На первом этапе мы должны проверить, возможно ли вообще снизить стоимость управленческих сборов в полисе.
Возможность потребителя изменить плату за управление в страховом полисе (страхование руководителей) зависит от даты продажи полиса.
В «классических» и «лучших» полисах, которые продавались до 1992 г., различные компоненты и плата за управление пенсионным продуктом структурированы в одной сумме, называемой «стоимостью базового страхования». Следовательно, невозможно изменить уровень платы за управление в этом продукте.
В полисах типа «Адиф», что участвует в прибыли, которая начала продаваться в 1992 году и была продана до конца 2003 года под разными торговыми наименованиями, управленческие и страховые премии в случае смерти структурированы в одной сумме, называемой «Базовый риск». Таким образом, снизить плату за управление там можно только за счет уменьшения страховой суммы в случае смерти.
В этих страховых планах соотношение между платой за управление и страховой ценой в случае смерти составляет примерно 1: 6, что означает, что за каждый шекель взимается плата за управление примерно в шесть шекелей. Таким образом, если процент, направленный на сбережения, составляет 79%, то процент, направленный на «элементарный риск», составляет 21%, из которых 18% — это плата за управление от текущего. Например: если ежемесячный резерв составляет 2 000 шекелей, ежемесячная плата за управление составляет 360 шекелей, а годовая плата за управление составляет 4 320 шекелей.
В «новых» страховых полисах, приобретенных после 01.01.2004, плата за управление отделена от различных компонентов полиса. В полисах этого типа уровень платы за управление может быть согласован между вкладчиком и его представителем и компанией, которая управляет пенсионными фондами.
Как можно уменьшить плату за управление в страховом полисе битуах менаалим (страхование руководителей) — после того, как мы узнали, что плата за управление в страховом полисе может быть изменена?
В полисах типа « участник прибыли»:
с одной стороны, базовый риск, включающий в себя расходы на управление и страхование в случае смерти, является относительно дорогостоящим по сравнению с аналогичными расходами сегодня. С годами цены на страхование на случай смерти снизились, и сегодня можно приобрести страховку на случай смерти за одну шестую ее стоимости в старом страховом полисе (или за одну треть в случае вкладчика, который курит).
С другой стороны, в случае выхода на пенсию пенсия на любую сумму, накопленную на дату реализации плана, примерно на 20% выше, чем пенсия в новых пенсионных планах.
Решение для потребителя — увеличить сберегательную составляющую за счет базовой цены риска (плата за управление и страхование на случай смерти). Поскольку этот тип плана не продается новым покупателям, страховые компании не обязаны разрешать потребителю вносить изменения в план.
В «лучших» полисах (под разными торговыми наименованиями), проданных в период с 1992 по 2004 год, большинство страховых компаний позволяют снизить размер основного риска до определенного минимума (его нельзя полностью исключить). Следует иметь в виду, что снижение базового риска приведет к уменьшению страхового покрытия в случае смерти на аналогичную сумму, что даже если его стоимость в этом плане высока по сравнению с альтернативами, это страховое покрытие может потребоваться.
Совет
Чтобы снизить стоимость дорогостоящего базового риска, вам следует связаться со страховой компанией, выпустившей полис, предпочтительно через страхового агента, чтобы уменьшить страхование рисков или преобразовать его в страховку на случай новой смерти в цена со скидкой.
Важное примечание: страховые продукты продаются после медицинского андеррайтинга.
Медицинское страхование — это проверка состояния здоровья человека, который хочет приобрести страховку на случай смерти или потери трудоспособности, выполняемой страховой компанией или пенсионным фондом, прежде чем они согласны принять потребителя для страхования. Поэтому перед заменой существующего страхового продукта каким-либо новым убедитесь, что вместо него можно приобрести новую страховку.