Недавно Министерство финансов Израиля попыталось изучить влияние низких процентных ставок, преобладающих сегодня на финансовых рынках, на нашу будущую пенсию.
Когда мы исследуем наш пенсионный фонд и спрашиваем, какой будет наша будущая пенсия, прогноз основывается на двух актуарных предположениях :
Первый — это продолжительность жизни (которая последовательно увеличивается).
Второй — это реальная доходность (после вычета инфляции), которую пенсионный фонд получит с течением времени по деньгам, которые мы вкладываем в него каждый месяц.
Сегодня прогнозируемая доходность, рассчитываемая пенсионными фондами, составляет 4% плюс индексация потребительских цен.
Однако, после финансового кризиса 2008 года мир оказался в ситуации низких процентных ставок, что очень затрудняет для фонда достижение доходности и четырех процентов индексации.
Обеспокоенность Министерства финансов по поводу будущих размеров нашей пенсии является еще одним доказательством того, что мы должны взять на себя ответственность и попытаться увеличить пенсионные накопления, чтобы мы могли жить достойно, даже, когда мы своевременно достигнем пенсионного возраста.
Вот десять основных шагов и правил, которые нам важно знать, чтобы максимально увеличить нашу пенсию:
1. Устранение ненужной страховки:
Часть денег, которые мы откладываем на пенсию, поглощаются нашей страховкой для переживших нас супругов и несовершеннолетних детей.
Для холостяков (разведенных) без детей, нет причин откладывать деньги на страховку, которая не будет использована.
Когда вкладчик женится или вкладчица выйдет замуж и у них родятся дети, можно будет подать заявление в пенсионный фонд и активировать страховку на случай потери кормильца.
Важно! Пенсионные фонды будут «женить» Вас по умолчанию автоматически каждые два года, потому, проверяйте регулярно свой статус в пенсионном фонде!
2. Снижение платы за управление:
Много говорят о важности согласования платы за управление.
Краткая проверка пенсионной системы покажет Вам, какова была плата за управление, выплачиваемая участниками Вашего пенсионного фонда в течение предыдущего года (процент на вклады и процент на начисления).
Откройте свой годовой отчет или обратитесь к независимому специалисту и узнайте, сколько с Вас снимает фонд за управление Вашими пенсионными средствами .
Важно! Грамотные потребители услуг пенсионных фондов сравнивают комиссии за управление, торгуются, получают предложения от конкурирующих организаций, сравнивают доходность своего пенсионного фонда с доходами конкурентов. Потратив немного времени и энергии, Вы в конечном итоге сможете окупить сторицей все Ваши усилия.
3. Пенсия — это долгосрочное вложение.
Когда Вы молоды и общая сумма денег, накопленных в Вашем пенсионном фонде, невелика, имеет смысл предпочесть пенсионный фонд с более агрессивным инвестиционным путем (более склонным к инвестированию в акции), который в долгосрочной перспективе имеет тенденцию приносить больший общий доход, благодаря тому, что волатильность на длинной дистанции выравнивается, а акции со временем повышаются в цене.
Важно! Проконсультируйтесь с независимым пенсионным консультантом при выборе Вашего инвестиционного трека в пенсионном фонде.
4.Правила работы с подоходным налогом
позволяют работодателю откладывать от 5% до 7,5% заработной платы в пенсионный фонд работника.
Большинство работодателей откладывают минимум 5%.
Важно! Попробуйте поторговаться, чтобы увеличить отчисления работодателя до 7,5%. Вам нечего терять, в худшем случае Вы получите всего лишь отрицательный ответ.
5. Сотрудник может откладывать от 5% до 7% своей зарплаты
и пользоваться налоговой льготой, при том большинство сотрудников выбирают минимальный процент.
Почему бы его не увеличить до 7%?
Как мы уже говорили, в конечном итоге это окупится налоговой льготой.
Важно! Существует ежемесячный предел резервов для комплексного пенсионного фонда , проверьте его!
6. Самозанятый человек может откладывать до 16% своего дохода
до предельного уровня среднемесячного дохода в виде ежемесячных или ежеквартальных выплат.
Важно! Существует ежемесячный предел резервов для комплексного пенсионного фонда, проверьте его!
7. Можно выделить дополнительные средства даже сверх установленного предела:
Кто хочет и может себе это позволить, могут отложить дополнительные средства в пенсионный фонд, который не включает страховой компонент комплексного фонда.
Важно! Фонду не разрешается инвестировать в определенные облигации с высокими процентными ставками, которые государство выпускает для комплексных пенсионных фондов.
8. Согласно Закону об обязательных пенсиях :
С 2008 года работник, имеющий трудовой стаж не менее 6 месяцев, имеет право делать вложения на пенсию совокупно со своим работодателем.
Работник, который начал работать на рабочем месте, когда он уже вносит взносы в пенсионный фонд со своего предыдущего места работы, имеет право на пенсионное обеспечение через 3 месяца задним числом с даты начала работы. Обязательно требуйте того, чего вы заслуживаете!
Важно! Работники, которые не получили своевременных начислений, должны связаться со своим работодателем и требовать всего, что они заслуживают, даже задним числом и даже, когда они больше там не работают.
9. Наши компенсационные деньги (пицуим) также передаются в пенсионный фонд.
В случае увольнения можно вывести эти средства без уплаты налогов до определенной ставки за каждый год работы.
Тем, кто может себе это позволить, рекомендуется не забирать компенсационные деньги (пицуим).
Важно! В качестве альтернативы, Вы можете отозвать компенсацию только до не облагаемого налогом предела и оставить остаток пицуим в пенсионном фонде.
10. Возьмите на себя ответственность, проявите интерес, ничто не заменит вашего участия!
Следите за доходностью своего пенсионного фонда, проверяйте плату за управление, консультируйтесь не реже, чем один раз в год с консультантом по пенсионным вопросам относительно вашего пенсионного фонда!
Важно! Это Ваши деньги! Это Ваше будущее!