У всех нас есть пенсионный продукт, в который мы регулярно вкладываем деньги, которые мы будем использовать в пенсионные годы, когда для большинства из нас это пенсионный фонд.
Как работает этот механизм?
Какую сумму мы вносим ежемесячно из нашей зарплаты?
С какого момента работодатель обязан открыть пенсионные накопления для работника?
Вот ответы.
Пенсионные положения для работников:
Пенсионные накопления — зачем они вообще нужны?
Сотрудники могут посмотреть на свои платежные ведомости и обнаружить, что каждый месяц на их имя вносится депозит в пользу пенсионных накоплений на их имя, причем часть делается за счет работодателя, а часть за счет работника.
Одна из целей пенсионного депозита — обеспечить вкладчикам фиксированный ежемесячный доход и обеспечить финансовую безопасность после выхода на пенсию. Но почему на самом деле нужно откладывать на пенсию, а не попытать счастья в других сферах?
Во-первых, пенсионные накопления обязательны как для сотрудников, так и для самозанятых.
Работодатели должны ежемесячно вносить вклады своим сотрудникам в пользу пенсионных накоплений, а самозанятые люди также должны вносить деньги под фиксированный годовой процент, в противном случае они рискуют получить штраф.
Кроме того, в отношении пенсионных вкладов государство предоставляет налоговые льготы населению, которое копит на пенсию при получении аннуитета.
Выплата аннуитета из пенсионного фонда на всю оставшуюся жизнь гарантирует будущий доход, и поэтому эта область называется «пенсионное страхование».
Сколько нужно внести?
В настоящее время существует требование обязательного пенсионного депозита как для сотрудников, так и для самозанятых, но суммы и ставки по каждой из групп различаются.
Пенсионное обеспечение сотрудников
По состоянию на 2017 год ставка обязательных пенсионных вкладов для сотрудников составляет 6% от фиксированной заработной платы работника , удерживаемых из заработной платы работника, и 12,5% от фиксированной заработной платы работника, установленной за счет работодателя, разделенных на льготы и компенсационную составляющую.
Итого — на пенсионные накопления работника ежемесячно откладывается не менее 18,5% от его фиксированной заработной платы. Заработная плата работника для целей пенсионного обеспечения определяется в соответствии с его трудовым договором и не может быть ниже средней заработной платы в экономике.
Хотите внести более 6%?
Вы можете потребовать увеличения ставки обеспечения с вашей доли до 7%, и работодатель не имеет права отказать.
Работодатель может по своему усмотрению увеличить свой компонент компенсации до 7,5%, а компонент депозита выходного пособия до 8,33%.
Сотрудники могут пользоваться различными налоговыми льготами в отношении вкладов пенсионных накоплений.
Налоговая льгота выражается в льготе по пенсионным отчислениям, удерживаемым из их заработной платы, в размере до 7% от заработной платы до потолка ежемесячной заработной платы в 8 800 шекелей, то есть общего ежемесячного депозита в размере 616 шекелей, начиная с 2020 года.
Работники также освобождаются от уплаты подоходного налога, налога на социальное страхование и налога на здравоохранение в отношении пенсионных взносов работодателя — до 7,5% от заработной платы работника до максимальной месячной заработной платы в два с половиной раза меньше средней заработной платы в экономике (26 377 шекелей в месяц), тоесть суммарно в размере 1 978 шекелей.
Как я могу увеличить свои пенсионные накопления?
Любой, кто открыл пенсионный фонд после 1995 года, делает сбережения методом, называемым «накопительная пенсия», что означает, что уровень нашей пенсии в пенсионном возрасте зависит от уровня накоплений или накоплений за эти годы. Сбережения, с которыми мы в конце концов выходим на пенсию, во многом зависят от решений, которые мы принимаем за годы сбережений, и от прибыли, которую накапливает наш пенсионный фонд. Какие есть возможности для увеличения пенсионных накоплений?
Повышение депозитной составляющей
Во-первых, можно увеличить депозитную составляющую в вознаграждениях сотрудникам до 7% с учетом максимального размера депозита и налоговых льгот. В отличие от компонента вознаграждения работодателя и компонента вознаграждения, депонируемого за счет работодателя, компонент вознаграждения работника, как указано, осуществляется за его счет, и поэтому любой вкладчик может увеличить депозит для этого компонента.
Уклонение от удержания компенсации
Еще мы можем по возможности избегать снятия компенсационных выплат при переходе с одного места работы на другое. Изъятие компенсации может уменьшить наши пенсионные накопления примерно на треть, а в некоторых случаях снятие даже повлечет за собой уплату налога, даже если она будет частичной.
Помните, что компенсационные деньги, а также пенсионные накопления регулярно инвестируются в рынок капитала, чтобы получить доход и увеличить сумму, с которой мы выйдем на пенсию. Оставление компенсационных денег в пенсионных накоплениях позволит продолжать пользоваться эффектом сложных процентов и доходностью, которая может быть достигнута с годами.
Корректировка инвестиционного маршрута к периоду накопления
Пенсионные фонды предлагают множество вариантов инвестирования: путь с высокой долей вложений в акции, которые считаются имеющими относительно высокий уровень риска, трек со средним уровнем риска, который сочетает в себе инвестирование в акции с инвестированием в облигации и другие каналы, прочный трек с высокой подверженностью облигациям и др.
Каждый вкладчик может выбрать маршрут, который соответствует его потребностям и целям, и свободно переключаться между маршрутами. Например, молодой вкладчик, у которого впереди много лет сбережений, может подумать о переходе на фондовый рынок, который характеризуется более высоким уровнем риска. Это сделано для того, чтобы увеличить его шансы на получение избыточной прибыли с годами. Например, пожилой вкладчик, которому грозит выход на пенсию и который, как ожидается, будет использовать деньги в ближайшем будущем, может подумать о переходе на прочный курс с относительно низкой зависимостью от акций, чтобы попытаться избежать волатильности и сохранить стабильность сбережений.
Сравнение эффективности пенсионного фонда и важности управляющей компании
Компания, которая управляет пенсионным фондом, и прибыль, которую он приносит за эти годы, имеют первостепенное значение. Разница в годовом доходе может повлиять на размер ежемесячной пенсии. Например, 30-летний вкладчик, сотрудник с зарплатой 10 000 шекелей в месяц, который вносит вклад в фонд в соответствии с обязательной пенсией (18,5%), как ожидается, достигнет пенсионного возраста аннуитет в размере 8 800 шекелей . Если бы с годами доходность его пенсионного фонда увеличивалась бы только на дополнительный 1% каждый год, его ежемесячная пенсия увеличилась бы до суммы примерно 11 000 шекелей.
Как вы сравниваете разные пенсионные фонды?
Вся информация есть в пенсионной сети Минфина. Рекомендуется проверять доходность различных пенсионных фондов в разные периоды времени и с течением времени, например, доходность за последние 2 и 5 лет.
Конечно, доходность также можно проверить в течение 10 лет и более (если есть данные). В любом случае, чтобы сделать наиболее подходящий выбор, проконсультируйтесь с пенсионным консультантом , который может помочь в выборе руководящего органа и инвестиционного пути, которые наилучшим образом соответствуют вашим целям и потребностям.
Что нужно знать работодателям о пенсионных вкладах?
1.Порядок обязательного продления пенсии
В 2008 г. было издано распоряжение о продлении обязательной пенсии , в котором оговаривалось, что все работники имеют право на пенсию.
Распоряжение о продлении требует, чтобы все работодатели депонировали средства для пенсионных накоплений сотрудников.
Работодатели обязаны застраховать сотрудников пенсионным страхованием по истечении шести месяцев с даты начала работы, за исключением случаев, когда сотрудники уже застрахованы по пенсионному плану, тогда работодатель должен внести депозит не позже, чем через три месяца с начала работы или до конца налогового года.
2.Размер пенсионного обеспечения
Важно также знать, что в соответствии с распоряжением о продлении обязательной пенсии работодатель обязан вносить пенсию только до уровня средней заработной платы в экономике, а не выше.
3.Компонент компенсации за увольнение
Как указано, работодатель должен установить для работника ежемесячную ставку 6% в пользу выходного пособия, и он может увеличить эту ставку до 8,33% от заработной платы работника. Эти суммы будут использоваться в качестве выходного пособия сотруднику в случае увольнения.
4.Страховое покрытие
Новый комплексный пенсионный фонд — наиболее распространенный сегодня инструмент сбережений. Помимо накопительной составляющей, в пенсионном фонде есть страховая составляющая на случай потери трудоспособности или смерти, не дай Бог.
Работодатель, который вкладывает средства своих сотрудников в пенсионный продукт, не являющийся пенсионным фондом, который включает страховое покрытие (страхование руководителей или резервный фонд), также обязан приобрести страховку по инвалидности с покрытием до 75% от фиксированной заработной платы работника.
Если у Вас остались вопросы, пишите нам!
Мы всегда поможем Вам легко разобраться в сложных вопросах.