для наёмных работников с 2008 года (отчисления: работодатель — 6,5% + 8,33% на severance + 2,5% на инвалидность; работник — 6%), с потолком базы 50 695 ₪/мес.
Ниже разберём основные виды пенсионных накоплений, их отличия по структуре, отчислениям, рискам, налогам и выплатам. Я опираюсь на актуальные данные на 2025 год (индексация на инфляцию ~3,8%, пенсионный возраст: мужчины 67 лет, женщины 62–65 лет в зависимости от года рождения).
1. Государственная пенсия (Кицбат зикна / Old Age Pension от Битуах Леуми)
Это базовый социальный минимум для всех резидентов, независимо от стажа. Не требует личных отчислений сверх взносов в Битуах Леуми (3,5–7,6% от зарплаты для работников).
Ключевые характеристики:
- Отчисления: Автоматические через Битуах Леуми (работодатель — 0,4–3,55%, работник — 0,4–3,5%).
- Условия: Минимум 144 месяца страхования (12 лет) или 60 месяцев в последние 10 лет. Для олим — упрощённые правила (5 лет резидентства).
- Выплаты в 2025: 1795 ₪/мес для одного; 2697 ₪ для пары; + доплаты за детей/супруга. При доходе > 70% от средней зарплаты — частичная выплата. Индексация на инфляцию.
- Риски и льготы: Покрывает базовые нужды, но низкая сумма (заменяет ~20–30% последней зарплаты). Нет инвестиционного роста.
- Налоги: Не облагается, но снижается при высоком доходе.
Отличия от других: Это не накопление, а социальная выплата (pay-as-you-go). В отличие от частных планов, нет индивидуального счёта — средства перераспределяются. Идеально для низкооплачиваемых или безработных.
2. Керен Пенсия (Keren Pensia) — пенсионные фонды
Основной инструмент частных накоплений. С 2008 года — обязательный для всех работников. Фонды управляются компаниями (Migdal, Harel, Menorah), под контролем Минфина.
Ключевые характеристики:
- Отчисления: Обязательные: всего 18,5% от зарплаты (работодатель 14,83%, работник 6%). До потолка 50 695 ₪/мес. Включает компоненты: пенсия (6,5%), severance (8,33%), инвалидность (2,5%).
- Условия: Автоматическое открытие при первой работе. Два подвида с 2023: “активный” (с инвестициями в акции/облигации) и “пассивный” (консервативный, низкий риск).
- Выплаты: Аннуитет (ежемесячная пенсия) после 60 лет. Минимум 30% накоплений — в аннуитет. Severance доступно при увольнении.
- Риски и льготы: Инвестиционный рост (ср. 4–6% годовых). Встроенное страхование (инвалидность/смерть). Государственная гарантия на 100% покрытия.
- Налоги: Отчисления вычитаемы из налогооблагаемой базы (до 7% для работника). Прибыль — 25% при снятии, но аннуитет освобожден до 60 лет.
Отличия: Коллективный фонд (риски распределяются). В отличие от индивидуального страхования, дешевле (админ. сборы 0,5–1%) и включает базовое страхование, но меньше гибкости в рисках. Подходит для молодых работников.
3. Битуах Менаалим (Bituah Menahalim) — управленческое страхование с пенсионной компонентой
Индивидуальный полис от страховых компаний (Clal, Phoenix). Похож на Keren Pensia, но персонализирован.
Ключевые характеристики:
- Отчисления: Те же 18,5%, но можно добавить сверх (до 7% вычета для работника). Гибкий: выбираешь долю в страхование/накопления.
- Условия: Индивидуальный договор. Широкое страхование инвалидности (даже если не можешь работать по специальности).
- Выплаты: Аннуитет или единовременная сумма после 60 лет. Полная ликвидность через 6 лет (как в Керен Иштальмут).
- Риски и льготы: Высокая кастомизация (добавь life insurance). Инвестиции в треки (консервативный/агрессивный).
- Налоги: Аналогично Keren Pensia, но сверхотчисления дают доп. вычеты.
Отличия от Keren Pensia: Индивидуальный (гарантированные выплаты по контракту, меньше зависимости от фонда). Дороже (админ. 1–2%), но лучше страхование. Идеально для hi-tech или фрилансеров с высокой зарплатой.
4. Купат Гемель (Kupat Gemel) — резервные/провидентные фонды
Дополнительные сбережения, часто от работодателя (не обязательны сверх минимума). Для severance или бонусов.
Ключевые характеристики:
- Отчисления: Работодатель 8,33% на severance; работник — добровольно (до 7% вычета). Нет потолка.
- Условия: Открывается работодателем. Ликвидны через 6 лет.
- Выплаты: Единовременная сумма или аннуитет. Доступно при увольнении без штрафа.
- Риски и льготы: Низкий риск (облигации/депозиты). Комбинируется с Keren Pensia.
- Налоги: 35% на снятие до 60 лет; освобождение при аннуитете.
Отличия: Фокус на severance (компенсация увольнения), не на пенсии. В отличие от фондов, деньги “твои” сразу (не аннуитет). Подходит для частой смены работы.
5. Полисы страхования жизни с пенсионной компонентой (Bituah Hayim)
Индивидуальное страхование (Harel, Migdal) с накопительной частью. Не основной, но популярный для доп. защиты.
Ключевые характеристики:
- Отчисления: Добровольные, от 200 ₪/мес. Работодатель может добавить.
- Условия: Полис на 10–20 лет, с опцией пенсионного аннуитета.
- Выплаты: Единов lump sum или пенсия. Life coverage для семьи.
- Риски и льготы: Гарантированная сумма + инвестиции. Низкий риск.
- Налоги: Прибыль 25%; вычеты до 1000 ₪/год.
Отличия: Сильный акцент на страхование (смерть/инвалидность), слабее накопления. В отличие от Keren Pensia, не обязательный и гибкий по срокам. Для семей с детьми.
Сравнение видов в таблице (2025 год)
| Вид накоплений | Обязательность | Отчисления (работодатель/работник) | Риски/Страхование | Выплаты | Налоговые льготы | Подходит для |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Государственная (Битуах Леуми) | Обязательно | 3,5–7,6% / 0,4–3,5% | Низкие, социальные | Ежемесячно, 1795–2697 ₪ | Полное освобождение | Низкий доход |
| Keren Pensia (фонды) | Обязательно | 14,83% / 6% | Средние, встроенное | Аннуитет после 60 | Вычеты 18,5%, 25% на прибыль | Молодые работники |
| Bituah Menahalim | Обязательно | 14,83% / 6% + доп. | Низкие, персональное | Аннуитет/сумма | Аналогично + доп. вычеты | Hi-tech, фриланс |
| Kupat Gemel (резерв) | Частично | 8,33% / добровольные | Низкие | Сумма при увольнении | 35% до 60 лет | Смена работы |
| Bituah Hayim | Добровольно | Добровольные | Низкие, life | Сумма/аннуитет | Вычеты до 1000 ₪ | Семьи |
Заключение
В 2025 году пенсионные накопления в Израиле фокусируются на балансе защиты и роста: государственная пенсия — база для всех, частные фонды (Keren Pensia/Bituah Menahalim) — основной объём (заменяют 50–70% зарплаты), а Kupat Gemel/Bituah Hayim — доп. гибкость. Отличия в рисках (коллектив vs. индивидуал) и стоимости (дешевле фонды) позволяют выбрать под профиль: для стабильности — Keren Pensia, для кастомизации — Bituah Menahalim.
Рекомендация: Проверьте счёт в “Гора денег” (Ar a-Kesef) на сайте Минфина. Консультация у лицензированного агента (3 вида лицензий: мешавек, агент, консультант) бесплатна. Если зарплата >15 000 ₪, комбинируйте с Керен Иштальмут для макс. льгот. Для олим: отчисления засчитываются с алии, но проверьте стаж в Битуах Леуми. Если нужны расчёты под вашу ситуацию — пришлите детали!
Надеемся наш материал был для Вас полезен.
Если у Вас остались вопросы пишите нам
- обновление информации 2025г